Sąlyginė franšizė draudime yra Draudimo sutarčių rūšys

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Išskaita yra viena iš draudime naudojamų įrankių. Ją naudoja draudimo agentai, norėdami atkreipti klientų dėmesį į patrauklesnes sąlygas ir mažesnę poliso kainą. Franšizė ypač aktuali privalomojo draudimo srityje, pavyzdžiui, automobilių draudime. Sąlyginė franšizė draudime yra viena iš minėtos priemonės atmainų. Šiandien yra du jo tipai: sąlyginis ir besąlyginis.

Kas yra sąlyginė franšizė

Pirmiausia reikėtų apibrėžti pačią franšizę. Kaip draudimo priemonė, oficialų statusą Rusijos teisės aktuose ji gavo dar 2014 m., kai buvo pakeisti draudimo įstatymo tekstas. Išskaita – tai įvykus draudiminiam įvykiui atsiradusių nuostolių (žalos) dalis, kurios draudimo bendrovė neapmoka. Mokėjimai atliekami tik tuo atveju, jei nuostolių suma viršija franšizės kainą. Suma, kada ir kaip bus išmokėti pinigai priklauso nuo draudimo sutarties rūšies ir šioje sutartyje nurodytų sąlygų.

PirmajameAtrodo, kad tai nenaudinga apdraustajam, bet iš tikrųjų tai gali būti pelningiau nei pirkti įprastą polisą. Išskaitomas polisas yra daug pigesnis, ypač įvykus smulkioms avarijoms, kai žala nežymi (pora lengvų įbrėžimų). Toks draudimo liudijimas leidžia išspręsti problemą neįtraukiant draudimo bendrovės specialistų, o tai reiškia sutaupyti laiko ir pinigų popierizmui.

Paprasta sąlyginė franšizė

Mokėjimai už paprastą sąlyginę franšizę apskaičiuojami taip: jei nuostoliai yra mažesni už franšizės savikainą, žalą dėl draudžiamojo įvykio apmoka apdraustasis, jei daugiau, visa nuostolius apmoka draudimo kompanija, bet draudimo sumos ribose.

Skaičiavimo pavyzdys

Automobilis buvo apdraustas paprasta sąlygine franšizija. Jo dydis yra 35 tūkstančiai rublių. Dėl draudžiamojo įvykio buvo gautas nuostolis (žalos suma 25 tūkst. rublių). Pagal sutarties sąlygas draudimo bendrovė nemoka už turtui padarytus nuostolius. Jei ji būtų siekusi ne 25 tūkst., o 40 tūkst., tai draudimo bendrovė būtų sumokėjusi visą nuostolio sumą – 40 tūkst. rublių.

Kuo skiriasi sąlyginė ir besąlyginė franšizė

Sąlyginės ir besąlyginės išskaitos draudime skiriasi tuo, kad mokėjimai už besąlyginę išskaitą visada atliekami pagal tą pačią formulę. Pagal nutylėjimą, jeigu draudimo sutartyje kokios nors specialios sąlygos nenumatytos, tokia franšizė laikoma besąlygine. Su juo išmokėjimas yra lygusskirtumas tarp franšizės kainos ir žalos dydžio. Natūralu, kad jei žala mažesnė už jos vertę, negali būti jokios kalbos apie draudimo išmokas.

Skaičiavimo pavyzdys

Įvyko nelaimingas atsitikimas. Žalos suma siekė 75 tūkstančius rublių, besąlyginės išskaitos dydis – 50 tūkst. Draudimo kompanija turės sumokėti tik 25 tūkstančius rublių (75-50). Besąlyginė franšizė laikoma naudingiausia draudimo bendrovėms, nes leidžia dalį draudimo įmokų išlaidų perkelti iš apdraustojo piniginės.

Laikinoji franšizė

Tokia sąlyginė franšizė draudime yra sąlyga, kuriai esant ji yra aktuali tam tikrą laikotarpį. Pavyzdžiui, pirmieji 3 mėnesiai nuo poliso išdavimo datos. Per šį laiką jis galioja, o likusius 9 mėnesius taikomas įprastas draudimo režimas, tai yra be frančizės.

