Kaip gauti hipoteką su blogu kreditu: teisinė konsultacija

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Hipotekos paskolos yra viena paklausiausių paskolų rūšių visame pasaulyje. Galimybė įsigyti nuosavą būstą iš karto, o ne po daugelio metų įžeidinėdama save tiesiogine prasme visame kame, pritraukia vis daugiau žmonių. Tačiau hipotekos su blogu kreditu gavimas gali būti rimta problema siekiant svajonės turėti savo kampelį.

Ką daryti tokioje situacijoje? Iš kur atsiranda finansinės reputacijos dėmė ir kaip išspręsti problemą mažai praliejant kraują? Šie ir daugelis kitų klausimų labai domina skaitytoją, kuris bent kartą buvo susidūręs su atsisakymu išduoti būsto paskolą.

Kokia yra hipotekos paskolos esmė

Pirmiausia pakalbėkime apie tai, kas yra hipoteka ir kredito istorija, kaip jie yra susiję ir ar jie gali turėti įtakos kitam.

Sąvoka „hipoteka“reiškia tokio tipo skolinimą, kai būstas perkamas už kreditą, kuris tampa banko įkeitimu iki grąžinimopaskola. Tuo pačiu, nors pirkėjas laikomas buto savininku, jis negali su juo atlikti jokių teisiškai reikšmingų veiksmų. Jei klientas nustoja mokėti sąskaitas iki visiško paskolos grąžinimo, įskaičiuojamos netesybos. Galiausiai bankas gali net paduoti butą į teismą nuo aplaidaus skolininko. Tokiu atveju žmogus rizikuoja likti be pinigų ir be būsto.

Be paskolos grąžinimo sustabdymo ar vėlavimo, yra ir kitų pagrindų nutraukti sutartį:

• būsto pažeidimas, eksploatavimo sąlygų nesilaikymas;
• patalpų perdavimas naudotis trečiosioms šalims;
• draudimo sąlygų pažeidimas;
• patalpų perplanavimas, būsto techninių charakteristikų keitimas.

Atsižvelgiant į tai, kad tokios paskolos grąžinamos porą dešimtmečių, bankai itin atidžiai tikrina tuos, kuriems suteikiama būsto paskola. Jie daro viską, kad sumažintų skolos įsipareigojimų neįvykdymo riziką. Vidutiniam bankui idealus skolininkas atrodo taip:

• Amžius – apie 27-30 metų. To pakanka užtikrinti, kad klientas dar neišėjo į pensiją iki mokėjimų pabaigos.
• Didelis pareiginis atlyginimas. Jei jūsų pajamos yra bent tris kartus didesnės už mėnesinę hipotekos įmoką, tapsite geidžiamu bet kurio banko klientu.
• Įspūdinga darbo patirtis geroje kompanijoje, pageidautina prestižinėse pareigose.
• Stabili šeimyninė padėtis, taip pat pora vaikų tik sustiprins jūsų pozicijas. Be to, pageidautina, kad sutuoktinis (žmona) būtų įdarbintas su geru atlyginimu.

Bet netjei atitinkate visus šiuos kriterijus ir jums reikia hipotekos, blogas kreditas gali jus apgauti.

Iš kur gaunama kredito istorija

Kiekvienas, norintis kreiptis į banką su prašymu dėl būsto paskolos, visų pirma turi suprasti, ką reiškia sąvoka „kredito istorija“, kaip ji formuojasi, kur ją galima peržiūrėti ir kokią įtaką ji daro. Tada, užuot beldę į draugų ir pažįstamų slenksčius, šaukdami: „Padėkite man gauti būsto paskolą su bloga kredito istorija! - žmogus galės savarankiškai daryti įtaką situacijai.

Prieš priimdama sprendimą dėl paskolos, bet kuri finansų įstaiga turi kreiptis į BKI (kreditų biurą). Jame pateikiama informacija apie kiekvieną asmenį, kuris bent kartą gyvenime yra pasiskolinęs pinigų. Į tokias duomenų bazes įvedama informacija apie tai, kokias paskolas išdavė konkretus asmuo, ar buvo atlikti mokėjimai tiksliai, ar nebuvo vėlavimų. Jei buvo pažeista sutartis, įrašas apie tai taip pat bus rodomas kredito istorijoje.

