Valstybinis draudimo veiklos reglamentas Rusijos Federacijoje

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Kuriant socialines institucijas Rusijos Federacijoje, daug dėmesio buvo skirta draudimo veiklos reglamentavimui. Taip yra dėl didelio tokio pobūdžio darbo socialinio reikšmingumo. Įvykęs draudiminis įvykis gali pakenkti visam šalies ūkiui. Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas vyksta ataskaitų teikimu, informacijos atitikties faktiniams rezultatams tikrinimu ir reguliavimo reglamentavimu.

Stebėjimas

Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas ir priežiūra skirstomi į preliminarų, einamąjį ir vėlesnį. Pirmuoju atveju kalbame apie įmonių atitikties reikalavimams, pagal kuriuos išduodama licencija, patikrinimą, draudikų registravimą. Dabartinė priežiūra – tai rinkos dalyvių teisės aktų laikymosi tikrinimas: ataskaitų teikimo analizė, licencijų panaikinimas,brokerių pašalinimas iš registro ir kt. Jie bus išsamiau aptarti toliau.

Valstybinį teisinį draudimo veiklos reguliavimą vykdo Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo“ir Finansų ministerija. Jis taikomas profesionaliems rinkos dalyviams, jų tarpininkams ir naudos gavėjams.

Tikslai, funkcijos, užduotys

Valstybinio draudimo veiklos reguliavimo tikslai:

• užtikrinti stabilų rinkos funkcionavimą;
• taisyklių subjektų laikymasis;
• sandorio šalių įsipareigojimų vykdymo užtikrinimas;
• apsaugoti vidaus rinką nuo užsienio kompanijų;
• mokesčių ir rinkliavų pervedimas valstybei.

Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo kryptys:

• įstatymų ir kitų teisės aktų priėmimas, kontrolė, kaip jų laikosi valstybės organai;
• reguliuoti draudikų mokumą ir užtikrinti, kad jie vykdytų savo įsipareigojimus;
• rinkos subjektų mokesčių mokėjimo kontrolė;
• sankcijų taikymas rinkos dalyviams.

Priežiūros institucijos atlieka šias funkcijas:

• išduoti veiklos licenciją;
• padaryti įrašus Valstybiniame draudikų ir brokerių registre;
• kontroliuoti tarifo nustatymą;
• nustatyti rezervų išdėstymo taisykles, apskaitos operacijų rodiklius;
• parengti norminius ir metodinius dokumentus;
• plėtoti irteikti pasiūlymus dėl teisinės bazės tobulinimo.

Valstybinės priežiūros įstaigų teisės

• Gauti iš draudikų, veiklos ataskaitas, iš savo klientų ir bankų – informaciją apie finansinę padėtį.
• Patikrinkite pateiktos informacijos atitiktį realiai finansinei padėčiai.
• Įmonėms pažeidžiant teisinius reikalavimus, pateikite nurodymus, kaip pašalinti problemas. Jei jų nesilaikoma, sustabdykite licencijų galiojimą, kol pažeidimai bus visiškai pašalinti.
• Pateikite ieškinį dėl draudiko ir įmonių, veikiančių be licencijų, likvidavimo.

Finansinis reglamentas

Pasaulinėje praktikoje draudimo bendrovės yra reguliariai audituojamos šioje srityje. Rusijoje šis klausimas vis dar svarstomas.

Valstybinis draudimo įmonių veiklos reguliavimas jų mokumo ir finansinio stabilumo požiūriu susideda iš tam tikrų paslaugų tarifų skaičiavimo, rezervų formavimo, investicinių projektų vertinimo. Draudikai kasmet įvertina prisiimtus įsipareigojimus. Jo rezultatai atsispindi atskiroje išvadoje, kuri teikiama valstybės įstaigai.

Sukurtos audito sistemos nebuvimas daro neigiamą poveikį visai pramonei. Atidėjimų sudarymo metodikos greitai pasensta, tačiau retai peržiūrimos. Audito įgyvendinimo žingsniai statomi tik įstatymų leidybos lygmeniu, tačiau tikslai, uždaviniai, programa ir mechanizmaipraktikoje neapibrėžta.

Draudimo sąjungos

Valstybinės ir regioninės draudikų asociacijos veikia Rusijos rinkoje. Jos formuojamos pagal veiklos rūšis: medicinos, automobilių draudimas ir kt. Tokios sąjungos yra rinkos savireguliacijos š altinis. Pagrindinė jų užduotis susijusi su pasiūlymų dėl teisės aktų rengimu, apsaugos fondų formavimu, taisyklių ir programų kūrimu, veiklos metodiniu palaikymu, personalo mokymu ir kt.

