Kuo skiriasi taupomoji sąskaita ir indėlis: palyginimas, aprašymas ir funkcijos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Ekonominė krizė šalyje praėjo, finansinis gyvenimas pamažu gerėja. Atsirado galimybė sutaupyti. Kaip sutaupyti svajonei? Įrodytas ir patikimas būdas yra atidaryti indėlį. Palyginimui paimkime taupomąją sąskaitą, kuri nėra tokia populiari dėl savo naujumo. Kokios yra šios finansinės priemonės? Kuo taupomoji sąskaita skiriasi nuo taupomosios sąskaitos? Kaip teisingai juos naudoti ir kas jiems labiausiai tinka?

Indėlis

Šis pajamų gavimo būdas yra saugus ir prieinamas visiems. Indėlių pajamingumas per pastaruosius dvejus metus sumažėjo perpus ir svyruoja 6-7 proc. Palyginti su akcijomis ir obligacijomis, grąža yra maža. Tačiau rizika prarasti pinigus ir negauti teisėtų indėlininkų palūkanų yra daug mažesnė ir netgi linkusi į nulį.

Indėlis (arba indėlis) yra valiutos arba rublio sąskaita, kuri atidaroma fizinio ar juridinio asmens naudai sutartyje nustatytam laikotarpiui ir tam tikru procentu. Indėlininkas įdeda pinigus ir pasiliekapagal numatytą laiką. Klientas, patikėjęs savo pinigus bankui, gali bet kada juos atsiimti ir atsiimti. Dėl indėlio sutarties nutraukimo sąlygų susitariama iš anksto, apie jas informuojamas banko klientas.

Indėlių tipai

Kiekvienas klientas, dedėdamas lėšas į indėlį, vadovaujasi asmeniniais poreikiais. Pagal klientų pageidavimus ir bankų galimybes indėliai skirstomi į kelias rūšis. Kategorijos priklauso nuo įvairių veiksnių.

Įdėjimo terminas

1. Pagal pareikalavimą. Klientas bet kada gali atsiimti šį indėlį iš banko. Tokių indėlių palūkanų norma yra minimali ir siekia 0,5% per metus. Palūkanos išskiria indėlį nuo taupomosios sąskaitos. Apgyvendinimo sąlygos labai skiriasi. Paprastai suma turi būti ne mažesnė už minimalų leistiną indėlio likutį, kad būtų kaupiamos palūkanos. Sutartis sudaroma be ieškinio senaties, o bankas turi teisę vienašališkai keisti procentą. Dažnai naudojamas sudarant sandorius arba gabenant dideles sumas. Daroma prielaida, kad staiga padidės lėšų paklausa. Todėl prieiga prie jų visada atvira.
2. Terminas indėlis. Dedant pinigus į tokio tipo indėlį, terminas ir procentas yra iš anksto aptariami su klientu ir nustatomi sutartyje. Indėlių terminai svyruoja nuo vieno mėnesio iki penkerių metų. Jei pageidauja, klientas turi galimybę atsiimti lėšas, tačiau paprastai tai nėra pelninga. Indėlininkas praranda visas palūkanas ar dalį jų. Tikslas dėl paskirties vietos nebus pasiektas.

Palūkanų skaičiavimo metodas

1. Kadencijos pabaigoje. Šis metodas naudojamas dažniau nei kiti. Sutartyje nurodyta indėlio norma, įdėjimo laikotarpiu ji nesikeičia. Palūkanos mokamos termino pabaigoje.
2. Didžiosios raidės. Tai reiškia, kad palūkanos kaupiamos kiekvieną mėnesį ar ketvirtį. Sukauptų palūkanų suma pridedama prie esamo indėlio lėšų. Nuo padidintos sumos vėl skaičiuojamos palūkanos. Tai vyksta kiekvieną mėnesį (arba ketvirtį). Esant tokioms pačioms palūkanoms už indėlius, su kapitalizavimu ar be jos, sukauptų palūkanų suma yra didesnė už indėlius su kapitalizavimu. Tai bankui neapsimoka, todėl palūkanos už indėlius su kapitalizacija nustatomos mažesnės. Galų gale skirtumo visiškai nėra arba jis yra nereikšmingas. Automatiniu režimu pratęsiant indėlį naujam terminui, didžiosios raidės taip pat rašomos automatiškai.

