Banko paskolos: rūšys ir sąlygos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Šiuo metu bankų paskolos tapo įprastu lėšų š altiniu dideliems įsigijimams tiek namų ūkiams, tiek įmonėms. Nežinančiam žmogui dažnai sunku suprasti paskolų pasiūlymų ir paskolos sąlygų įvairovę.

Banko paskola – kredito įstaigos mokamas lėšų pervedimas fiziniam ar juridiniam asmeniui su sąlyga, kad jas grąžins po tam tikro laikotarpio.

Banko paskolų tipai

Ekonomikoje nėra vieno paskolų skirstymo į tam tikras rūšis. Dažniausiai išskiriami šie klasifikavimo požymiai:

• skolinimo objektas (fiziniai, juridiniai asmenys);
• terminas (trumpalaikis, vidutinės trukmės, ilgalaikis, pagal poreikį);
• paskirtis (vartojimo, automobilių paskolos, investicijos, hipoteka, mažmeninė prekyba, pramonė, žemės ūkio),
• užstato buvimas (užtikrintas, neužtikrintas);
• dydis (mažas, vidutinis, didelis);
• grąžinimo būdas (grąžinama viena suma, grąžinama pagal grafiką);
• žiūrėtipalūkanų normos (fiksuota palūkanų norma, kintama norma).

Šiuo metu bankų paskolos, Rusijos bankų sistema keičiasi: daugėja paskolų pasiūlymų, jų sąlygos tampa įvairesnės.

Vėliau straipsnyje išsamiai apžvelgsime dažniausiai banko paskolas grynaisiais fiziniams asmenims ir reikšmingus skolinimo programų parametrus.

Vartojimo paskolos

Vartojimo paskolos – tai banko paskolos neatidėliotiniems poreikiams, kurioms skirtas lėšas galite išleisti bet kokiam tikslui savo nuožiūra. Vartojimo paskola gali būti geriausias pasirinkimas, jei reikiama suma nėra didelė, o labai svarbus pinigų gavimo greitis ir patogumas. Jei pageidaujate, galite gauti paskolą banko kortele, sąskaita arba grynaisiais. Atsiskaityti galima per kasas, bankomatus ir internetu. Paskolą galite sumokėti banko kortele, grynaisiais arba pavedimu iš savo sąskaitos.

Sąlygos:

• Paskolos dydis: minimali suma svyruoja tarp 15-50 tūkstančių rublių, maksimali - nuo 500 tūkstančių rublių iki 3 milijonų. Klientams, turintiems nepriekaištingą kredito istoriją ir darbo užmokesčio klientams, suma gali būti padidinta.
• Palūkanų norma: priklauso nuo kelių parametrų ir labai skiriasi įvairiuose bankuose.
• Paskolos terminas: paprastai išduodamas iki 5 metų, tačiau gali būti pratęstas tam tikroms skolininkų kategorijoms arba su brangiu užstatu. Pavyzdžiui, „Sberbank“išduoda vartojimo banko paskolą iki20 metų su nekilnojamojo turto hipoteka.
• Užstatas: galimas įkeitimas, fizinių ar juridinių asmenų garantija, išdavimas be užstato.
• Galimas terminas: nuo 30 minučių iki kelių dienų.

Privalumai:

• Mažas dokumentų paketas.
• Supaprastinta paskolos paraiškos peržiūros procedūra.
• Trumpas terminas sprendimui dėl ekstradicijos priimti.
• Pinigų išleidimo tikslo nekontroliuojama.
• Galimybė gauti pinigus į rankas.

Trūkumai:

• Aukštos paskolos palūkanos.
• Žemas kredito limitas.
• Trumpalaikė paskola ir dėl to didelė mėnesinė įmoka.
• Maksimalus skolininko amžius yra mažesnis nei kitų paskolų atveju.

Kredito kortelės

Sąlygos:

• Paskolos suma: maksimalios sumos kredito kortelėse paprastai yra mažos ir siekia 100–700 tūkstančių rublių.
• Palūkanų norma: didžiausios bet kokios paskolos normos, svyruojantys nuo 17,9 % iki 79 % per metus.
• Paskolos terminas: iki 3 metų
• Apsauga: nebūtina.
• Galutinis terminas: nuo kelių minučių iki 1 dienos.
• Atidėjimo laikotarpis: 50–56 dienos, per kurias palūkanos neskaičiuojamos, jei sumokama laiku.
• Papildomi mokesčiai: dažnai taikomi mokesčiai už grynųjų pinigų išėmimą ir kortelės pridėjimą. Pavyzdžiui, banko kortelė „Namų kreditas“„Kortelė su nauda“kasmet kainuoja 990 rublių, o kortelė „Naudingi pirkiniai“– nemokama.

