Asmeninių finansų planavimas: analizė, planavimas, finansiniai tikslai ir kaip juos pasiekti

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Klausimas, kur gauti pinigų, aktualus daugumai mūsų šalies gyventojų. To priežastis paprasta – jų visada nepakanka, bet norisi sau leisti daugiau. Panašu, kad didelis kiekis banknotų kišenėje išgelbės bet kokią situaciją, tačiau iš tikrųjų be asmeninio finansų planavimo jie gali leistis į visokias nesąmones, pavyzdžiui, nusipirkti naują vaizdo priedėlį ar žaislų rinkinį.

Kada reikia planuoti?

Įvairių šalių vyriausybės kasmet praneša apie ekonomikos augimą ir piliečių gerovę, tačiau tai toli gražu ne visada tiesa. Konkrečios šalies gyventojų realios pajamos dažnai gerokai skiriasi nuo tų, kurias atskleidžia įvairūs matavimai. Jūsų atlyginimas gali atitikti pateiktus skaičius arba gali būti gerokai mažesnis už vidutinį, o reguliavimo institucijos gali to nežinoti. Jei nesiseka su atlyginimu, teks pradėti planuoti asmeninįfinansai, tai būtina norint kompetentingiau paskirstyti pinigų srautus, kurie ateina į jūsų šeimą.

Nuolatinis pinigų trūkumas toli gražu nėra vienintelė priežastis, dėl kurios reikia finansinio plano ir jo tolesnio įgyvendinimo. Pavyzdžiui, jei planuojate atostogauti ir negalite sau leisti iš karto nusipirkti atostogų paketo, patogiausias būdas gauti reikiamų pinigų – kiekvieną mėnesį atidėti dalį savo atlyginimo. Panaši taisyklė galioja ir įsigyjant naujus daiktus, mokantis, taisant sulūžusius buities reikmenis ir t.t. Jei biudžetas bus suformuotas teisingai, jau visai netolimoje ateityje pastebėsite, kad pinigų užteks absoliučiai visiems savo norams ir poreikiams.

Kita priežastis, verčianti susitvarkyti su finansiniu asmeninio biudžeto planavimu, yra socialinis nesaugumas. Bet kurią akimirką gali įvykti įvykis, kuris neigiamai paveiks jūsų pajamas – atleidimai iš darbo, užsitęsusios ligos, ekonominės krizės ir pan. Jei nemokėsite teisingai paskirstyti savo finansų, galite susidurti su daugybe problemų, todėl geriau išmokite tai padaryti iš anksto.

Nuo kur pradėti?

Asmeninio finansų planavimo esmė – tiksliai įrašyti savo pajamas ir išlaidas, kurios turėtų būti kuo sąžiningesnės. Tinkamai parengtame plane turėtų būti atsižvelgta į absoliučiai visas jūsų išlaidas, iki ledų ar pieno dėžutės pirkimo. Iš pradžių gali būti gana sunku įveikti save ir surašyti absoliučiai visus finansinius dalykusataskaitiniu laikotarpiu atliktų operacijų, tačiau rezultatas to vertas.

Įsigykite sau atskirą sąsiuvinį, kuriame surašysite visas savo finansines pajamas ir išlaidas. Nereikėtų pasikliauti tik savo atmintimi, vargu ar pavyks prisiminti mažas išlaidas, be to, greičiausiai teks operuoti su savo namų ūkio pinigų srautais, o tai pridės papildomo psichinio krūvio.

Apskaita turi būti saugoma mėnesį, po to galima atlikti pirminę gautų duomenų analizę. Jei visas operacijas atliekate naudodamiesi banko kortele, visą istoriją galėsite peržiūrėti asmeninėje finansų įstaigos sąskaitoje, tačiau visi pirkimai grynaisiais turės būti fiksuojami. Kažkam patogiau taupyti čekius, kažkam lengviau užsirašyti pirkinius į sąsiuvinį ar programėlę - kiekvienas pasirenka sau patogiausią variantą.

Kaip pavojingos biudžetui nevaldomos išlaidos?

