Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų. Nelaimingų atsitikimų draudimo sutartis

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Kiekvienais metais draudimo rinkos plėtra Rusijoje įgauna pagreitį. Tai nenuostabu, nes draudimas yra praktiškai vienintelis būdas finansiškai išlaikyti save ir savo artimuosius ištikus nenumatytai situacijai. Viena populiariausių tokios paramos rūšių yra draudimas nuo nelaimingų atsitikimų.

Kelionė į istoriją

Ši draudimo rūšis turi gana gilias šaknis, tačiau jei nesigilinsite į istoriją, galima teigti, kad jo atsiradimas yra susijęs su Visbio jūrų įstatymo reikalavimu, užfiksuotu 1541 metais Didžiojoje Britanijoje. Jame rašoma, kad jūrų laivo savininkas, samdydamas įgulą, privalo apdrausti kapitono gyvybę ir sveikatą nuo galimų nelaimingų atsitikimų.

Jau XVII amžiuje Olandija sukūrė specialią karių savanorių skalę, pagal kurią jiems priklausė įvairios piniginės kompensacijos, priklausomai nuo gauto sužalojimo laipsnio. XVIII–XIX amžiuje gaudavo ir draudimą nuo nelaimingų atsitikimųplačiai paplito Vokietijoje ir Anglijoje, kur pradėjo kurtis vadinamieji savitarpio pagalbos aljansai.

Ši draudimo rūšis Rusijoje atsirado XX amžiaus pradžioje, kai 1903 m. buvo priimtas įstatymas, garantuojantis, kad kalnakasybos pramonės darbuotojai ir įvairių gamyklų darbuotojai, taip pat jų šeimos nariai galės gauti piniginė kompensacija neįgalumo ar mirties darbe atveju. Ilgą laiką draudimas nuo nelaimingų atsitikimų buvo gyvybės draudimo dalis ir tik laikui bėgant, po beveik šimto metų, tapo nepriklausomas.

Pagrindinės sąvokos

Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų yra keletas rūšių, tačiau jas visas galima suskirstyti į dvi dideles kategorijas: privalomąjį (teisiškai garantuojamą) tam tikrų kategorijų piliečių draudimą ir savanoriškąjį – susidedantį iš sutarties vykdymo abiem pusėms naudingomis sąlygomis.. Pirmuoju atveju mokėjimus pagal sutartį atlieka draudimo nuo nelaimingų atsitikimų fondas, o antruoju atveju finansinę riziką prisiima draudimo bendrovė. Bet kokiu atveju draudimo objektas yra turtiniai piliečių interesai, susiję su negalia, sužalojimu ar mirtimi dėl nelaimingo atsitikimo.

Nelaimingas atsitikimas gali būti pripažintas situacija, kai išorinis poveikis apdraustojo kūnui buvo staigus ir nenumatytas. Svarbiausia čia yra netikėtumo faktorius, nes jei žmogus žinojo apie nemalonių pasekmių atsiradimą ir joms neužkirto kelio, dažniausiai draudimo išmoka bus atsisakyta. Pavyzdžiui, jei slidinėdamas užklupote ant akmens ir susilaužėte koją, tai bus nelaimingas atsitikimas, o kai po kelių valandų paplūdimyje stipriai nusideginsite, tai jau yra jūsų problemos, nes žinojote, kad pasekmės ir gali sustoti bet kurią akimirką. destruktyvus veiksmas.

Atsakomybės apimtis

Kadangi draudimo sąlygos yra aiškiai išdėstytos sutartyje, atsakomybė apima ne tik sužalojimą dėl nenumatyto išorinio poveikio, bet ir draudžiamąjį nelaimingą atsitikimą, ty tik tai, kas numatyta draudimo sutartyje. sutartis. Visą tokių aplinkybių atsiradimo pasekmių įvairovę galima suskirstyti į 3 dideles kategorijas:

• laikina negalia;
• dalinė arba visiška negalia;
• mirtis.

Visos šios pasekmės sudaro draudimo atsakomybės apimtį ir gali būti įtrauktos į sutartį kartu, atskirai (pavyzdžiui, mokėjimai atliekami tik gavus neįgalumą) arba įvairiais deriniais.

