Indėlis yra Sąvokos apibrėžimas, sąlygos, palūkanų norma

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Indėlis – tai būdas įdėti lėšas finansų įstaigoje, kuri gali būti komercinis bankas, investicinis fondas ar mikrofinansų organizacija. Investuojama atsižvelgiant į tris pagrindinius veiksnius: saugumą, dauginimąsi ir sistemos skaidrumą. Indėlio padėjimo sąlygos nustatytos specialioje finansų įstaigos ir fizinio (juridinio) asmens sutartyje.

Sutartiniuose įsipareigojimuose nurodytas sutarties dalykas, palūkanų apskaičiavimo būdas, palūkanų dydis, papildymo galimybė ir daug kitų niuansų. Pasibaigus terminui, lėšų savininkas turi gauti pradinį įnašą, taip pat ir indėlio padidinimą. Į kokius niuansus reikėtų atsižvelgti, į ką atkreipti dėmesį, svarstysime vėliau straipsnyje.

Pagrindiniai apibrėžimai

Norint suprasti banko indėlių esmę, būtinanagrinėti pagrindinius apibrėžimus. Naujausi pateikti žemiau:

1. Indėlis yra savanoriškas lėšų įnešimas į komercinę organizaciją, siekiant gauti išmokas banko palūkanų forma. Siekdama užtikrinti, kad palūkanų norma būtų įvykdyta, struktūra turi uždirbti šias lėšas iš pelningesnės investicijos. Todėl bankininkai investuoja į kitų komercinių bankų ar Rusijos Federacijos centrinio banko vertybinius popierius su palankesne palūkanų norma. Atkreipiame dėmesį, kad indėliai praktiškai nėra naudojami skolinant fiziniams asmenims ar įmonėms. Tai siejama su dideliu rizikos laipsniu.
2. Palūkanų norma – tai mokestis už naudojimąsi indėlio lėšomis, kurį klientas moka bankui. Kuo didesnis rodiklis, tuo palankesnės sąveikos sąlygos. Pažymėtina, kad šiuolaikinėje praktikoje naudojamos paprastosios ir sudėtinės palūkanos. Pirmuoju atveju suma faktiškai pasirodo esanti fiksuota, antruoju didinama ne tik už pagrindinę, fiksuotą sumą, bet ir už praėjusio laikotarpio padidinimą (kapitalizacija). Palūkanų norma gali skirtis priklausomai nuo banko, valiutos tipo ir įdėjimo termino.
3. Įdėjimo terminas – tai laikotarpis, kuriam į banką padedami pinigai. Šiuo metu yra skirstomi į atšaukiamus ir neatšaukiamus indėlius, kurie skiriasi ankstyvo lėšų išėmimo galimybe. Kaip minėta aukščiau, palūkanų norma priklauso nuo to, nes bankas gali rizikuoti.

To pakanka, kad galėtumėte naršyti sudėtingoje ir gana unikalioje sistemoje.

Kodėl mums reikia indėlių

Indėlis –tai galimybė praturtinti kiekvieną sandorio pusę. Fiziniam ar juridiniam asmeniui – palūkanų norma, kurią žada bankas. O finansinei struktūrai tos pačios pajamos, bet už mažiau likvidžią investiciją ir su dideliu procentu. Atkreipkite dėmesį, kad toks veikimas naudingas ne tik banko darbuotojams ir paprastiems piliečiams, bet ir valstybei. Grandinė padeda reguliuoti kai kuriuos makroekonominius rodiklius:

• reguliuoti pinigų pasiūlos cirkuliacijos greitį rinkoje;
• infliacijos procesų korekcija dėl pinigų pasiūlos ir paklausos pokyčių;
• išteklių kaupimas atskiroms valstybinėms ar privačioms programoms, skirtas skolinti gyventojams, verslui;
• Investicinio pasiūlymo palūkanų normos koregavimas.

Pinigų politika valstybei laikoma viena priimtiniausių ir patogiausių valdymo priemonių, o indėlis yra vienos visumos dalis.

Kaip veikia sistema?

Norint naudotis bankų paslaugomis, pakanka atsižvelgti į galimus pasiūlymus. Remiantis apibrėžimu, pagrindiniai skirtumai priklauso nuo palūkanų normos, ilgalaikio investavimo ir atšaukimo galimybės. Kai kurios struktūros sukuria dirbtines kliūtis indėlininkams minimalios indėlio sumos forma.

Apsvarsčius turimus pasiūlymus, būtina atidaryti indėlį. Norėdami tai padaryti, sudaroma sutartis, kurioje nurodomos pagrindinės pozicijos dėl sąveikos. Šis dokumentas iš anksto nustato įsipareigojimų įvykdymą ikibankas.

