Anuitetas – tai mokėjimai, su kuriais susiduriame visur

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2024-01-02 13:59

Šiandien daugelis yra susipažinę su anuiteto mokėjimais dėl plačiai paplitusio tokio kredito įsipareigojimų grąžinimo būdo. Tačiau anuitetas nėra tik bankinis terminas. Jis aptinkamas įvairiose srityse - nuo draudimo iki pensijų, kuriose jis naudojamas reguliariems mokėjimams / mokėjimams žymėti. Iš pradžių šis žodis reiškė metinį periodiškumą (iš lot. „annuus“– „metinis“). Tačiau šiuolaikiniu aiškinimu aiškios ribos nuplaunamos, o anuitetas – tai bet kokios reguliarios identiškos išmokos (dienos, mėnesio, ketvirčio ir pan.). Dvi pagrindinės šio tipo mokėjimų ypatybės yra mokamos sumos dažnumas ir nekintamumas.

Tačiau ne visi anuiteto komponentai yra pastovūs. Pavyzdžiui, su banko organizacija sudaryta sutartis. Taigi, kreipdamasis dėl paskolos, paskolos gavėjas įsipareigoja reguliariai (dažniausiai kas mėnesį) mokėti paskolos davėjui tam tikrą sumą lėšų (anuiteto įmokos) paskolai grąžinti. Ši vertė apima abupagrindinės paskolos sumos dalį, taip pat palūkanas už naudojimąsi ja. Jie yra tie, kurie laikui bėgant keičiasi. Iš pradžių (iki paskolos termino vidurio) mokamų palūkanų suma viršija pagrindinės sumos grąžinimą, vėliau (paskolos terminui įpusėjus) situacija kardinaliai pasikeičia ir didžioji dalis anuiteto jau yra skolininko skola.

Kaip šiuo atveju apskaičiuojamas anuitetas? Norėdami aiškesnio paaiškinimo, paimkime pavyzdį. Tarkime, paskolos sutartis sudaroma tokiomis sąlygomis: paskolos terminas – metai (nuo 2013 m. lapkričio 28 d. iki 2014 m. lapkričio 28 d.); palūkanų norma - 20% per metus; paskolos suma (pagrindinė) - 150 tūkstančių rublių. Mus domina mėnesinių įmokų dydis (anuitetas) ir paskolos permoka (skolintų lėšų kaina). Gruodžio 28 d. (ir kiekvieną po to mėnesį) mokėtinas mokėjimas apskaičiuojamas pagal formulę:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, kur}

PA_{post – paskolos suma (arba dabartinė anuiteto vertė yra 150 tūkst. rublių);}

R – mėnesinio mokėjimo suma;

i – mėnesinė palūkanų norma (20%/12=1,67);

n – paskolos laikotarpių skaičius (12 mėnesių).

Taigi R (arba anuitetas) yra vertė, lygi:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubliai.}

Dabar lengva nustatyti, kokia bus paskolos permoka pagal mūsų sąlygas:

1389812 – 150000=16776.

Tai kaina, kurią turite sumokėti už banko pinigus. Naudodami Excel formulę galite sudaryti lentelę, kurioje bus išvardyti anuiteto mokėjimo komponentai (palūkanos ir pagrindinės sumos dalis, kurią mokėsite kiekvieną mėnesį), prisiminkite, kad jie keičiasi. Juos nesunku suskaičiuoti, tiesiog kas mėnesį reikėtų sumažinti pagrindinę skolą iš jau sumokėtos sumos ir padauginti iš palūkanų normos (kaip žinia, skaičiuojama būtent nuo skolos likučio).

Žinoma, anuiteto metodas bankui atneša nemenką naudą, nes iš pradžių paskolos gavėjas sumoka daugiausia palūkanas, o tik tada prasideda pagrindinės sumos grąžinimas. Ir kuo ilgiau klientas grąžins paskolą, tuo kredito įstaiga uždirbs daugiau. Štai kodėl bankams nelabai patinka, kai paskola grąžinama anksčiau laiko (dar visai neseniai tokiu atveju dažnai būdavo imamas mokestis, kuris buvo panaikintas įstatymu).

Ši anuiteto mokėjimų ypatybė (komponentų keitimas) būdinga paskoloms. Paprastai anuitetas yra tik fiksuota suma, kurios mokėjimai atliekami tam tikru dažnumu. To pavyzdys kitose srityse: nuoma, nuoma, pensija, nusidėvėjimo įmokos, reguliarūs draudimo organizacijos mokėjimai draudėjams arba, atvirkščiai, draudimo įmokos, metinis mokestis ir kt.