Privalomas draudimas Rusijoje

Kai kurioms Rusijos Federacijos piliečių kategorijoms, priklausomai nuo darbo srities, yra numatytas socialinis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, reglamentuojamas 1998 m. liepos 24 d. federaliniu įstatymu Nr. 125. Šios draudimo rūšies poveikis apsiriboja sveikatos sutrikimų, susijusių su traumomis ir sužalojimais tiesiogiai darbe arba už įmonės ribų, bet darbo valandomis (taip pat pakeliui į darbą ir namo) atvejais. Šios draudimo rūšies ypatumas yra tasmokėjimus už jį moka tik darbdavys.

Dar visai neseniai į privalomąjį draudimą galėjo būti įtrauktas keleivių, besinaudojančių visų rūšių vandens, oro ir sausumos transporto paslaugomis, sveikatos draudimas. Jau kurį laiką tokį draudimą keičia vežėjo civilinės atsakomybės draudimo poreikis.

Specialus draudimas kariuomenei

Šios rūšies privalomasis draudimas apsaugo piliečius, kurių profesinė veikla iš pradžių yra susijusi su rizika gyvybei. Tai – Ekstremalių situacijų ministerijos darbuotojai, kariškiai, gelbėtojai, Vidaus reikalų ministerijos bei teismų ir mokesčių sistemos darbuotojai ir kt. Finansinį šios rūšies draudimo rizikos draudimą užtikrina federalinis biudžetas.

Taigi, kas garantuoja karinio personalo draudimą nuo nelaimingų atsitikimų (1998-03-28 federalinis įstatymas Nr. 52):

• nežymi trauma - 5 atlyginimai;
• sunkios traumos (traumos, traumos) atveju - 10 atlyginimų;
• sužalojimas (sužalojimas), dėl kurio atsirado invalidumas III gr. - 25 atlyginimai;
• skiriant invalidumą II gr. - 50 atlyginimų;
• negalios I gr. - 75 mėnesiniai atlyginimai;
• Sužalojimas, dėl kurio mirė apdraustasis, garantuoja 25 mėnesinius atlyginimus kiekvienam naudos gavėjui.

Apdrauskime papildomai

Jei esate įpratęs rūpintis savimi ir savo artimaisiais savarankiškai, jums tiks draudimo sutartisnelaimingų atsitikimų, sudarytų savanoriškai. Pagrindinis tokios sutarties bruožas yra tai, kad jūs patys galite pasirinkti norimų drausti rizikų sąrašą, taip pat draudimo sumą ir terminą.

Jūsų pasirinkimu galite sudaryti polisą kelioms dienoms (jei, pavyzdžiui, ketinate ilsėtis kalnuose) arba pasirinkti draudimo variantą, kuris padengtų absoliučiai visas jūsų rizikas visą parą kelerius metus - viskas priklauso nuo to, kiek galite sau leisti įnašus.

Visą savanoriško draudimo rinką sąlyginai galima suskirstyti į 2 grupes – individualų ir kolektyvinį. Kokie yra skirtumai?

Kiekvienas žmogus už save

Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų apima sutarties su asmeniu sudarymą, o jos poveikis šiuo atveju taikomas tiek pačiam apdraustajam, tiek jo šeimos nariams (apdraustojo mirties atveju). Jis gali būti visas arba dalinis.

Pirmuoju atveju sutarties garantija apima visas apdraustojo gyvenimo sritis (tiek privačias, tiek profesines) per visą sutarties galiojimo laikotarpį. Turėdami dalinį draudimą galite pasirinkti konkretų savo gyvenimo laikotarpį: atostogų ar komandiruotės metu, sportavimo laikotarpiui ir pan.

Be to, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų gali būti įtrauktas kaip išsamesnio paketo priedas.

Bendrinis draudimas

Šiandien gana populiarus kolektyvinis draudimasdarbuotojų nuo nelaimingų atsitikimų, daugelis didelių įmonių šiandien siūlo šią galimybę be socialinio paketo. Šios draudimo rūšies ypatumas yra tas, kad šiuo atveju apdraustasis yra darbdavys, o naudos gavėjas – apdraustasis arba jo šeimos nariai.

Ankstesniais metais kolektyvinis draudimas Rusijos Federacijoje tapo gana populiarus dėl mokesčių teisės aktų ypatumų, kurie garantavo galimybę grąžinti draudimo įmokas ir lengvatinį draudimo išmokų apmokestinimą. Iki šiol mokesčių režimas šioje srityje buvo labai sugriežtintas, todėl kolektyvinis draudimas tapo mažiau patrauklus darbdaviui.

