Centrinio banko palūkanų norma: ypatybės, skaičiavimo taisyklės ir įdomūs faktai

2025 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2025-01-24 13:20

Daugelis rusų kreipiasi į centrinį banką. Hipoteka, kurios palūkanos, deja, yra gana didelės, šiandien yra gana populiarios. Daugeliui jaunų šeimų tai yra vienintelis būdas įsigyti butą ar namą.

Išanalizuokime kai kuriuos teorinius tokios finansinės organizacijos kaip Centrinis bankas klausimus. Vidutinės svertinės palūkanų normos reglamentuojamos federaliniu įstatymu „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“(Rusijos bankas).

Banko palūkanų ypatybės

Skolos gavėjas kredito įstaigai moka tam tikrą palūkanų sumą. Centrinio banko paskolos palūkanų norma šiandien nustatoma pagal keletą savybių:

• banko pelno gavimas iš kliento už jo pinigų panaudojimą (paskolos palūkanos);
• už finansų įstaigos galimybę panaudoti kliento pinigus (indėlį %);
• Centrinio banko kursas, kuriuo paskolos išduodamos kitiems bankams (registracija);
• palūkanos už riziką, susijusią su paskolos išdavimu(nuolaida).

Kiekviena iš jų reikalinga konkrečioms funkcijoms: reguliavimui, taupymui, perskirstymui. Rusijos centrinio banko palūkanų norma apskaičiuojama atsižvelgiant į daugelį veiksnių.

Teorinės skaičiavimo ypatybės

Šiuo metu Rusijos Federacija naudoja klasikinę formulę, pagal kurią apskaičiuojama įmokų į depozitinę sąskaitą suma. Turite suprasti, kokie veiksniai turi įtakos šiai vertei, kad juos ištaisytumėte.

M=D(1 + r/100 t/360), kur:

• M - suma, kurią klientas gaus pasibaigus indėlio laikotarpiui;
• D – indėlio suma;
• r - finansų įstaigos palūkanų norma;
• t – dienų, už kurias bankas gauna lėšas iš kliento, skaičius.

Finansų institucijose visuotinai priimta, kad kiekvieną mėnesį yra 30 dienų.

Praktinių palūkanų skaičiavimo pavyzdys

Išanalizuokime konkrečią parinktį. Klientas planuoja įdėti 10 000 rublių į banką po 3% per metus. Jie pasirinko laikotarpį, būtent šešis mėnesius. Kokios sumos jis gali tikėtis uždarydamas indėlį?

10000(1 + 3 % / 100180/360)=10 000(1+ 0, 030, 5)=10 0001, 015=10150

Ši formulė taikoma tik tada, kai indėlis kaupiamas vieną kartą. Kokie kiti banko palūkanų variantai galimi? Pakalbėkime ties šiuo klausimu išsamiau.

Apie domėjimosi ypatumus

Norėdami suprasti banko indėlio pelningumą, turite žinoti ne tik šio indėlio palūkanų normą, bet ir banko palūkanų skaičiavimo galimybę. Centrinio banko palūkanų norma yra pagrįsta paprastosiomis ir sudėtinėmis palūkanomis.

Pirmuoju atveju kaupimas atliekamas vienu metu, prieš uždarant banko indėlį.

Atkreipkite dėmesį, kad nurodoma metinė Centrinio banko palūkanų norma už visus indėlius. Norėdami atlikti skaičiavimus kitais laikotarpiais, galite naudoti specialią formulę. Tai apima šiuos parametrus:

• Centrinio banko metinė palūkanų norma, R;
• bendra suma, Fv;
• indėlio suma dienomis, Td;
• dienų skaičius per metus, Ty;

• pradinė indėlio suma, Sv

Skaičiavimų formulė yra tokia: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Svarbūs punktai

Jei kalbame apie sudėtines palūkanas, jos kapitalizuojamos. Šis terminas paprastai suprantamas kaip palūkanų pridėjimas prie pagrindinio indėlio ir į jas atsižvelgimas atliekant tolesnius skaičiavimus.