Žmonėms, kuriems toli nuo didelių pinigų srautų, finansų planavimas yra daug lengvesnis, jų finansų planavimo sistema daugiausia susideda iš išlaidų, kurių negalima paveikti. Tai apima komunalinius mokesčius, transporto išlaidas, paskolos mokėjimus ir kt. Sumažinti juos yra pakankamai sunku ir dažnai tai galima padaryti tik atimant tam tikrus patogumus.

Čia taip pat įprasta dėti dovanas švenčių ir gimtadienių proga, ištisus metus čia keliauja gana didelė pinigų suma. Patyrę finansų vadovai rekomenduoja iš anksto planuoti dovanų kiekį ir jųkiekį, dėl to galima išvengti situacijos, kai žmogus paskutinę akimirką ieško pinigų dovanai ir paima juos iš tų, kurie buvo atidėti svarbesniems dalykams. Nepamirškite susiplanuoti ir savo gimtadienio išlaidų, jei tą ir švęsite.

Egzistuoja nuomonė, kad su šiomis išlaidomis reikia susitaikyti, o ne stengtis jų mažinti, tačiau ne visi su juo sutinka. Jei žmogus staiga liks be darbo, jam bus sunku susidoroti su daugybe išlaidų. Būtent dėl to verta stengtis sumažinti nevaldomas išlaidas, tai padaryti bus daug lengviau, jei turėsite paskolą. Pavyzdžiui, jūsų mėnesinė paskolos įmoka yra 6500 rublių, bet jūs galite sau leisti mokėti 2-3 tūkstančius daugiau per mėnesį. Jau kitą mėnesį po padidintos įmokos pastebėsite, kad įmokos suma tapo kiek mažesnė. Laipsniškas įmokos sumažinimas leis sutaupyti gana didelę sumą ir nepermokėti bankui papildomų palūkanų.

Ko galite atsisakyti?

Valdomos išlaidos yra įdomiausia finansinio planavimo dalis. Finansų planavimo sistemoje jie turėtų atlikti pagrindinį vaidmenį. Daug produktyviau juos suskirstyti į skirtingas kategorijas – „pramogos“, „sportas“, „maistas“ir pan., tai padės išsiaiškinti, kur tiksliai nukeliauja didžioji jūsų pinigų dalis. Tie skaičiai, kuriuos gausite analizuodami praėjusį laikotarpį, turėtų būti laikomi pradiniais planavimo duomenimis.

Rengdami būsimo laikotarpio planą, turite nustatyti kiekvienai kategorijaipatogiausia suma. Būkite pasiruošę, kad ji nesutaps su ta, kuri gaunama bendrojoje naujo mėnesio išlaidų apskaitoje. Geriausia numatyti tik tai, ko jums tikrai reikia, ir pridėti šiek tiek papildomų pinigų, kad galėtumėte manevruoti.

Namų finansų planavimas turėtų būti kuriamas atsižvelgiant į finansines ir laiko galimybes. Pavyzdžiui, jei dažnai pietaujate kavinėje ir nuspręsite jos atsisakyti, pinigų pelnas bus didelis. Tačiau laikas, praleistas perkant produktus ir juos paruošiant, gali padidėti kelis kartus. Jei galite gaminti tik kartą per savaitę, geriausia gaminti 2–3 darbo dienas iš karto, o likusius vakarus galite sau leisti pietauti lauke.

Tie, kurie tik pradeda planuoti savo biudžetą, dažnai daro grubiai klaidą – visiškai atsisako pramogų. Be jų visiškai neįmanoma, anksčiau ar vėliau pradėsite nervintis ir išsilaisvinsite, išleisdami daug pinigų. Suplanuokite tam tikrą sumą eiti į kiną ir kitas pramogų vietas ir stenkitės jos neperžengti. Tuo pačiu būtų malonu pagalvoti, ar galima vakarines keliones į kiną pakeisti rytinėmis, o išvykas į brangų fitneso klubą perkant įprastos „supamosios kėdės“abonementą ir taip sutaupyti lot.

Kaip sudaryti biudžetą ateičiai?

