Bankų sistemų elementai. bankininkystės infrastruktūra

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Sėkmingas daugelio pasaulio šalių ekonomikos vystymasis priklauso nuo bankų sistemos funkcionavimo valstybėje efektyvumo. Kokia jo specifika? Kokie yra atitinkamos sistemos infrastruktūros elementai?

Kas yra bankų sistema?

Pirmiausia išnagrinėkime nagrinėjamų terminų esmę. Bankų sistema suprantama kaip finansinių institucijų visuma – bankai ir kitos kredito organizacijos, veikiančios konkrečios valstybės jurisdikcijoje. Atitinkami bankų sistemų elementai paprastai skirstomi į 3 pagrindines kategorijas:

• nacionaliniai bankai;
• federalinės komercinės paskolos institucijos;
• vietiniai finansų centrai (atsidaro regionuose, savivaldybėse).

Pažymėtina, kad daugumoje šiuolaikinių valstybių, įskaitant Rusiją, buvo įkurtas 1 nacionalinis bankas. Mūsų šalyje atitinkamą funkciją atlieka Rusijos Federacijos centrinis bankas. Savo ruožtu valstybėje gali būti labai daug komercinių kredito įstaigų. Bet kokia yra abiejų tipų finansinių institucijų esmė, taip pat specifikašių bankų sistemos elementų funkcionavimą? Panagrinėkime šią problemą išsamiau.

Kas yra nacionalinis bankas?

Pažiūrėkime, kas yra atsakingas už šalies aukso ir užsienio valiutos fondą. Nacionalinis bankas arba centrinis bankas yra pagrindinis finansų sistemos organas daugumos pasaulio šalių ekonomikose.

Jos funkcijos daugiausia yra reguliuojamosios. Jie dažniausiai siejami:

• su nacionalinės valiutos emisija;
• įgyvendinant kredito politiką;
• įvairių finansinių teisinių santykių subjektų inicijuotų atsiskaitymų teikimu;
• su nevalstybinių kredito įstaigų veiklos priežiūra;
• su išduotų paskolų refinansavimu;
• su disponavimu valstybės aukso ir užsienio valiutos atsargomis.

Minėtos centrinio banko funkcijos apibūdina Rusijos Federacijos centrinio banko veiklą. Galima pastebėti, kad pagrindinis Rusijos bankas yra valstybinis, tačiau jam būdingas gana didelis nepriklausomybės nuo kitų federalinių struktūrų laipsnis.

Daugiausia yra privatūs centriniai bankai. Šios finansinės institucijos apima JAV federalinį rezervą. Šios įstaigos kapitalas formuojamas komercinių bankų pervestų įnašų lėšomis. Išsamiau panagrinėkime šio tipo finansų įstaigų specifiką.

Kas yra komercinis bankas?

Nr.atitinkamos finansų įstaigos turto nuosavybė). Vienaip ar kitaip, bankas turėtų būti nepriklausomas priimdamas sprendimus dėl kapitalo valdymo.

Priklausomai nuo įstaigos tipo, teikia įvairias finansines paslaugas. Komercinis bankas yra kredito ir bankų sistemos elementas, kuris:

• teikia paskolas piliečiams, organizacijoms, biudžetinėms struktūroms, kartais ir kitiems bankams;
• refinansuoja paskolas;
• vykdo įvairias operacijas, pavyzdžiui, vienų fizinių ir juridinių asmenų mokėjimus kitiems, pervedimus į biudžeto sistemą mokesčių ir rinkliavų pavidalu;
• suteikia indėlių galimybes;
• skatina investicijas į įvairų turtą.

Centrinis bankas, kaip minėjome aukščiau, atlieka komercinių finansinių struktūrų veiklos kontrolės funkciją. Taigi pastarųjų veikla pakankamai griežtai reglamentuota. Paprastai komercinio banko steigimas galimas tik turint Centrinio banko išduotą licenciją ir sėkmingai išlaikius pagrindinės valstybės finansų institucijos čekius.

Dabar išsamiau išnagrinėkime, kokios yra mūsų aptartų bankų sistemos elementų savybės. Visų pirma, pravartu atkreipti dėmesį į jų funkcijas, susijusias su Rusijos ekonomika.

Bankų sistemos elementų funkcijos Rusijos Federacijoje

Rusijoje yra visi pagrindiniai bankų sistemų elementai: Centrinis bankas, federalinio masto komercinės kredito įstaigos, taip pat vietinės finansinės struktūros. Pagrindinė organizacija, turinti didžiausius įgaliojimus, yra Rusijos Federacijos centrinis bankas. Apibūdinome pagrindines jo funkcijas. Tarp jų – emisijos politikos įgyvendinimas, ekonomikos valiutinis reguliavimas, finansinių teisinių santykių reguliavimas, privačių kredito įstaigų veiklos teisės normų ir standartų nustatymas.