Dinaminė franšizė

Dinaminė sąlyginė franšizė draudime – tai franšizė, kurios dydis kinta priklausomai nuo draudžiamųjų įvykių skaičiaus per metus. Dažniausiai jis išreiškiamas procentais. Pavyzdžiui, pirmą kartą patenki į avariją 10 proc., antrą kartą – 30 proc., trečią – 50 proc. Tačiau trys ir daugiau avarijų per metus įvyksta labai retai, nors viskas priklauso nuo vairavimo pobūdžio. Jei vairuotojas mėgsta greitį, pirkti tokį polisą jam bus nenaudinga.

Skaičiavimo pavyzdys

Perkant OSAGO polisą buvo išduotas dinaminis išskaitymas. Dalyvaujant eismo įvykyje, vairuotojas sumokėjo 5% žalos atlyginimo, pakartotinio eismo įvykio atveju franšizė padidėjo iki 35%. Jeiguvairuotojas pateko į avariją trečią kartą per metus, tai buvo lygi 80% padarytos žalos.

Apdraustas automobilis pateko į avariją, nuostolių suma – 70 tūkst. Franšizės dydis rubliais: 700000,05=3500 rublių. Draudimo bendrovė išmokėjo 66,5 tūkst. Po metų automobilis vėl pateko į avariją. Nuostoliai - 100 tūkstančių rublių. Pagal sutarties sąlygas draudimo bendrovė sumokės tik 65 tūkstančius rublių, likusius 35 tūkstančius rublių, reikalingus automobilio remontui, turi atlyginti apdraustasis.

Didelis išskaitymas

Ši franšizė naudojama turto draudimo sutartyse, kurios yra labai brangios. Pavyzdžiui, antikvariniai daiktai, brangūs automobiliai, prabangus nekilnojamasis turtas. Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudėjas pirmiausia savo lėšomis atlygina žalą, o vėliau, pateikdamas dokumentus, patvirtinančius, kad įvykis yra draudžiamasis, gauna išmokas. Žala gali būti atlyginama visiškai arba iš dalies, atlyginama – iš karto arba dalimis (viskas priklauso nuo sutarties sąlygų).

Skaičiavimo pavyzdys

Dėl draudiminio įvykio buvo gauta 1 mln. rublių žala. Didelės sąlyginės franšizės vertė – 10 proc. Sugadinto turto savininkas visas žalos pašalinimo išlaidas padengia savo lėšomis. Pagal sutarties sąlygas jam per šešis mėnesius dalimis turi būti išmokėta 90% žalos sumos. Mokėjimai bus atliekami 150 tūkstančių rublių per mėnesį. 100 tūkstančių rublių yra franšizės dydis (10%). Pagal sutarties sąlygas. 900 tūkstančių rubliųdraudimo išmokos dydžio. Kadangi pagal sutarties sąlygas draudikas turi sumokėti visą sumą dalimis, mėnesinė įmoka bus 150 tūkstančių rublių.

Franšizės privalumai ir trūkumai apdraustajam

Iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti, kad draudėjui nenaudinga naudotis franšize draudimo sutartyje. Jam siūloma politika su „atšaukta“funkcija. Tai reiškia, kad įvykus nedidelei avarijai ar nežymiai apgadinus, už remontą teks susimokėti iš savo kišenės. Pirma kiekvieno kliento mintis: visos išmokos atitenka draudimo bendrovėms, kurios taip nutolsta nuo pilnų įmokų. Iš tikrųjų tai netiesa. Sąlyginė franšizė draudime naudinga, tačiau tik atsakingai elgiantiems su apdraustu turtu. Pavyzdžiui, atidiems vairuotojams bus naudinga įsigyti kasko draudimo polisą už mažesnę kainą, nei tuo atveju, jei jo nebūtų pasinaudoję.

Draudimo sutartis su franšize taip pat naudinga tiems, kurie dėl kokių nors priežasčių retai naudojasi asmeniniu automobiliu. Kadangi pagal Rusijos įstatymus automobilio draudimas yra privalomas, tokia politika gali žymiai sutaupyti. Tuo pačiu, net ir patekus į avariją, bus lengviau ir pigiau atlikti nebrangų remontą, nei kelerius metus permokėti už nereikalingas paslaugas. Tai reiškia, kad mokate papildomus pinigus už brangų polisą, jei tikimybė patekti į kritinę situaciją yra maža.