Išanalizavę savo išlaidas ir jas aprašę galėsite planuoti finansus, asmeninių finansų paskirstymas taps daug lengvesnis. Sukurkite šeimos biudžetądaug sunkiau, nes ši veikla reikalauja atsižvelgti į visų šeimos narių poreikius. Norėdami sudaryti asmeninį planą, turite žinoti tris dalykus – esamą balansą, ateities planus ir reikalingą biudžetą. Svarbiausia atsakyti į klausimą, kiek pinigų padarys jus laimingus.

Finansistai mano, kad kiekvienas finansinis planas turi turėti konkretų tikslą, tik tada jis bus pilnai įgyvendintas. Pavyzdžiui, jei norite nusipirkti naują automobilį, galite galvoti ne tik apie tai, kiek jums reikia sutaupyti iš savo atlyginimo, bet ir apie tai, kaip užsidirbti papildomų pinigų.

Toks planas numato susikurti visų išlaidų, kurios guls ant jūsų pečių einamuoju ataskaitiniu laikotarpiu, registrą. Vos tik parengsite bendrą išlaidų sąrašą, paaiškės suma, kurios jums reikia visiems planams įgyvendinti. Tada reikia sudaryti š altinių, iš kurių per mėnesį tikitės pinigų gavimo, sąrašą ir nurodyti bendras pajamas. Planuojant finansus reikia atsižvelgti į visas neoficialias pajamas, asmeninius finansus galima kuo efektyviau išleisti tik tuo atveju, jei esate sąžiningi sau.

Gavę bendras pajamų ir išlaidų sumas, galėsite suprasti, kuri išlaidų dalis atima daugiausiai pinigų ir kiek įmanoma jas sumažinti. Be to, iškart pamatysite, kokios sumos jums trūksta, kad jaustumėtės patogiai ir galvotumėte apie savo tikslų įgyvendinimą.svajonės.

Ar biudžeto sudarymas gali būti saugus?

Jei anksčiau nepadarėte finansinio planavimo plano, galite pasinaudoti esamomis galimybėmis ir jų laikytis. Yra trys pagrindiniai tokių planų tipai, kurių pagrindu galite susikurti savo. Pirmoji iš jų – savotiška programa, apsauganti nuo stichinių nelaimių, nuskurdusios senatvės ir kitų bėdų.

Pagrindinėmis priemonėmis, kurių čia galima imtis, be standartinio pajamų paskirstymo, galima laikyti viso esamo turto ir gyvybės draudimą bei finansinės pagalvės formavimą, kurios pagrindinė užduotis yra suteikti jums finansų mažiausiai šešiems mėnesiams. Taip pat įprasta įtraukti į pensijų programą ilgalaikio indėlio forma, kuri padės jaustis patogiai, kai negalite dirbti.

Taigi, planuoti savo finansus tokiu atveju reikėtų taip, kad dalis gautų pajamų atitektų minėtoms programoms. Tačiau čia yra ir papildomas įspėjimas – esant kreditinėms paskoloms, susiformuoti finansinę oro pagalvę labai sunku. Tokiu atveju galima laikytis draudimo ir pensijos indėlio, tačiau tai taip pat yra sudėtinga, todėl pirmiausia rekomenduojama sumokėti visas skolas.

Ką daryti, kai baigsis skola?

Kita finansinio planavimo sistema vadinama „Comfort“, ji yra žinoma absoliučiai visiems ir dažniausiai reiškia nuosavo būsto buvimą,transportas, vasarnamiai, taip pat galimybė bent kartą per metus pasirūpinti atostogomis visai šeimai. Net jei uždirbate pakankamai gerai, verčiau reikiamą sumą susitaupykite iš anksto. Pavyzdžiui, jei planuojate persikelti į didesnį butą po penkerių metų, turite sutaupyti pakankamai pinigų ir pinigų, gautų pardavus seną namą, kad galėtumėte nusipirkti naują.

Jei planuojate suteikti savo vaikams aukščiausios kokybės išsilavinimą, tuo taip pat turėsite pasirūpinti iš anksto. Paskirstykite savo finansus taip, kad dalis jų atitektų tolesniam jūsų vaikų mokymuisi. Galite atsidaryti specialią indėlio sąskaitą su palūkanomis, kurios kasmet didės priklausomai nuo sukauptos sumos.

