BKI yra Jūsų kredito istorijos samprata, apibrėžimas, teikiamos paslaugos, tikrinimas, generavimas ir apdorojimas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Kiekvienas, kuris bent kartą gyvenime kreipėsi į banką ar mikrofinansų organizaciją dėl paskolos, turėjo susidurti su kredito biurų darbu. BKI yra komercinė įmonė, kuri renka ir tvarko duomenis apie skolininkus. Iš tokios įmonės gauta informacija padeda skolintojams sužinoti, ar išduodant paskolą asmeniui kyla rizika. Remdamiesi informacija apie klientą, bankai priima sprendimą suteikti vartojimo paskolą arba jos atsisakyti.

Kredito biuras – kas tai?

Komercinės organizacijos, jungiančios informaciją apie skolininkus, Rusijoje veikia nuo 2000-ųjų pradžios. Anksčiau duomenys apie mokėtojus buvo saugomi tik bankų archyvuose. Jei klientas norėjo gauti vartojimo paskolą, vadovas turėjo savarankiškai apskaičiuoti galimą riziką finansų įstaigai.

Atsiradus CBI, bankai galėjo per 5 minutes išnagrinėti duomenis apie skolininką, suformuotą pagal visus kliento įsipareigojimus. Informacija iš kredito biurų apima informacijąsurinkta analizuojant visas mokėtojo paskolos sutartis.

BKI istorija saugoma 15 metų. Paskolos gavėjas, kuris pakartotinai vėluoja mokėti mokėjimus, nurodytu laikotarpiu gali būti atsisakyta skolintojų.

Kiek kredito biurų yra Rusijoje?

2017 m. pabaigoje Rusijos Federacijoje buvo oficialiai įregistruota 18 BKI. Tai įmonės, pateikusios informaciją Centrinio kredito istorijų katalogo registrui.

Tačiau ne visi biurai yra licencijuoti. Teisę analizuoti mokėtojo duomenis 2018 metais gavo tik 4 CBI. Tai yra Nacionalinis kredito istorijos biuras JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (Rusijos standartinio banko informacinė organizacija), United Credit Bureau CJSC (OKB) ir Equifax Credit Services LLC (EKS).

Kaip prašymas pateikiamas biure?

Norėdami gauti informacijos apie paskolos gavėjo santykius su kreditoriais, bankai (ar PFI) siųskite užklausą BKI. Tai trunka ne ilgiau kaip 10 minučių. 9 iš 10 finansų įstaigų yra sudariusios sutartį su tam tikru biuru, kuris greitai pateikia duomenis.

Jei nėra informacijos apie klientą, tai reiškia, kad paskolos gavėjas niekada nebuvo ėmęs paskolos arba buvo atnaujinta jo istorija. 90 proc. skirtingų biurų duomenys yra vienodi, nes kreipiantis dėl paskolos ar kredito kortelės visos įmonės informaciją siunčia keliems biurams vienu metu.

Didžiausios įmonės yra populiariausios tarp skolintojų, pavyzdžiui, BKI „Russian Standard“arba OKB.

Kredito biuro paslaugos – bankams ar privatiems asmenims?

Asmenys taip pat gali patikrinti savo istoriją BKI. Paslauga populiari, ypač tarp vėluojančių klientų. Norėdami sužinoti, kodėl nesuteikia paskolos, mokėtojai gali tiek pačiuose biuruose, tiek kai kuriuose bankuose (pvz., Rusijos Sberbank PJSC) ir mikrofinansų organizacijose.

Pagal 2004 m. gruodžio 30 d. federalinį įstatymą „Dėl kredito istorijos“N 218-FZ, kartą per metus pilietis gali nemokamai gauti išrašą iš biuro. Jei įmonės sudaryta ataskaita klientui netiko, jis gali pakartotinai pateikti prašymą kitai organizacijai komerciniais pagrindais.

Paslaugos kaina skiriasi priklausomai nuo įmonės. Vidutiniškai išrašo užsakymas skolininkui kainuos nuo 390 iki 1190 rublių.

Pažyma iš kredito biurų: pagrindinės dokumento dalys

Informacijos centrų išrašai susideda iš kelių skyrių:

1. Informacija apie skolininką.
2. Įsipareigojimo duomenys.
3. Užklausų istorija.

Pirmajame BKI bloke yra visas kliento vardas, pavardė, adresas, paso duomenys, SNILS, kontaktinė informacija, informacija apie šeimos narius ir pajamas. Svarbiausia dalis – įsipareigojimai. Čia viskas skaičiuojama:

• paskolos paraiškos;
• einamosios ir mokamos paskolos, kredito kortelės, hipotekos;
• garantijos sutartys;
• informacija apie bendrą mokėtojo skolą prašymo pateikimo dieną;
• vėluoti įnašai, išankstinis grąžinimas, restruktūrizavimas.