Sudėtinės palūkanos taikomos periodiškai, atsižvelgiant į pasirinkto banko indėlio specifiką. Paprastam vartotojui sunku sutartyje „pamatyti“konkrečios veislės paminėjimą. Vienintelis dalykas, kurį galima ištirti, yra centrinio banko palūkanų norma už tam tikrą indėlį.

Jei sutartyje nurodyta, kad kaupimas bus tik termino pabaigoje,todėl naudojamos paprastos palūkanos. Kapitalizavimo atveju nurodoma, kad indėlių sumos kaupiamos kasmet, kas ketvirtį, kas mėnesį.

Banko rizikos galimybės

Įprasta išskirti dvi finansų įstaigoms būdingas rizikos rūšis: bankinę ir bendrąją. Veikdama struktūra susiduria su daugybe problemų, todėl gana sunku atskirti riziką. Yra teorinis jų grupavimas pagal finansines operacijas:

• bankininkystė (taikoma visiems su banko veikla susijusiems variantams);
• kreditas (atsiranda dėl įmonių ar asmenų, gaunančių paskolas iš banko, skolų);
• valiuta (atsiranda per staigius valiutos kurso „šuolius“);
• palūkanos (sumažinus centrinio banko palūkanų normą, reikia mokėti padidintus % už pinigų naudojimą).

Banko indėlio pasirinkimo taisyklės

Jei už indėlį įtrauktos sudėtinės palūkanos, jos bus skaičiuojamos per kelis laikotarpius. Žinoma, kiekvieną kartą kalbėsime apie didesnę sumą, kuri yra pelningesnė investuotojui. Indėlis (banko indėlis) – tai tam tikra pinigų suma, kurią finansų įstaiga iš kliento priima nustatytam laikui (arba neribotam laikui). Remiantis Rusijos Federacijos civiliniu kodeksu, bankas kliento prašymu privalo grąžinti įneštą pinigų sumą, taip pat mokėti palūkanas už indėlį, nustatytas.sutartis.

Jei finansų įstaiga atsisako grąžinti klientui lėšas, priežastis turi būti labai gera. Pavyzdžiui, suradus tiriamą klientą dėl neteisėtų veiksmų, piliečio melagingos informacijos pateikimo sutarties su banku metu.

Pagal Rusijos Federacijoje galiojančius teisės aktus fizinių asmenų indėliai, kurių suma neviršija 1,4 milijono rublių, yra apdrausti. Jei banko licencija panaikinama, indėlininkui garantuojama, kad gaus tik šią sumą.

Apibendrinti

Rusijos Federacijoje centrinis bankas užima pagrindinę vietą finansinėje struktūroje. Skirtingų paskolų vidutines svertines palūkanų normas nustato jis pats. Norint gauti tikslią informaciją apie bendrą visų paskolų kainą, buvo įvesta ATP (svertinio vidurkio) sąvoka. Laikoma, kad ATP atspindi vidutinę bet kokių organizacijos paimtų paskolų normą.

Jo skaičiavimas pagrįstas aritmetiniu vidurkiu. Pavyzdžiui, jei įmonė yra paėmusi tris paskolas, kurių normos yra 14, 12 ir 16, tuomet galite nustatyti jų vidutinę vertę: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finansininkai pažymi, kad gautas skaičius nėra organizacijos paskolų portfelio charakteristika.

Paskolos prašymo kaina priklauso nuo jos dydžio, todėl įmonei, kuri savo paskolų portfelyje turi paskolų su mažesnėmis palūkanomis didelei sumai, paskolų kaina bus žymiai mažesnė. Štai kodėl skaičiuojant bendrą paskolų kainą, naudojamas ne vidurkispalūkanų norma, bet svertinis vidurkis, nustatomas kiekvienai paskolai atskirai.

Nepaisant įvairių niuansų, susijusių su paskolų apdorojimu Rusijos Federacijoje, remiantis statistinių tyrimų rezultatais, paskolų skaičius kasmet didėja tiek asmenims, tiek įmonėms (smulkaus ir vidutinio verslo). Priežastis – noras įsigyti tam tikrų prekių, įrangos, susimokėti už studijas, vaistus, keliones.