Plėtojant Rusijos Federacijos vartotojų teisių apsaugos sąjungą. Jo pagrindinė užduotis – atpažinti nesąžiningas įmones, ginti vartotojų interesus, parengti taisykles, draudimo programas ir kt.

Sąjungų veikla abiejose pusėse turėtų būti vykdoma bendradarbiaujant. Atsižvelgimas į draudikų ir jų klientų interesus yra svarbi rinkos plėtros sąlyga.

Pasaulinė praktika

Draudimo sutartys yra teisiškai sudėtingi dokumentai. Žmogui be specialaus išsilavinimo sunku suprasti visas formuluotes. Vakarų šalyse valstybinis draudimo veiklos reguliavimas sandoriams su fiziniais asmenimis yra daug griežtesnis nei sutarčių su juridiniais asmenimis. Pastarasis gali pasitelkti kvalifikuotus teisininkus, kad nustatytų, ar dokumento sąlygos atitinka taisykles.

Rusijos Federacijos regionuose valstybinį draudimo veiklos reguliavimą vykdo vietos priežiūros institucijos. Kiek įmanoma, jiems padeda mokestistarnyba, Centrinis bankas ir Antimonopolinis kabinetas. Daugumoje Europos šalių taikoma vieninga priežiūros sistema. Kanadoje kai kuriuos aspektus reguliuoja federalinės valdžios institucijos, o pagrindiniai įgaliojimai provincijoje perduodami vietos valdžios institucijoms. JAV nėra visuotinio valstybinio draudimo veiklos reguliavimo. Kiekviena valstybė turi savo taisykles.

Sistemos

Valstybinis draudimo veiklos reglamentavimas naudojantis viešąja sistema yra toks, kad įmonės veiklos rezultatų ataskaitas turi skelbti atviruose leidiniuose ir teikti priežiūros institucijoms. Paslaugų vartotojai gali pasinaudoti šia informacija, kad susidarytų idėją apie organizaciją ir nuspręstų, ar tikslinga sudaryti sutartį.

Tai liberali sistema. Asmuo be specialaus išsilavinimo nesupras finansinių ataskaitų. Asmenų, kurie sutartis sudarė anksčiau nei draudikas turėjo problemų, interesai nėra apdrausti jokiu būdu. Valstybinė sandorių vykdymo kontrolė nevykdoma.

Normatyvinė reguliavimo sistema susideda iš to, kad valstybė papildomai nustato vienodus reikalavimus visoms draudimo veiklą vykdančioms organizacijoms. Jos gali būti susijusios su finansiniu saugumu (kapitalo dydžio atitikimu prisiimtiems įsipareigojimams), draudikų nuosavybės formomis, ataskaitų teikimo terminais ir kt. Nesilaikant šių reikalavimų, įmonėms taikomos sankcijos. Ši schema veikia ilgai ir sėkmingaiveikia JK ir neseniai pasirodė ES šalyse.

Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo materialinės priežiūros sistemoje ypatumai yra tai, kad draudikai skelbia savo veiklos rezultatų ataskaitas, o priežiūros institucijos kontroliuoja sutarčių sąlygų, įkainių, rezervų sudarymo tvarkos įgyvendinimą. Teoriškai su tokia veiklos schema yra paisoma visų sandorio šalių interesų, nėra kainų dempingo. Tokiu būdu vykdomas valstybinis draudimo veiklos reguliavimas Rusijos Federacijoje.

Medžiagų sistema yra platesnė nei normatyvinė pagal dengtų objektų skaičių. Pagrindinis jos principas – visi veiksmai turi būti iš anksto suderinti su valstybės institucijomis. Viena vertus, tokia sistema labai apriboja draudikų veiklą. Įmonės, kuriančios naują produktą, turi jį patvirtinti reguliavimo institucijų. Sugaištas laikas atsispindės prarastame pelne. Kita vertus, paslaugų vartotojų interesai yra apsaugoti.

Draudiko registracija

Rusijos Federacijoje licenciją vykdyti draudimo veiklą išduoda Finansų ministerija. Norint jį gauti, reikia suformuoti ir apmokėti įstatinį kapitalą, priklausomai nuo pasirinktos veiklos rūšies:

• minimalus 25 tūkst. darbo užmokestis – visos paslaugos, išskyrus gyvybės draudimą;
• minimalus 35 tūkst. darbo užmokestis – visų rūšių draudimas;
• daugiau nei 49 tūkst. minimalių atlyginimų – tik gyvybės draudimas.