Privalumai:

• Atidėjimo laikotarpis.
• Paprastas paraiškos patvirtinimo procesas.
• Minimalus apdorojimo laikas.
• Minimalus dokumentų rinkinys.
• Negalima kontroliuoti pinigų išleidimo.
• Galima per kurjerį arba paštu.

Trūkumai:

• Didelės palūkanų normos.
• Dideli vėlavimo mokesčiai.
• Mokesčiai už pinigų išėmimą bankomatuose.
• Maža paskolos suma.
• Metinis kortelės priežiūros mokestis.

Automobilių paskolos

Automobiliai tapo neatidėliotinu poreikiu, tačiau tokiam pirkiniui pinigų ne visada užtenka. Banko paskolos variklinėms transporto priemonėms įsigyti vadinamos paskolomis automobiliui.

Sąlygos:

• Paskolos dydis: 1–5 milijonų rublių riba.
• Palūkanų norma: nuo 10% per metus naujiems ir nuo 20% per metus už naudotus automobilius.
• Kredito terminas: iki 5 metų, didesnėms sumoms terminas gali būti pratęstas.
• Nustatymas: įsigyta transporto priemonė.
• Galimas terminas: nuo 30 minučių iki kelių dienų.
• Avansinis įnašas: paprastai 10–25%, tačiau kai kurie bankai siūlo programas ir be pradinio įnašo.

Privalumai:

• Mažos paskolos palūkanos.
• Daugiau nei vartojimo paskola.
• Trumpas paraiškos apdorojimo laikas.

Trūkumai:

• Dokumentų paketas didesnis nei pas vartotojąskolinimas.
• Trumpas paskolos terminas ir dėl to didelė mėnesinė įmoka.
• Pradinių santaupų poreikis.
• Gautu lėšų panaudojimo kontrolė.

Hipotekos paskolos

Nekilnojamojo turto rinka aktyviai vystosi, žmonės linkę pirkti butus ir statyti namus. Didžioji dalis būsto įsigijimo vyksta dalyvaujant bankams. Būsto paskola būtent tam ir yra skirta – paskola nekilnojamajam turtui įsigyti.

Sąlygos:

• Paskolos dydis: hipotekos suma svyruoja nuo 100-300 tūkstančių iki 500-15 milijonų rublių.
• Palūkanų norma: priklausomai nuo skolinimo programos nuo 10,5% iki 25% per metus. Tarp visų paskolų tipų hipotekos palūkanų normos yra žemiausios.
• Paskolos terminas: skirtinguose bankuose skiriasi nuo 15 iki 30 metų.
• Užstatas: įsigyto ar esamo būsto įkeitimas.
• Įmoka: nuo 10–25 % būsto kainos.
• Svarstymo terminas: nuo savaitės iki mėnesio.

Privalumai:

• Gebėjimas apdoroti didelius kiekius.
• Ilgalaikė paskola.
• Mažos palūkanų normos
• Galimybė pritraukti bendraskolininkus.

Trūkumai:

• Didelis dokumentų paketas.
• Ilgas paraiškos apdorojimo laikas.
• Būtina įkeisti nekilnojamąjį turtą.
• Kontroliuokite tikslinį lėšų panaudojimą.

Parametraikreditai

Prieš pasirenkant tam tikros rūšies paskolą ir paskolų programą, turite įvertinti jos pelningumą ir išanalizuoti pagrindinius jos parametrus:

• Palūkanų norma.
• Grąžinimo būdas.
• Peržiūrėkite grąžinimo grafiką.
• Palūkanų skaičiavimo pagrindas.
• Papildomi mokesčiai.
• Susijusios išlaidos.

