Draudimo samprata ir organizavimas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Draudimo įmonės (draudikai) – tai komerciniai subjektai, ginantys apdraustųjų interesus, atlyginantys jiems turtinę žalą įvykus draudžiamajam įvykiui. Draudikų veiklą reglamentuoja specialūs įstatymai ir kontroliuoja reguliatoriai. Rusijoje centrinis bankas veikia kaip tokia reguliavimo institucija.

Draudimo principai

Bet kurioje šalyje draudimo organizavimas grindžiamas tam tikrais principais, kurie leidžia sėkmingai vykdyti savo veiklą. Jie yra:

• turinti draudimo rezervų;
• vykdant draudimo įsipareigojimus;
• draudimo atidėjimų vyraujant draudimo įsipareigojimams.

Siekdamas įvykdyti šiuos punktus, draudikas privalo pasverti tam tikrų draudžiamųjų įvykių riziką.

Daugeliu draudimo situacijų statistika yra draudiko pusėje. Kai kuriais atvejais į draudimo organizavimą įsikiša valstybė. Daugumoje pasaulio šalių draudimo verslas kuriamas vadovaujantis aukščiau išvardintais principais.

Kaip organizuojamas draudimo verslas

Teisės aktai numato, kad tiesioginės veiklos subjektasdraudimo organizacija gali būti draudimas arba perdraudimas. Draudimo paslaugų rūšių sąrašas surašytas valstybės išduotoje licencijoje. Draudėjui nevykdant savo įsipareigojimų arba juos vykdant netinkamai, licencija gali būti panaikinta, ši organizacija netenka teisės teikti draudimo paslaugas, tačiau tai neatima iš jos pareigos vykdyti anksčiau prisiimtus draudimo įsipareigojimus.

Daugelis toje pačioje ekonomikos srityje veikiančių draudikų sudaro draudimo rinką, kuri suteikia apsaugą asmenims, valstybinėms ir privačioms komercinėms įmonėms, finansų įstaigoms.

Draudimo įmonių tipai

Mūsų šalyje draudimo organizacijos gali būti privačios arba valstybinės. Neabejotini draudimo rinkos lyderiai yra Pensijų fondas ir Socialinio draudimo fondas, kurie kaupia visas privalomas dirbančių piliečių įmokas. Privačios draudimo bendrovės steigiamos privačių asmenų ar finansinių institucijų lėšomis.

Unikali daugelio privačių draudimo bendrovių veiklos forma yra Lloyd's sindikatas. Tai privačių draudikų draudimo organizacijų asociacija bendram draudimo ir perdraudimo verslui vykdyti. Sindikato forma pasirodė tokia patogi, kad veikia ir šiandien, draudžiant nuo smulkios buitinės technikos iki didelių laivų.

Savanoriškas ir privalomas draudimas

Šiuo metu visą draudimo paslaugų rinką sąlygiškai galima suskirstyti į:

• draudimo paslaugos teikiamossavanoriškai;
• reguliuojamas draudimas.

Galima išskirti trečią draudimo organizavimo punktą, kuris vadinamas „perdraudimu“, arba draudimo atsakomybės padalijimu tarp dviejų ar daugiau organizacijų. Ši atsakomybės apsaugos forma apima galimos finansinės naudos paskirstymą tarp kelių draudikų. Draudimo organizacijų draudimas leidžia, paskirstant išmokas, vykdyti savo įsipareigojimus nepakenkiant jų finansinei būklei.

Jei komerciniam draudimui principų laikymasis jau garantuoja tam tikrą pelną, tai socialinio draudimo organizavimas yra griežtai kontroliuojamas valstybės. Pabandykime susitvarkyti su tomis draudimo rūšimis, kurios įstatymo požiūriu yra privalomos.

Privalomasis draudimas

Vyriausybė kai kurias draudimo formas nustato privalomomis, remdamasi žmonių ar verslo subjektų apsauga, kurios yra susijusios su valstybės interesais. Privalomojo draudimo pagal nutylėjimą organizavimas numato piliečių interesus, kurie deklaruoti šalies konstitucijoje. Praktiškai tai atrodo taip:

• kiekvienas pilietis turi teisę į padorų darbą – tai ir daro draudimas nuo nelaimingų atsitikimų;
• kiekvienas turi teisę naudotis judėjimo laisve – tai patvirtinant – privalomaisiais OSAGO draudimo polisais, kurie draudžiami nukentėjusių trečiųjų šalių naudai;
• kiekvienasturi teisę į medicininę priežiūrą - ši norma remiama privalomuoju draudimu iš Sodraus draudimo fondo, kuris garantuoja draudimo išmokas ligos atveju;
• piliečiai turi teisę į padorią senatvę – už tai atsakingas Pensijų fondas.