Nurodytomis priemonėmisturi būti atsiskaityta grynaisiais. Šias vertes viršijantys įnašai priimami nuosavybės, naudojimo teisių, intelektinės veiklos rezultatų ir kt. forma.

Be to, Finansų ministerijai turite pateikti šiuos dokumentus:

• pareiškimas;
• steigimo dokumentai (statutas, susirinkimo protokolas, išrašas iš valstybinio registro).
• mokėjimas už lėšų pervedimą į įstatinio kapitalo sąskaitą;
• verslo byla;
• draudimo taisyklės, sutarčių formų pavyzdžiai;
• tarifų apskaičiavimas su išsamiu naudotos metodikos suskirstymu;
• duomenys apie vadovą ir jo pavaduotojus.

Toliau pateiktas verslo pavyzdys:

• metinis verslo planas;
• perdraudimo planas tuo atveju, kai didžiausia atsakomybė už riziką yra didesnė nei 10% nuosavų lėšų;
• rezervų formavimo algoritmas ir jų išdėstymo planas;
• balansas, pelno (nuostolių) ataskaita.

Priežiūros institucija sprendimą dėl licencijos išdavimo priima per 60 dienų nuo dokumentų gavimo. Atsisakymo priežastis gali būti dokumentų neatitikimas teisės aktų reikalavimams. Valstybės įstaiga apie tai raštu informuoja juridinį asmenį.

Etapai

Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas Rusijos Federacijoje vykdomas trimis etapais: preliminarus, einamasis ir vėlesnis. Panagrinėkime kiekvieną iš jų išsamiau.

Peržiūra

Pirma, yra įmonių, norinčių gauti licenciją, pasirinkimas. Ne kiekviena organizacija gali vykdyti draudimo veiklą.

Į rinką galima patekti dviem būdais. Pirmuoju atveju įmonė tiesiog registruojama draudikų registre, o po to gali pradėti veiklą. Toks aiškus pripažinimas būdingas viešinimo sistemai.

Jei naudojamas koncesijos metodas, priežiūros institucijos turi išduoti licenciją veiklai vykdyti. Turite pateikti dokumentus, patvirtinančius galimybę įvykdyti finansinius reikalavimus. Ši schema naudojama daugumoje pasaulio šalių.

Nuolatinė priežiūra

Valdžios institucijos analizuoja pateiktą buh alterinę apskaitą ir valdymo ataskaitas. Jei reikia, prašoma papildomos informacijos. Jų kompetencijai priklauso ir prašymų su pasiūlymais, skundų svarstymas, patikrinimų vykdymas. Tai yra, draudimo įmonės draudimo veiklos valstybinis reguliavimas yra sumažintas iki savalaikio įmonės finansinių galimybių įvertinimo pagal prisiimamą riziką, rezervų formavimo taisyklių, lėšų prieinamumo atitikties patikrinimui. nustatytų standartų.

Tęstinis valdymas

Šiame etape priimami sprendimai dėl draudikų, kurių veikla neatitinka jokių reikalavimų (reorganizavimas, likvidavimas). Valstybinis draudimo veiklos Rusijos Federacijoje reguliavimas šiame etapeyra kuo labiau sumažinti nesąžiningų įmonių klientų nuostolius. Priežiūros institucijos gali nustatyti apribojimus naujų sutarčių sudarymui, keisti tarifus, koreguoti veiklą kitais aspektais. Tai daroma nurodymų forma, tai yra rašytiniai nurodymai, įpareigojantys draudiką per nurodytą laikotarpį pašalinti pažeidimus.

Apribojimų nustatymo pagrindai yra šie:

• vykdyti veiklą srityse, kurioms netaikoma licencija;
• įstatymais draudžiamos veiklos vykdymas;
• rezervų formavimo tvarkos pažeidimas;
• nepagrįstai mažinami tarifai;
• nustatyto turto ir įsipareigojimų santykio nesilaikymas;
• pranešimas, kiti prašomi dokumentai pažeidžiant terminus ar užsakymą;
• pateiktos informacijos neatitikimas faktiniams duomenims;
• pranešimo apie chartijos pakeitimus terminų, paslaugų teikimo taisyklių, tarifų struktūros pažeidimas;
• licencijos perdavimas kitai organizacijai;
• poliso išdavimas netaikant taisyklių;
• sutarčių sudarymas ilgesnėmis sąlygomis, nei nustatyta taisyklėse.

Nesilaikant recepto, priežiūros institucija gali apriboti licencijos galiojimą. Tai gali būti išreikšta tiek draudimu sudaryti naujas sutartis, tiek senųjų galiojimo pratęsimu tam tikroms veiklos rūšims ar nurodytoje teritorijoje.