Paskirties vietos valiuta

1. Rublio indėlis. Pateikta rubliais.
2. Valiutinis indėlis. Pateikiama kliento pasirinkta valiuta. Dažniausiai naudojami doleris ir euras. Šiuo metu šių indėlių palūkanos yra itin žemos. Vidutiniškai tai yra 0,01 % eurui ir šiek tiek daugiau doleriui.
3. Kelių valiutų. Šis indėlis standartiškai atidaromas trimis valiutomis: rubliais, doleriais ir eurais. Jei pageidaujama, klientas gali savarankiškai perkelti pinigus iš vienos sąskaitos į kitą indėlio viduje. Taip elgiasi tie, kurie uždirba pinigus iš valiutų kursų skirtumo.

Lėšų saugojimo tvarka

Pagrindinis, kas skiriasiindėlis iš taupomosios sąskaitos, tokios yra pinigų laikymo kliento sąskaitoje taisyklės. Terminuotasis indėlis turi papildomų sąlygų, reglamentuojančių lėšų naudojimą saugojimo procese.

1. Užstatas be galimybės papildyti ir atsiimti. Šis indėlis paprastai turi didžiausią palūkanų normą. Yra ir su didžiosiomis raidėmis, ir be jų.
2. Užstatas su galimybe papildyti. Naudojamas pinigų taupymui. Neįmanoma iš dalies atsiimti pinigų iš tokio indėlio.
3. Užstatas su galimybe atsiimti ir papildyti. Toks užstatas naudojamas didelėms sumoms saugoti, tačiau tai nereiškia kaupimo. Palūkanos už jas didesnės nei laikant pinigus debeto kortelėje, tačiau yra minimalus likutis. Tai suma, kuri turi likti užstate. Paprastai atidarydamas indėlį klientas gali pasirinkti minimalaus likučio sumą.
4. Specializuota. Riboti pasiūlymai VIP klientams, įmonių partnerių darbuotojams. Bankai, siekdami pritraukti klientus, kuria sezoninius pasiūlymus, kurie galioja vieną kartą ir daugiau nepristatomi.

Taupymo sąskaita

Plėtojant finansų sistemą ir atsiradus stabiliai ekonomikai, grynieji pinigai nustojo būti vienintelis saugus būdas juos laikyti. Jei indėlis ir debeto kortelė jau pradėtos naudoti įprastai, taupomoji sąskaita mažai žinoma. Remiantis pavadinimu, akivaizdu, kad ši sąskaita reiškia pajamų gavimą iš joje esančio lėšų likučio. Jį dažniausiai naudoja plastikinių kortelių turėtojai. Kuo taupomoji sąskaita skiriasi nuo indėlio?

Kodėl klientams reikia taupomosios sąskaitos

Paprastai šis banko produktas pateikiamas kartu su paslaugų rinkiniu atidarant debeto kortelę. Klientui jo turėjimo nauda yra akivaizdi, nes taupomosios sąskaitos palūkanos yra didesnės nei palūkanos už plastikinės kortelės likutį. Praktiškai už atlyginimo kortelės ar paprastos debeto kortelės likutį palūkanos iš viso neskaičiuojamos. Jei klientas turi atlyginimą, taupomąją sąskaitą ar indėlį, tai įmanoma su padidintomis palūkanomis.

Taupomosios sąskaitos buvimas drausmina klientą dėl išlaidų. Naudodamas šią finansinę priemonę, klientas palieka kortelės likutį kasdieniniam naudojimui, o perteklių nusiunčia į taupomąją sąskaitą.

Taupomoji sąskaita leidžia saugoti dideles sumas ne kortelėje saugumo sumetimais. Šiais laikais nesąžininga veikla su kortelėmis tapo plačiai paplitusi. Atskyrus į kortelę gaunamas sumas, daugelis žmonių jau išgelbėjo nuo pinigų praradimo.

Esant neatidėliotinam poreikiui, klientas gali pasinaudoti interneto banku arba mobiliąja programėle ir nusiimti reikiamą sumą iš sąskaitos arba pervesti į kitą banką.

Kaip naudotis sąskaita be kortelės?

Kuo skiriasi taupomoji sąskaita ir indėlis? Išnyksta prasmė naudotis tokio tipo paskyra be kortelės. Juk ji įtraukiama į paslaugų sąrašą atidarant debeto kortelę.

Vis dėlto didieji bankai turi tokią galimybę. Pinigus iš taupomosios sąskaitos galima išsiimti tiek grynaisiais, tiek negrynaisiais pinigais. Kai kurios finansų institucijos riboja sumągaunamas lėšas ir galima išsiimti nenaudojant debeto kortelės. Jei reikia išsiimti pinigus iš taupomosios sąskaitos tiesiogiai, geriau iš anksto pasiaiškinti dėl komisinio mokesčio.

Kas geriau, taupomoji sąskaita ar indėlis?