Ši finansų planavimo sistema tinka tiems, kurie turi pastovias pajamas ir tik planuoja jas didinti. Čia svarbiausia nustatyti tikslą, kurį norite pasiekti, pagal tai galite suprasti, kiek pinigų jums reikia jam pasiekti. Tikslas turi būti realus, pasiekiamas ir ribotas laiko atžvilgiu, tada jums bus lengviau jį pasiekti.

Kaip tapti turtingu?

Tinkamas asmeninio biudžeto finansinis planavimas turėtų paskatinti jus mintis kurti savo verslą, kuris ateityje padės išeiti į pensiją ir mėgautis gyvenimu negalvojant apie pinigus. Galite nesunkiai sutaupyti sumą, kurios jums reikia norint atidaryti verslą, ir tada jums nereikės kreiptis dėl paskolų iš finansų įstaigų.organizacijos.

Jūsų turtas šiuo atveju bus veikla ir lėšos, leidžiančios gauti pelno – akcijos, vertybiniai popieriai ir t. pinigų, kuriuos paskolinote savo draugams. Turto naudojimas turėtų padėti jums gauti papildomos naudos, kuri gali būti išreikšta ir nematerialiomis sąvokomis, pavyzdžiui, pinigai, išleisti atostogoms, suteiks galimybę atsipalaiduoti, o vėliau su nauja jėga grįžti į darbą ir padaryti jį produktyvesnį..

Šiandien yra trys asmeninio finansų planavimo dalys: turtas, įsipareigojimai, grynoji vertė. Į įsipareigojimus turi būti įtrauktos visos piniginės prievolės ir skolos – paskolos, mokesčiai, mokesčiai už komunalines paslaugas ir kt. Pagrindinis jų skirtumas nuo turto yra nematerialiame komponente, įsipareigojimų negalima liesti, jie yra abstraktūs vienetai.

Grynasis kapitalas šiuo atveju bus skirtumas, gautas iš turto atėmus įsipareigojimus. Yra keletas variantų, leidžiančių žymiai padidinti šią sumą: nuosavas verslas, pasyvių pajamų generavimas iš nekilnojamojo turto, investavimas į vertybinius popierius ir tt Paprasčiausias variantas yra įsigyti nuosavą būstą vėlesnei nuomai, tam nereikės daug pinigų pastangos ir žinios.

Pelningiausias būdas praturtėti, daugelis vis dar svarsto galimybę organizuoti savo verslą, tačiauateina nedaugelis. Gąsdinantys veiksniai yra poreikis kurti procesą nuo nulio, patirties trūkumas ir nenoras gilintis į apskaitos išmintį. Tačiau pasirinkimas šiuo atveju yra individualus dalykas, ir kiekvienas sprendžia pats.

Kaip išsikelti tikslą ir jį pasiekti?

Asmeninis finansų planavimas reiškia, kad turite konkrečią ir riboto laiko užduotį, kurią norite išspręsti. Pavyzdžiui, jūs norite nusipirkti automobilį, kurio vertė 300 tūkstančių rublių. Mėnesinis atlyginimas – 40 tūkstančių rublių, iš kurių apie 15 išleidžiama paskoloms, komunaliniams mokesčiams ir kitiems įsipareigojimams mokėti. Likusius 25 tūkstančius rublių reikės paskirstyti visoms iš anksto sudarytoms valdomų išlaidų kategorijoms.

Tarkime, kad pramogoms išleidžiate apie 5 tūkstančius rublių per mėnesį. Negalite jų visiškai atsisakyti, tačiau galite modifikuoti pačias veiklas, kad jos atimtų šiek tiek mažiau pinigų nei įprastai. Jei pasilinksminsite už 2 tūkstančius rublių, likusius tris galima panaudoti naudingesniu būdu – sutaupyti automobiliui. Tačiau taupyti 100 mėnesių nėra pats geriausias būdas, todėl galite pagalvoti apie alternatyvų variantą – kiekvieną mėnesį galite padidinti kredito paskolų įmokos sumą, o tai sumažins grąžinimo terminą ir greičiau jų atsikratysite. Atlaisvintas lėšas galima atidėti automobiliui įsigyti, o pinigų surinkimo laikas gerokai sutrumpės.

Ar yra vienas biudžeto sudarymo algoritmas?