Draudikų veikla įgyvendinant privalomąjį draudimą grindžiama tam tikrais įstatymais ir norminiais aktais, kurie numato:

• objektai, kuriems šios rūšies draudimas yra privalomas;
• draudimo atsakomybės apimtys, į kurias įeina įstatyme nustatyta minimali privaloma įmoka už draudimą ir didžiausia draudimo įmokos suma;
• draudėjų ir apdraustųjų pareigos ir teisės.

Privalomasis draudimas ir draudikai

Įstatymas numato sąrašą organizacijų, turinčių teisę vykdyti draudimo veiklą pagal privalomąjį draudimą. Kai kurios draudimo organizacijos yra kuriamos valstybiniu pagrindu (Pensijų fondas, Socialinio draudimo fondas). Kai kuriems draudikams suteikiama teisė vykdyti veiklą privalomojo draudimo srityje (pvz., OSAGO).

Kontroliuojanti svarbiausią savo piliečių teisių apsaugos sritį, valstybė atlieka dvi funkcijas:

• sumažina pradines įmokas, todėl privalomasis draudimas yra prieinamas daugumai jų šalies piliečių;
• garantuoja didžiausią temos aprėptįdraudimas, todėl socialinio draudimo organizacija tampa pelninga ir finansiškai savarankiška.

Pasvarstykime, kaip draudikai dirba privalomojo draudimo srityje. Pensijų fondas ir FSS yra klasikiniai to pavyzdžiai.

Draudimo organizavimas valstybės fonduose

Mūsų šalyje pensijų draudimo organizavimas grindžiamas dviejų pagrindinių sistemų simbioze:

• solidarumas, kurį gavome kaip Sovietų Sąjungos palikimą;
• asmeninis, tai pastarųjų penkiolikos metų naujovė.

Pagal solidarumo sistemą kiekvienas pilietis mokėjo pensijų įmokas į bendrą Pensijų fondo biudžetą. Vėliau iš jo buvo mokami pinigai, priklausomai nuo stažo, įvairių koeficientų ir kitų dalykų. Nepaisant savo paprastumo, solidarumo sistema privedė prie to, kad penkerius metus ir ketvirtį amžiaus išdirbę žmonės iš tikrųjų gavo tokią pat pensiją.

Be šio niveliavimo, išryškėjo dar vienas reikšmingas solidarumo sistemos trūkumas – kritinis Pensijų fondo deficitas. Siekdama suvienodinti pensijų biudžetą, valstybė nusprendė įvesti personalizuotą pensijų kaupimo apskaitą. Kiekvienas pilietis, priklausomai nuo gaunamų pajamų, į asmeninę pensijų sąskaitą įmoka tam tikrą procentą kaip indėlį banke, o sulaukęs pensinio amžiaus gauna savo pensiją.

Sveikatos draudimas

Privalomojo sveikatos draudimo organizavimasremiantis solidariąja įnašų sistema. Kiekvienas pilietis iš savo pajamų išskaičiuoja tam tikrą procentą pinigų į socialinio draudimo fondą. Iš šių lėšų jam išmokamos „nedarbingumo atostogos“kaip darbo užmokesčio dėl ligos kompensacija. FSS taip pat sprendžia „motinystės“išmokas ir išmokas už mažų vaikų priežiūrą. Iš to paties fondo kompensuojamos išlaidos dėl netekto darbingumo dėl nelaimingo atsitikimo profesinėje veikloje. Jei piliečiai nori gauti dideles kompensacijas – pavyzdžiui, gydymo išlaidoms kompensuoti, už chirurginę operaciją – savanoriškas sveikatos draudimas.

Atsakomybės draudimas

Atsakomybės draudimas yra dar viena sužalotų asmenų apsaugos forma. Jo ypatumas slypi tame, kad draudimo sutartį sudarys apdraustasis ir draudėjas. Įmokas už šios rūšies draudimą gauna trečias, nukentėjęs asmuo. Klasikinis civilinės atsakomybės draudimo pavyzdys yra OSAGO polisas.

OSAGO užsiima civilinės atsakomybės draudimu už žalą, padarytą trečiosioms šalims dėl automobilio avarijos.

Atsakomybės draudimo organizavimas priklauso tų draudikų, kurie turi teisę jį gauti, veiklos sferoje. Minimalūs pradinių įmokų koeficientai ir didžiausia įmokos suma reglamentuojami įstatymais. Valstybė taip pat turi teisę nustatyti, kaip tiksliai ji bus kompensuojamažalą – pinigais ar natūra, ir kontroliuoti draudėjų veiklą.