Kas gali tapti draudiminiu įvykiu

Kadangi mokėjimai pagal draudimo nuo nelaimingų atsitikimų sutartį yra visiškai arba iš dalies atliekami įvykus tam tikram įvykiui, verta atskirai pasidomėti, kas yra draudžiamasis įvykis. Tai sutartyje nurodyti ir jos galiojimo laikotarpiu įvykę įvykiai, dėl kurių apdraustasis mirė arba iš dalies ar visiškai netenka darbingumo.

Tai apima:

• sužalojimas (sužalojimas) dėl nelaimingo atsitikimo;
• netyčinis apsinuodijimas chemikalais, nuodingais augalais, vaistais, nekokybišku maistu (išskyrus toksikologines infekcijas – dizenteriją, salmoneliozę ir kt.);
• staiga liga su poliomielitu, erkių platinamaencefalitas;
• negimdinis nėštumas arba gimdymo patologija, dėl kurios buvo pašalinti lytinių organų srities vidaus organai (kiaušidės, gimda, kiaušintakiai);
• netyčia įvykę vidaus organų išnirimai, lūžiai, nudegimai, sužalojimai ir plyšimai, taip pat organų pašalinimo atvejai dėl klaidingų medicininių manipuliacijų;
• netyčinio pašalinių daiktų įkvėpimo, anafilaksinio šoko, skendimo atvejai;
• kūno hipotermija, sukelianti rimtų pasekmių (išskyrus mirtį nuo peršalimo);
• apdraustojo mirtis dėl aukščiau išvardintų priežasčių, įvykusių sutarties galiojimo metu.

Kodėl jie nesuteikia draudimo

Taip pat yra įvykių, kurių įvykimas negali būti laikomas draudiminiu įvykiu, sąrašas:

• jei sužalojimų (sužalojimų) apdraustasis patyrė darydamas neteisėtus veiksmus;
• kai apdraustasis tyčia sau susižalojo;
• nusinuodijo arba buvo sužeistas dėl bandymo nusižudyti;
• jei sužalojimai, sužalojimai ir sužalojimai buvo gauti vairuojant bet kurią transporto priemonę apsvaigus nuo narkotikų, toksinių medžiagų ar alkoholio, taip pat perdavus valdymą kitam tokios būklės asmeniui;
• kai pasireiškė neigiamas poveikis organizmui dėl apdraustojo iniciatyva vykdytų prevencinių, diagnostinių ar gydomųjų priemonių, nesusijusių su gautos ligos gydymudėl draudžiamojo įvykio;
• mirtis dėl minėtų priežasčių.

Kiek kainuoja

Viena iš svarbiausių temų, rūpimų piliečiams, norintiems toliau apsaugoti savo gyvybę ir sveikatą, yra klausimas, kiek kainuoja draudimas nuo nelaimingų atsitikimų. Tarifai čia tiesiogiai priklauso nuo sutartyje įtraukto draudžiamųjų įvykių sąrašo ir apdraustojo tapatybės. Diapazonas gana platus – nuo 0,10 %, jei apdrausta tik mirties rizika, iki 12–15 % plataus spektro polisams.

Priedai gali turėti įtakos:

• apdraustojo lytis ir amžius – manoma, kad vyrams didesnė rizika susižaloti, o garbingesnio amžiaus piliečiai paprastai draustis nelinkę;
• gyvenimo būdas – ar mėgstate ekstremalų poilsį, ar užsiimate sportu, susijusiu su traumų padidėjimu;
• profesija – kuo ji pavojingesnė, tuo tarifas didesnis;
• kliento sveikatos būklė - jei sergate sunkiomis ligomis, rodiklis išauga daug kartų;
• rizikų, kurias reikia drausti, skaičius – kuo daugiau, tuo brangiau;
• draudimo terminas ir apdraustųjų skaičius - šeimos polisai dažniausiai yra pigesni nei individualūs;
• kiti veiksniai – priklausomai nuo draudimo bendrovės politikos.

Mokėjimų dažnumas taip pat numatytas sutartyje – įmokos gali būti mokamos vienkartinės, metinės, mėnesinės arba kas ketvirtį. Draudimo bendrovės šiandien siūlo ganaTurėdami platų planų ir planų asortimentą, nesunku rasti tinkamą.