Pažymėtina, kad daugelis žmonių klaidingai mano, kad finansų įstaigos visas klientų lėšas naudoja savo nuožiūra. Tai nėra visiškai tiesa, nes kai kurias sąlygas komercinėms struktūroms diktuoja centrinis bankas. Jis nustato visų gautų indėlių procentą, kuris turi būti laikomas šiame išdavimo centre. Likusios lėšos dažniausiai nukreipiamos į investicinius projektus, itin retai – į fizinių ir juridinių asmenų kreditavimą.

Pagrindinės indėlių rūšys

Indėlis yra gana plati sąvoka, turinti įvairių variantų ir tipų. Norėdami gauti išsamų vaizdą, apsvarstykite pagrindines grupes:

1. Trumpalaikiai ir ilgalaikiai. Jie skiriasi priklausomai nuo lėšų išdėstymo bankinėje struktūroje laikotarpio. Paprastai praktikoje iki metų laikomi trumpalaikiai, per šį laikotarpį – ilgalaikiai. Kuo ilgesnis laikotarpis, tuo didesnė palūkanų norma. Bankui pelningiau pritraukti ilgalaikes paskolas, nes iš jų pajamos taip pat didesnės.
2. Pagal valiutos rūšį: išleista nacionaline ir užsienio valiuta. Palūkanų norma skiriasi priklausomai nuo nurodyto veiksnio, tačiau gali labai skirtis. Tai siejama su banknotų stabilumu, taip pat su valstybės politika.
3. Fiksuota ir kintama palūkanų norma. Dažnai bankai siūlo kintamą palūkanų normą, kuri priklauso nuo centrinio banko patikslinimų. Ypač dažnai pastaroji pasireiškia ilgalaikėmis investicijomis ir žemyn. Atidžiai perskaitykite sutartinius įsipareigojimus.
4. Galimybė atsiimti arba papildyti. Sutartyje numatyti aiškūs skirtumai, kurie yra numatyti paslaugų teikimo sąlygose. Dauguma bankų sveikina indėlius, bet ne išėmimus. Nors atsitinka ir priešingai.
5. Asmenims arba komerciniams asmenims. Verslo ir paprastų piliečių sąlygos labai skiriasi. Tai taip pat taikoma investicijų dydžiui ir grąžos galimybei bankroto atveju.

Atsižvelgę į pagrindines indėlių rūšis, galime pereiti prie įvairių bankų taikomų palūkanų normų.

Susidomėjimo tipai

Yra du pagrindiniai palūkanų normų tipai. Pirmuoju atveju įprasta reiškia fiksuotą tam tikros sumos kaupimą. Galutinė kaina nėra koreguojama dėl kapitalizavimo formos pokyčių, nes jos tiesiog nėra. Dažnai palūkanos grąžinamos tik pasibaigus galiojimo laikui.

Antra rūšis vadinama sudėtine palūkanų norma ir apima lėšų kaupimą kiekvieną dieną, savaitę, mėnesį ar kitu laikotarpiu. Dažniausias yra mėnesinis indėlio sąskaitos papildymas. Pateiktas variantas laikomas priimtinesniu klientui, nes jis leidžia eksponentiškai padidinti lėšas.

Paprastos palūkanos

Indėlių palūkanos vadinamos paprastomis, kai kaupiamos vieną kartą ataskaitinio laikotarpio pabaigoje. Dažnai bankai nustato metinį tarifą ir jį naudoja. Norėdami apskaičiuoti, turėsite rasti augimo procentą nuo pradinės indėlio kainos sumos ir pridėti ją. Atkreipkite dėmesį: jei skaičiuojama dienomis, savaitėmis ar mėnesiais, palūkanų normą turite padalyti iš laikotarpių per metus skaičiaus (365, 52, 12).

Paprastų palūkanų skaičiavimo pavyzdžiai

Šiandien tokio tipo indėliai naudojami retai, o tai siejama su konkurencija finansinių paslaugų rinkoje. Būtina pritraukti klientą, kad jis investuotų būtent į šią bankinę struktūrą, o ne į jokią kitą. Kalbant apie pavyzdį, jis yra toks:

• indėlio padėjimo laikotarpis - 3 metai;
• paprastos palūkanos - 10%;
• indėlio suma - 5000 rublių.

Kiek pinigų išdalinama 3 metų pabaigoje? Tiesą sakant, klientas gaus 1500, o bendra suma bus 6500 tūkstančių rublių.

Sudėtinės palūkanos (kapitalizacija)

Šiuolaikinės indėlių sąskaitos dažniausiai naudojamos kartu su sudėtinėmis palūkanomis. Taip yra dėl poreikio konkuruoti rinkoje, pritraukti daugiau banknotų. Formulė yra specifinė, ją galite įvertinti aukščiau esančiame paveikslėlyje. Atkreipkite dėmesį, kad padidinimas atliekamas eksponentiškai ir priklauso nuo laikotarpių, per kuriuos pinigai laikomi indėlyje, skaičiaus.