Kas ir kaip moka

Automobiliams rūpi klausimai ne tik kiek irkada moka draudimo kompanija, bet ir apie tai, kas mokės už remontą, jei vienas iš avarijos dalyvių (ar abu iš karto) turi draudimo polisą su franšizija. Kaip tokioje situacijoje apsidrausti ir koks jo dydis? Draudimą – nepriklausomai nuo to, ar vienam iš dalyvių priklauso sąlyginė ar besąlyginė franšizė – sumoka draudimo bendrovė, o vėliau nuostolių sumą išieško iš eismo įvykio k altininko, nesuprasdama ar jis turi frančizę, ar ne. Žala bus atlyginta visiškai, atsižvelgiant į frančizės sumą.

Kaip gauti draudimo polisą naudojant franšizę

Daugelis įmonių turi specialias draudimo programas, kurios numato besąlyginę arba sąlyginę išskaitą. Draudime tai nelaikoma kažkuo neįprastu, nors Rusijoje tai pasirodė visai neseniai, o šiandien ne visi draudikai galėjo įvertinti jo pranašumus. Jis naudojamas tiek turto, tiek asmens draudimui. Kreipdamiesi dėl poliso, tereikia patikslinti: sutartis su franšize ar ne. Jei su juo, tai kas tai yra ir kokiomis sąlygomis ji teikiama. Dokumentų tvarkymas beveik toks pat, kaip ir perkant polisą be jo.

Franšizės negalima išduoti turtui, paimtam kreditu. Tai taikoma ir nekilnojamajam turtui, ir automobiliams. Kol paskola nėra visiškai grąžinta, franšizės steigimas yra neteisėtas – tiek sąlyginis, tiek besąlyginis.

Nepainiokite draudimo franšizės su verslo franšize. Nors jie tariami ir rašomi vienodai, jie yravisiškai skirtingi instrumentai. Versle tai yra svetimo prekės ženklo ar kažkieno sistemos pirkimas veiklai, gamybos procesams organizuoti. Kas tai yra, franšizė draudime paprastais žodžiais gali būti išreikšta kaip draudimo bendrovės nepadengiamų nuostolių suma. Apdraustasis pats atlygina žalą, kuri yra mažesnė nei franšizės suma.

Draudimo ypatybės Rusijoje

Visos Rusijoje veikiančios draudimo bendrovės turi vieną ypatumą: beveik nė viena iš jų nesiūlo klientams išduoti poliso su sąlygine franšize. Galbūt taip yra dėl to, kad draudimo rinka jau dabar patiria įspūdingų nuostolių ir laviruoja ties išlikimo riba. O gal esmė yra teisės aktų netobulume, nes toks draudimo būdas atsirado visai neseniai, o apskritai draudimo paslaugų rinka Rusijoje atsirado prieš trumpą laiką ir tarp draudimo kompanijų ir draudėjų nėra pasitikėjimo.

Rusijoje labiausiai paplitusi besąlyginė franšizė. Beveik visos Rusijos draudimo bendrovės savo arsenale turi besąlyginės atskaitymo programas, todėl apsidrausti nėra sunku. Tokio poliso kaina dažnai nukrenta žemiau pusės įprastos kainos. Tačiau nėra ko tuo džiaugtis. Kuo pigesnės draudimo išlaidos ir didesnė franšizė, tuo didesnė našta draudėjo piniginei įvykus draudžiamajam įvykiui.

Pavyzdžiui, kasko draudimo poliso kaina yra 100 tūkstančių rublių. Įmonė siūlo išduoti franšizę 60 proc. Čia bus poliso kainatik 40 tūkstančių rublių. Tačiau toks sutaupymas bus žlugęs klientui atsitikus nelaimei. Jei žalos suma yra mažesnė nei 40 tūkstančių rublių, apdraustasis turės atlikti remontą savo lėšomis. Jei daugiau, klientas sumokės 60% visos nuostolių sumos. Todėl franšizė naudinga tik patyrusiems, atsakingiems vairuotojams, taip pat tuose regionuose, kur avaringumas mažas. Kitais atvejais franšizė apdraustajam bus nuostolinga.