Kiti pagrindiniai Rusijos bankų sistemos struktūriniai elementai yra federalinės privačios kredito ir finansinės struktūros. Tarp jų yra didžiausi prekių ženklai, tokie kaip Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Jų funkcijos – priimti svarbiausius sprendimus Rusijos Federacijos bankų sektoriuje, visų pirma susijusius su skolinimu ir didžiausių įmonių, biudžeto sistemos institucijų ir tarptautinių projektų aptarnavimu.

Didžiausi federaliniai prekių ženklai gali turėti regioninius biurus, veikiančius Rusijos Federaciją sudarančiose vienetuose ir savivaldybėse. Be to, regionai gali turėti savo finansines institucijas, kurios nėra pavaldžios federalinėms struktūroms. Šios organizacijos atlieka vietines funkcijas. Regioninis bankas, ar tai būtų federalinio prekės ženklo atstovybė, ar subjekto ar savivaldybės lygmeniu sukurta organizacija, sprendžia problemas, savo ruožtu susijusias su skolinimo ir aptarnavimo įmonėmis bei asmenimis, veikiančiais atitinkamame regione.

Pažymėtina, kad Rusijos Federacijos subjektuose taip pat vykdo centrinio banko veiklą. Jie daugiausia sprendžia užduotis, susijusias su privačių bankų finansinių operacijų aptarnavimu, stebivietinių finansinių institucijų veikla.

Bankų sistemos principai

Apsvarstę bankų sistemos esmę ir elementus, galime ištirti pagrindinius jos veikimo principus. Specialistai nustato savo konkretų sąrašą. Taigi, yra principai:

• legal;
• institucinis;
• funkcionalus.

Išsamiau išnagrinėkime jų ypatybes.

Bankų sistemų teisiniai principai

Pagrindiniai atitinkamo tipo principai:

• finansinių operacijų standartizavimas;
• užtikrinti indėlių ir operacijų slaptumą;
• indėlių ir mokėjimų apsauga.

Bankų vykdomų operacijų standartizavimas grindžiamas finansų įstaigų veiklos norminiu reglamentavimu. Pagrindinis jo objektas, kaip jau žinome, yra šalies nacionalinis bankas. Jame nustatomi standartai ir taisyklės, pagal kurias turi veikti federaliniai ir regioniniai privatūs subjektai.

Indėlių ir finansinių operacijų slaptumo užtikrinimas yra svarbiausias principas, kuriuo vadovaujasi finansų sistemos institucijos. Kredito įstaigos klientas turėtų turėti teisę užtikrinti informacijos apie save, taip pat apie savo indėlius ir kitas operacijas, pavyzdžiui, sudarytas tvarkant įmonės einamąją sąskaitą, konfidencialumą.

Banko paslapties principas įtvirtintas oficialių teisinių reglamentų lygmeniu. Šiuo atveju kalbama apie aukščiausią teisinę galią turinčius teisės š altinius. Rusijoje tai yrafederaliniai įstatymai. Taigi aptariamas principas yra įtvirtintas 1990 m. gruodžio 2 d. priimtame Federaliniame įstatyme Nr. 395-1. Šio įstatymo jurisdikcija apima ne tik nagrinėjamus bankų sistemų elementus, bet ir kitus finansų sektoriuje veikiančius subjektus. Pavyzdžiui, Indėlių draudimo agentūra, įvairios audito struktūros.

Kitas svarbus teisinis bankų sistemos veikimo principas – finansų įstaigų klientų indėlių ir mokėjimų apsauga. Asmuo ar organizacija, besinaudojantis, pavyzdžiui, konkretaus regioninio banko teikiamomis paslaugomis, turi būti tikras, kad jo lėšos indėlio ar mokėjimo forma bus apsaugotos nuo neteisėtos prieigos. Tai, kaip bankai privalo laikytis šio kriterijaus, taip pat reglamentuoja federalinis įstatymas.

Be to, valstybės centrinis bankas gali leisti ne tik federalinius š altinius, bet ir reglamentus, stebėti kredito įstaigų veiklą, susijusią su indėlių ir operacijų saugumo užtikrinimu. Šis bankų veikimo aspektas yra vienas iš reikšmingų konkurencinių pranašumų rinkoje. Klientas mieliau kreipsis į tą kredito įstaigą, kuri gali užtikrinti finansinių operacijų saugumą.