Šiuo metu bankai aktyviai reklamuoja naują finansinį produktą. Dažnai taupomųjų sąskaitų palūkanos yra didesnės nei indėlių. Procentas priklauso nuo paslaugų paketo, prie kurio tokia sąskaita prijungta. Taip pat įtakos turi ir lėšų saugojimo laikotarpis bei sąskaitos likučio dydis. Kuo taupomoji sąskaita skiriasi nuo indėlio? Pagrindinis pirmojo pranašumas yra reguliuojamo naudojimo laikotarpio nebuvimas. Saugymui reikalingų pinigų suma taip pat nenustatyta. Sąskaitos savininkas savarankiškai nusprendžia, kada ir kiek išsiimti iš sąskaitos. Tačiau šis faktas gali turėti įtakos palūkanų normai.

Indėlis, suteikiantis teisę atsiimti ir įnešti grynųjų pinigų į sąskaitą, bankuose yra retas. Šio tipo indėliai apima daugybę apribojimų, kurie trukdo savininkui. Lėšų išėmimo sumos arba įdėjimo termino apribojimai. Šiuo atžvilgiu taupomoji sąskaita yra lankstesnė finansinė priemonė. Klientas turi teisę įnešti ir išimti pinigus neribotą skaičių kartų, gaudamas palūkanas už vidutinį mėnesio likutį.

Plius indėlio padėjimas – fiksuotas procentas indėlio atidarymo metu. Tai numatyta sutartyje, todėl bankas neturi teisės jos vienašališkai keisti. Save gerbianti organizacija griežtai įgyvendina šį principą. Pagal kaupiamąjįSąskaitoje nėra fiksuoto procento. Jis turi tendenciją keistis taupomosios sąskaitos naudojimo laikotarpiu. Priklauso nuo refinansavimo normos ir banko finansinės politikos. Šis procentinis skirtumas paaiškina, kas yra pelningiau, indėlis ar taupomoji sąskaita.

Rekomendacijos

Finansų konsultantai, rinkdamiesi klientų pinigų saugojimo įrankį, atsižvelgia į poreikius. Spręsdami problemą, ką pasirinkti, taupomąją sąskaitą ar indėlį, nuspręskite, kodėl jums reikia taupyti pinigus? Dažna priežastis laikyti pinigus vyresnės kartos žmonėms yra „kad nieko nenutiktų ir nukristų palūkanos“. Šiuo atveju patikima finansinė priemonė yra terminuotasis indėlis. Skirdami pinigus trumpam laikui ir fiksuotu procentu, vyresni žmonės gali būti tikri dėl savo saugumo ir pelno. Nepamirškite apie draudimo sumą. Indėlių draudimo agentūra apsaugo lėšas 1 400 000 rublių. Ši suma skaičiuojama vienam asmeniui vienoje finansų įstaigoje. Be to, oficialiai susituokusi pora taip pat laikoma vienu asmeniu. Todėl vyrui ir žmonai geriau į tą patį banką neįnešti dviejų sumų, viršijančių 1 400 000 už du.

Jei tikslas yra sutaupyti pinigų būstui ar brangiam pirkiniui, geriausia priemonė yra terminuotasis indėlis su galimybe papildyti. Taip sutaupysite pinigų nuo savo kėsinimosi, dėl to bus lengviau sukaupti reikiamą sumą. Tokio tipo indėlių palūkanos paprastai yra didesnės nei už taupomąją sąskaitą.

Ir jei tikslainėra kaupimo, o lėšos naudojamos nuolat – taupomoji sąskaita yra jūsų išeitis. Ši finansinė priemonė yra lanksti ir moderni, suteikia galimybę gauti pinigų jums patogiu metu, o likusieji negulės be darbo. Palūkanos už taupomąją sąskaitą skaičiuojamos kas mėnesį ir kapitalizuojamos su likučio suma.

Pabaigoje

Kliento finansinio portfelio formavimą geriau patikėti profesionalams. Jei nerimaujate dėl jų kompetencijos ar noro tai išsiaiškinti patys, atminkite, kad lėšas geriau paskirstyti įvairiems pajamų š altiniams. Dalį nusiųskite į taupomąją sąskaitą, dalį paskirstykite tarp indėlių, padėkite ką nors ilgam į gyvybės draudimą ar investicijas. Tuo pačiu iš anksto išsiaiškinkite, kuo skiriasi indėlis ir taupomoji sąskaita, ar akcijos ir obligacijos. Pinigai nerizikuoja, būnant vienoje vietoje. Geras specialistas išnagrinės visus bankų pasiūlymus, kad surastų klientui naudingiausią.