Kadangi kiekvienas žmogus yra skirtingas irturi savo tikslus, neįmanoma susidaryti bendros piniginio plano sudarymo schemos. Daug efektyviau tokiu atveju laikytis pagrindinių finansų planavimo etapų – einamųjų išlaidų analizės, kito ataskaitinio laikotarpio turto ir įsipareigojimų sąrašo, tikslų formavimo, tiesioginio paties plano kūrimo, jo sudarymo. įgyvendinimas ir galutinė analizė.

Šiuos etapus galima maišyti vienas su kitu ir papildyti tais, kurie gali padėti jums išspręsti užduotis. Didžiausią efektą galima pasiekti įtraukus į darbą absoliučiai visus. Esant poreikiui, galite pasinaudoti finansų konsultantų paslaugomis, kurios padės susitvarkyti su ateinančio laikotarpio plano rengimu.

Į ką reikia atsižvelgti rengiant finansinį planą?

Asmeninių finansų planavimo pagrindai turėtų atsižvelgti į individualias iniciatoriaus savybes. Dokumentas gali atspindėti jūsų asmeninius parametrus – lytį, amžių, gyvenimo būdą ir net miestą, kuriame gyvenate. Planas turi aiškiai atspindėti jūsų finansinius tikslus, pageidautina, kad būtų pateikti konkretūs atsakymai apie tai, ką norite gauti, kada ir kiek tai kainuoja. Jei sunku jas nustatyti, galite naudoti SMART metodiką – pagal ją užduotys turi būti tikslios, išmatuojamos, priskiriamos, realios ir ribotos laike.

Peržiūrėkite savo finansinį planavimą. Apskaičiuokite, ar tikrai realu pasiekti savo tikslus, jei dabartinė padėtis nesikeis. Jei dirbate su investicinėmis priemonėmis, turėsite nedelsdami nustatyti rizikos, kurią norite prisiimti, lygį. Remdamiesi tuo, turėsite nuspręsti, kur paskirstyti nemokamus pinigus. Patyrę finansininkai mano, kad prieš pradėdami investuoti, turite suformuoti „pagalvę“– santaupas, kurių užteks mažiausiai šešiems mėnesiams, jei nepakeisite dabartinio gyvenimo lygio.

Atliekamas asmeninių finansų planavimas turėtų keistis periodiškai, tai tiesiogiai priklausys nuo jums nutikusių gyvenimo pokyčių. Karjeros laiptų kilimas, darbo keitimas, verslo apyvartos didinimas – visa tai verčia keisti pinigų srautų paskirstymą. Tokį koregavimą patartina atlikti bent kartą per du ar tris mėnesius.

Kaip sunku sudaryti biudžetą visai šeimai?

Planuoti asmeninius finansus ir šeimos biudžetą vienu metu yra daug sunkiau nei sudaryti finansinį planą vienam asmeniui. Pagrindinė to priežastis – būtinybė atsižvelgti į kitų šeimos narių tikslus ir uždavinius. Jie gali gerokai skirtis nuo jūsų, todėl turite išmokti derėtis tarpusavyje ir rasti kompromisą. Sunkiausia, jei šeimoje auga maži vaikai, kuriems nuolat reikia drabužių, žaislų, tobulėjimo kursų. Tokias išlaidas numatyti gana sunku, tačiau jas būtina įtraukti į biudžetą, todėl šiam išlaidų punktui rekomenduojama skirti gana didelę pinigų sumą.

Kitas sunkumas –nustatyto biudžeto laikymasis. Asmeninių finansų planavimas tokiu atveju gali būti nenaudingas užsiėmimas, jei nepripratinsite savo namų ūkio prie griežto esamų susitarimų vykdymo. Kur kas lengviau veikti pagal suplanuotą planą vienam, tačiau negalima palikti šeimos vienos. Kai kuriems namų ūkiams finansinis planas gali pasirodyti pakankamai sudėtingas, o čia jūsų laukia nauja užduotis – reikia aiškiai aprašyti visus jo privalumus ir paaiškinti šeimos nariams, kad jis reikalingas siekiant pagerinti jų egzistavimą ir leisti pasiekti savo svajones.