Palūkanų norma

Palūkanų normų skirtumas yra gana pastebimas skirtingoms skolinimo programoms, net ir tame pačiame banke. Banko paskolų palūkanos priklauso nuo daugelio veiksnių, iš kurių svarbiausi yra šie:

• Klientų patikimumas. Kredito įstaigos pirmenybę teikia klientams, kurie į savo sąskaitą gauna pensiją ar atlyginimą, taip pat skolininkus, turinčius teigiamą kredito istoriją. Tokioms kandidatų kategorijoms visada siūlomos lengvatinės palūkanų normos.
• Terminas ir suma. Bankui pelninga išleisti dideles sumas, todėl, padidėjus sumai, kursas mažėja. Ir atvirkščiai – kuo ilgesnis terminas, tuo didesnis tarifas. Ilgesniems laikotarpiams tarifai yra didesni, kartais net iki penkių procentinių punktų.
• Dizaino greitis. Greitosios paskolos su minimaliu dokumentų sąrašu bankui kelia didelę riziką, todėl tokios paskolos kartais būna 2 kartus brangesnės.
• Tikslas. Tikslinėms paskoloms (pavyzdžiui, būsto paskolai ar paskolai automobiliui) norma visada yra mažesnė. Net ir vartojimo paskolų ribose yra vykdomos tikslinės programos su lengvatinėmis palūkanomis (pavyzdžiui, asmeninių dukterinių sklypų plėtrai).
• Draudimo prieinamumas. Gyvybės arba darbo praradimo draudimas gali padėti sumažinti tarifąkeli elementai.

Grąžinimo grafikų tipai

Sudarant grąžinimo grafikus naudojami du skirstymo būdai: anuitetinis ir diferencijuotas.

Jei grafikas dalinamas iš tų pačių sumų visam laikotarpiui, tai yra anuitetas. Tokio tipo tvarkaraščius šiuo metu dažniausiai naudoja bankai. Mėnesio įmoką pagal tokį grafiką sudaro didėjanti pagrindinės sumos ir palūkanų suma, todėl skolininkui tai nėra tokia našta kaip diferencijuota.

Diferencijuotu grafiku pagrindinės skolos suma padalinama lygiomis dalimis visam terminui, o palūkanų suma laikui bėgant mažėja. Pačioje sutarties pradžioje mokėjimai tokiu suskirstymo būdu yra didesni, tačiau bendros permokos požiūriu – pelningiau. Palūkanų suma diferencijuotu grafiku visam terminui yra mažesnė nei anuiteto atveju, kai pagrindinės skolos suma iš pradžių grąžinama nedidelėmis sumomis, o mokėjimą daugiausia sudaro palūkanos.

Palūkanų bazė

Pagal Rusijos centrinio banko nuostatus, palūkanos už banko paskolas skaičiuojamos nuo skolos likučio, tačiau kai kurios kredito organizacijos paskolos sutartyse nurodo pradinę emisijos sumą kaip palūkanų mokėjimo pagrindą..

Pirmasis būdas, žinoma, yra pelningesnis skolininkui, nes palūkanų suma mažės kiekvieną kartą grąžinus pagrindinę skolą.

Antuoju variantu palūkanos nesikeis per visą grąžinimo laikotarpį, nes jos skaičiuojamos pagal pradinę paskolos sumą.

Papildomi mokesčiai

Vyksta mokėjimaspaskolą, gali paaiškėti, kad yra papildomų komisinių, kurių buvimą geriau išsiaiškinti prieš pasirašant paskolos sutartį.

Bankai numato įvairius komisinius, susijusius tiek su užstatu ar prašymu paskolai gauti, tiek su jo aptarnavimu ir grąžinimu.

Susijusios išlaidos

Lydomosios išlaidos gali atsirasti įvairiais paskolos gavimo ir grąžinimo etapais. Svarstant ir įforminant paskolą tokios išlaidos dažniausiai siejamos su užstatu. Pavyzdžiui, nekilnojamojo turto įkeitimas įregistruojamas valstybiškai, už kurį reikia sumokėti valstybės rinkliavą. Įkeičiant transporto priemones kelių policijoje, areštas atliekamas už registracijos veiksmus, taip pat sumokant valstybės rinkliavą. Kai kurie bankai taiko mokesčius už skubų paskolos paraiškos svarstymą arba užstato įvertinimą. Tokias išlaidas, žinoma, apmoka skolininkas.

Vienas brangiausių susijusių išlaidų elementų galima laikyti draudimu: asmens, turto, KASKO, nuo darbo praradimo ir kt. Draudimą paprastai reikia atnaujinti kiekvienais metais.

Nepaisant to, kad Rusijos ekonomika išgyvena sunkų laikotarpį, bankai ir banko paskolos išlieka paklausūs šalies gyventojų. Kredito organizacijos siūlo įvairias skolinimo programas ir, supratę sąlygas, galite jomis pasinaudoti.