Sudėtinių palūkanų skaičiavimo pavyzdys

Norėdami pažvelgti atidžiau, įvertinkime šią problemą:

• įdarbinimo laikotarpis - 3 metai;
• sudėtinga kaupimo norma, norma - 10 %, kapitalizuojama kartą per mėnesį;
• indėlio suma - 5000 rublių.

Kokia suma bus suteikta klientui po3 metai? Indėlininkas gaus 6655. Nauda akivaizdi! Skaičiavimui geriau naudoti specialius skaičiuotuvus.

Ar apsimoka investuoti į bankus?

Tai gana sudėtingas klausimas, į kurį sunku atsakyti. Yra keletas funkcijų, kurios gali turėti tiek teigiamą, tiek neigiamą poveikį banko paslaugų vartotojui. Teigiama yra tai, kad klientas sutaupo pinigų nuo nuvertėjimo, tai yra, banknotai nepraranda savo perkamosios galios.

Įvairiomis sąlygomis galite laimėti valiutos kurso skirtumą, susidarantį pasikeitus užsienio valiutos kursui į nacionalinę. Jei žmogus investavo pinigus į dolerius, kurių kursas dėl sankcijų smarkiai išaugo, tai jis iš tikrųjų gavo daug daugiau rublių. Būna ir atvirkščiai, nes žmogus gali laikyti lėšas vietiniuose banknotuose.

Kaip pažymėjo kai kurie ekspertai, fizinių asmenų indėliai nėra laikomi labai likvidžia ir pelninga priemone. Tai tik leidžia sutaupyti pinigų, atsižvelgiant į ekonomikos stabilumą. Šioje srityje yra per daug rizikos.

Kaip atidaryti indėlį?

Norėdami tai padaryti, galite atlikti paprastą ir suprantamą veiksmų seką:

1. Pasirinkite finansų įstaigą. Tai daroma per specialias svetaines – informacijos generatorius.
2. Apsilankykite oficialiame banko žiniatinklio š altinyje ir įsitikinkite, kad yra norima palūkaningų indėlių padėties parinktis.
3. Apsilankykite banke ir padėkite indėlį pasirašydami sutartįįsipareigojimų. Kai kuriais atvejais galite atidaryti indėlį internetu.

To pakanka asmeninei paskyrai atsidaryti. Ateityje stebėkite rezultatus internetinėje bankininkystėje ir gaukite pinigus iki nustatytos datos.

Sberbank: indėliai

Šiuo metu „Sberbank“laikomas didžiausiu nacionalinio plano komerciniu banku. Būtent čia dauguma piliečių nuolat deda indėlius, o tai leidžia užsitikrinti savo lėšas ir gauti garantuotą procentą. Tarp geriausių indėlių reikėtų pabrėžti:

1. "Be paso." Tai naujas, unikalus indėlis, kurį galima atlikti per internetinės bankininkystės sistemą. Minimali suma yra 50 tūkstančių rublių, tačiau be galimybės atsiimti. Įdėjimo terminas yra 5 arba 12 mėnesių, o palūkanų norma - 7%.
2. „Išsaugoti“. Kitas geras sukauptų lėšų taupymo variantas. Įkainis yra 5,15%, o pradinio įnašo suma yra 1 tūkstantis rublių. Atkreipkite dėmesį, kad pateikta indėlio parinktis papildyti negalima, kursas yra fiksuotas.
3. „Papildyti“. Savotiškas užstatas su mažesniu procentu – tik 4,7%, bet su galimybe papildyti. Tai padeda palaipsniui pridėti pinigų, kad gautumėte tinkamą produkcijos kiekį.

Sberbank indėliai tuo neapsiriboja. Yra ir kitų parinkčių, kurias galite rasti tiesiogiai oficialioje banko svetainėje.

Išvada

Indėlis yra investicijafiziniai ar juridiniai asmenys į specialias sąskaitas bankuose ar kitose finansinėse organizacijose, kad gautų išmokas kaupiamųjų palūkanų forma. Šiuolaikinėje rinkoje yra įvairių sąlygų pasiūlymams, kurie skiriasi daugybe veiksnių: talpinimo trukmės, valiutos rūšies ir pan.

Visas indėlyje esančias lėšas valdo institucijos, kurios savarankiškai praturtėja investuodamos į atskiras priemones ir vertybinius popierius. Kalbant apie investavimo į CB naudą, viskas priklauso nuo sumos, laikotarpio ir kitų aukščiau paminėtų ypatybių. Šiandienos realybėje rizika yra didelė ir neleidžia sumažinti infliacijos procesų.

Kaip pasyvios pajamos, banko indėliai nėra idealūs. Geriau naudoti atšaukiamus trumpalaikius sprendimus, kurie leis gauti atitinkamą naudą ir sumažinti rizikos procesus.