Paskutinis blokas apimaduomenys iš visų bankų (ir kitų kreditorių), kurie atsiuntę CBI užklausą, ir paties kliento prašymų skaičius.

Skolininko reitingas kredito biure: sąvoka, apibrėžimas

BCI duomenis automatiškai apdoroja ir generuoja analizės skyriaus specialistai. Remiantis gauta informacija, sudaromas paskolos gavėjo reitingas. Tai rodiklis, apibūdinantis jo patikimumą ir galimą finansinę riziką bankui.

Kuo aukštesnis reitingas, tuo daugiau galimybių klientas patvirtinti paskolą. Taškų sistema patogi ir kreditoriams, ir mokėtojams: informacija apie reitingo kaupimą/nurašymą rodoma BKI išraše. Biuras įvertina paskolos gavėjo istoriją, pateikdamas trumpą aprašymą.

Klientams, kurių kreditas yra blogas, sunku gauti paskolas. Priklausomai nuo pradelstų mokėjimų skaičiaus, bankai gali atsisakyti mokėti tokius mokėjimus 5-10 metų.

Kredito biuro duomenų patikimumas: ar yra priežasčių abejoti rezultatais?

Bloga kredito istorija daugeliui skolininkų yra netikėta. Klientai atsisako patikėti, kad CBI duomenis saugo metus, todėl reikalauja naujausios informacijos.

Bet suabejoti analitinio biuro darbuotojų veikla verta tik tuomet, jei skolininkas turi klaidos įrodymų. Pavyzdžiui, gautoje pažymoje neteisingai nurodyta mokėtojo gimimo data. Didžiuosiuose miestuose (Maskvoje, Sankt Peterburge, Novgorode) gali būti gyventojų, kurių vardai visiškai sutampa.pasiekti šimtus žmonių. Paso duomenų klaida arba informacija apie patį paskolos gavėją kelia grėsmę gauti informaciją apie kitą asmenį.

Šiuo atveju paskolos gavėjas turi teisę pakartotinai siųsti prašymą biurui patikslinti anketą. Remiantis dabartine informacija, bankas neturi teisės atmesti klientui naujos paraiškos vartojimo paskolai gauti.

Kartais BCI informacija neapima informacijos apie įsipareigojimus, jei jų duomenų atnaujinimo laikotarpis yra trumpesnis nei 2 savaitės. Pavyzdžiui, mokėtojas tą pačią dieną grąžina hipoteką ir užsako išrašą. Kredito biuro pažymoje būsto paskolos sutartis bus nurodyta kaip galiojanti, nes bankas dar neperdavė informacijos CBI.

Skolininko reitingo koregavimas

Mažas balas biuro pareiškime verčia skolininkus ieškoti būdų, kaip jį padidinti. Priešingai kai kurių mokėtojų nuomonei, BKI negerina kredito istorijos.

Informacinės įstaigos pareiga yra nešališkai konsoliduoti duomenis. Biuro specialistai neturi teisės keisti klientų kredito istorijos į geresnę ar blogesnę. Bandymas paveikti paskolos gavėjo santykius su kreditoriais bus vertinamas kaip duomenų manipuliavimas, dėl kurio prarandama įmonės reputacija. Jei kyla įtarimų dėl darbuotojų tyčinių pažeidimų, paskolos gavėjas gali pateikti skundą dėl biuro veiklos Rospotrebnadzor arba kreiptis į teismines institucijas su ieškinio pareiškimu.

5 % atvejų „juoda“kredito istorija siejama su bankininkysteklaida. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas laiku grąžino įsipareigojimus pagal paskolos sutartį, tačiau paskolos davėjas neatnaujino informacijos sistemoje. Dėl to skolą grąžinęs mokėtojas BKI duomenų bazėje yra įrašytas kaip skolininkas su dideliu vėlavimu.

Jei mažas mokėtojo reitingas atsirado dėl banko k altės, klientas turi kreiptis į kreditorių, kad ištaisytų situaciją. Vadovai išsiųs laišką BKI su prašymu įvesti naują informaciją apie paskolos gavėją. Kredito istorijos atnaujinimo terminas atliekant koregavimą yra apie 30 dienų. Pasibaigus nurodytam laikotarpiui, rekomenduojama pateikti naują užklausą BKI, kad įsitikintumėte, jog problema išspręsta.