Pagrindinis būdas užtikrinti indėlių ir mokėjimų apsaugą bankuose yra klientų identifikavimas. Yra daugybė technologijų, kuriomis tai galima atlikti. Nesaktyviai plėtojant sandorius internetu, valstybės nacionalinis bankas gali skirti ypatingą dėmesį šiam klientų ir bankų santykių aspektui tiek privačių finansinių institucijų veiklos stebėsenos, tiek atitinkamų organizacijų darbo reguliavimo aspektu.

Instituciniai bankų sistemų principai

Kita bankų sistemų veikimo principų grupė yra instituciniai. Tai apima:

• dviejų lygių valstybės kredito ir finansų sistemos valdymo organizavimas;
• centralizuoti šalies bankinių įstaigų valdymą.

Pirmasis principas, kaip ir daugelis kitų, užtikrinančių Rusijos finansų sistemos funkcionavimą, yra įtvirtintas federalinių įstatymų lygmeniu. Tai apima Rusijos bankų klasifikavimą į 2 lygius: reguliavimo ir funkcinį.

Pirmajame instituciniame finansų sistemos lygyje yra Centrinis bankas ir jam pavaldžios regioninės struktūros. Jos užduotis, kaip jau išsiaiškinome aukščiau, yra vykdyti kitų šalyje veikiančių kredito įstaigų veiklos norminį reguliavimą. Pastarieji, savo ruožtu, yra antrame lygyje. Praktikoje jie įgyvendina pagrindines bankams būdingas funkcijas: skolina ir aptarnauja gyventojus bei įmones. Tiesą sakant, mes taip pat iš tikrųjų apsvarstėme šį aspektą aukščiau, nurodydami, kaip galima klasifikuoti bankų sistemų elementus.

Verta pažymėti, kad taip pat sprendžia Rusijos Federacijos centrinis bankassvarbias funkcines užduotis. Tiesa, jų esmė daugeliu atvejų yra gana toli nuo tų, kurios apibūdina antrojo lygio kredito įstaigų veiklą. Taigi Rusijos Federacijos centrinis bankas skolina privatiems bankams, prireikus juos refinansuoja, registruoja federalinius ir regioninius bankus, išduoda jiems licencijas. Komercinės įstaigos tokio pobūdžio veikla neužsiima. Išimtinė Rusijos Federacijos centrinio banko kompetencija taip pat apima daugelio užduočių, kurios nėra tiesiogiai susijusios su bankų sistemos veikimu, sprendimą. Tarp jų: infliacijos reguliavimas, emisija, valiutų politika. Šios Rusijos Federacijos centrinio banko kompetencijos iš tikrųjų jau yra susijusios su bankų sistemų funkciniais principais. Apsvarstykite jų ypatybes.

Bankų sistemų funkciniai principai

Tarp pagrindinių principų, aptartų, susijusių su Rusijos bankų sistema:

• Rusijos Federacijos centrinio banko monopolinė teisė išleisti grynuosius pinigus;
• Rusijos Federacijos centriniam bankui pavaldžių organizacijų kredito ir finansinės veiklos išskirtinumas.

Taigi, dėl to, kad tik Rusijos Federacijos centrinis bankas turi teisę aprūpinti valstybės ekonomiką grynaisiais pinigais, yra garantuotas bankų sistemos teisėtumas ir stabilumas. Tai palengvina ir tai, kad Rusijoje veikiančios bankinės struktūros užsiima išskirtinai profilio veikla, dirba tik pagal finansines ir kredito operacijas reglamentuojančius įstatymus. Bankų veikla vykdoma naudojant specialios infrastruktūros išteklius. Apsvarstykite jo specifiką.

Kokia yra bankų infrastruktūros specifika?

Bankų infrastruktūra – tai valstybės institucijų, socialinių institucijų priimtų teisės normų, užtikrinančių finansų įstaigų funkcionavimą, visuma, taip pat technologiniai ištekliai, per kuriuos atliekamos įvairios finansinės operacijos.

Pirmieji elementai apima Centrinio banko ir privačių bankininkystės organizacijų veiklą reglamentuojančias teisės normas, atskirų finansų įstaigų jurisdikcijoje suformuotas administracines normas, konkrečių finansų struktūrų priimtus vietinius reglamentus padalinių, biurų lygiu.

Pagrindines socialines institucijas, užtikrinančias valstybės bankų sistemos veiklą, gali atstovauti:

• įvairių lygių ekonominius procesus valdančios institucijos;
• mokymo įstaigos ir žmogiškųjų išteklių skyriai, atsakingi už kompetentingų bankininkystės specialistų mokymą;
• tyrimų ir ekspertų organizacijos, užsiimančios įvairių verslo procesų tyrimu ir optimizavimu šalies bankų sistemos lygiu.

Technologinius išteklius, sudarančius finansinę infrastruktūrą, gali pateikti įvairūs sprendimai:

• kompiuteriai ir programinė įranga, skirta bankinėms operacijoms apdoroti;
• ryšio linijos;
• bankų ilgalaikis turtas – pastatai, statiniai, transporto priemonės.

Kambankų infrastruktūra buvo efektyvi, domėjosi visi valstybės finansų sistemos subjektai – faktiškai valdžia, Centrinis bankas, privačios kredito įstaigos. Tai, kiek ji yra stabili, funkcionali ir technologiškai pažangi, daugiausia lemia šalies ekonominio išsivystymo lygį, įvairių ūkio subjektų užmezgamos partnerystės tvarumą. Valstybei labai svarbi bankų sistema. Panagrinėkime šį aspektą išsamiau.

Bankų sistemos svarba valstybei

Taigi, mes išnagrinėjome pagrindinius valstybės bankų sistemos struktūrinius elementus, atitinkamos infrastruktūros specifiką ir pagrindinių įvairių lygių finansinių teisinių santykių subjektų veiklą. Kokia šios sistemos reikšmė šaliai?

Bankai, atstovaujami įvairiais lygiais – nuo centrinio banko iki vietinių finansų institucijų, užtikrina daugumos ekonominių teisinių santykių funkcionavimą valstybėje. Banko statusas turi ribotą finansinių struktūrų skaičių. Jį gauna tik tos organizacijos, kurios atitinka įstatymo nustatytus kriterijus ir reikalavimus. Daroma prielaida, kad kredito įstaiga galės išduoti paskolas, priimti indėlius ir užtikrinti jų apsaugą, atlikti fizinių ir juridinių asmenų inicijuotus mokėjimus.

Bankų sistema yra vienas pagrindinių šalies ekonomikos elementų. Kuo ji stabilesnė, tuo sėkmingiau vystysis valstybės ekonomika. Kompetentingų institucijų nustatyta bankų sistemos elementų sąveika,todėl reiškia piliečių, įmonių, biudžetinių struktūrų, užsienio subjektų dalyvavimą.

Finansiniai teisiniai santykiai ūkyje vyksta beveik nuolat. Asmuo, atsiskaitydamas už pirkinį parduotuvėje, naudojasi bankinės sistemos produktais – Centrinio banko išduotais grynaisiais pinigais arba plastikine kortele, kurią, pirma, išduoda privati finansų įstaiga, veikianti pagal banko normas. Rusijos Federacijos centrinio banko įstatymai ir įsakymai, ir, antra, jis naudoja įsigijimo infrastruktūrą, kurią valdo tas pats bankas arba partnerinė organizacija. Pardavėjai šioje parduotuvėje atsiskaito už prekių tiekimą iš sandorio šalių per banko sąskaitą, taip pat per ją atlieka kitus mokėjimus darbo užmokesčio, socialinio draudimo įmokų ir įvairių mokesčių forma.

Todėl šiuolaikinės bankų sistemos elementai nuolat sąveikauja tarpusavyje. Jų veikimas reglamentuojamas oficialių teisės š altinių, vietinių š altinių lygiu. Kredito ir bankų sistemos elementai veikia naudojant specialią infrastruktūrą, kurią sudaro daugybė komponentų. Valstybė turėtų būti suinteresuota pirmojo funkcionavimo kokybe. Tai reiškia, kad valdžios institucijos yra suinteresuotos užtikrinti sėkmingą būtinų finansų sistemos infrastruktūros komponentų plėtrą. Žinoma, šiuo atveju galime kalbėti apie privačių struktūrų įsitraukimą į šį procesą.

CV

Taigi, išstudijavome pagrindinius bankinių sistemų elementus, apsvarstėme pagrindines jų funkcijas, taip pat naudojamos infrastruktūros specifiką. Pagrindinis aktualus daugelio šiuolaikinių valstybių ekonomikos elementas yra centrinis bankas. Paprastai jam suteikiami plačiausi įgaliojimai leisti valiutą, valdyti infliaciją, reguliuoti kitos svarbios bankų sistemos elementų grupės – komercinių kredito įstaigų – veiklą. Pastarieji taip pat atlieka lemiamą vaidmenį valstybės ekonomikoje, užtikrindami įvairių finansinių operacijų, kuriose dalyvauja piliečiai, organizacijos, vyriausybinės agentūros, vykdymą.