Kas yra „bloga kredito istorija“ir kokią įtaką tai daro

Kaip jau supratote, vieta CI yra priežastis atsisakyti gauti hipoteką. Prieigą prie duomenų bazių turi visos be išimties kredito įstaigos. Yra keli kriterijai, pagal kuriuos paprastai atliekama patikra. Pavyzdžiui, šie:

1. Sutarties sąlygų nesilaikymas, pavėluoti mokėjimai, visiškas prisiimtų įsipareigojimų atmetimas.
2. Priežastys, kurių skolininkas negali kontroliuoti, tačiau blogėja KI. Tai gali būti informacijos klaidos, mokėjimas per kitąbankas, kuris vėlavo mokėjimą, neteisingas paskutinės įmokos apskaičiavimas, kiti veiksniai.
3. Sukčiavimo veikla. Pasitaiko atvejų, kai sukčiai surašo paskolą naudodamiesi svetimais dokumentais. Žinoma, pinigų grąžinti neketina. Tokiu atveju, net jei trečiųjų šalių nusikalstami veiksmai bus įrodyti, jūsų CI bus visiškai sugadinta.

Žinoma, pastaraisiais dviem atvejais klientas, atrodo, nėra k altas, bet jam tikrai reikės pagalbos dėl hipotekos.

Kaip patikrinti savo kredito istoriją ir kodėl tai reikia daryti

Kad išvengtumėte nemalonių situacijų, geriausia iš anksto žinoti savo KI. Faktas yra tas, kad bankas paprastai neprivalo kažkaip motyvuoti savo atsisakymo, tačiau dažniausiai finansų įstaigų darbuotojai tuo remiasi. Be visų pirmiau minėtų veiksnių, jį gali sugadinti net nedideli įvykiai:

• mažas (keleto dienų) vėlavimas gauti vartojimo paskolą;
• priešlaikis paskolos grąžinimas be susitarimo su banku;
• savo įsipareigojimų nevykdymas, jei garantavote giminaičio ar draugo paskolą;
• 2-3 rublių skola dėl skaičiavimų klaidos.

Kad išvengtumėte problemų, nustatykite taisyklę bent kartą per metus patikrinti savo kredito ataskaitą. Be to, tai padaryti gana paprasta:

1. Pirmiausia reikia susisiekti su specialiu Rusijos banko padaliniu, kuris vadinamas „Centriniu KI katalogu“. Yra poreikis gautiinformacija apie tai, kur tiksliai yra jūsų istorija.
2. Dabar pakanka nusiųsti užklausą konkrečiam BKI ir gauti reikiamą informaciją. Kartą per metus galite tai padaryti nemokamai.

Kaip gauti paskolą su sutepta reputacija

Kad ir kokią informaciją gautumėte, nenusiminkite. Atminkite: vis tiek galite gauti būsto paskolą. Žinoma, nereikėtų girtis bloga kredito istorija. Tačiau situaciją galima ištaisyti. Kaip? Yra keli būdai:

• dokumentų pateikimas nedidelei finansų įstaigai, kur tikrinimas gali būti ne toks kruopštus;
• kreipiantis pagalbos į tarpininkus;
• dokumentų hipotekai gauti bankui, kuris vieną kartą jau suteikė jums paskolą, pateikimas;
• gauti paskolą iš kūrėjo;
• vykdoma nuoma su išpirkimu.

Taip pat yra būdų, kurių neturėtumėte griebtis. Ne paslaptis, kad paslaugų rinkoje yra organizacijų, kurios pasiruošusios už atlygį taisyti dokumentus. Tai daryti, kaip žinote, yra neteisėta. Gali baigtis liūdnomis pasekmėmis.

Taip pat bankų skolinimo srityje gana dažnas reiškinys kaip komercinis papirkimas. Tai reiškia, kad kai kurie finansų įstaigos darbuotojai yra pasirengę užmerkti akis į neigiamą kliento kredito istoriją. Žinoma, ne šiaip, o už solidų atlygį. Netenkink tuo. Tokie veiksmai taip pat yra neteisėti.

Ar blogą istoriją galima pataisyti

Hipoteka su bloga istorija yra labai varginantis verslas, bet gana realus. Jei KI radote klaidų, galite kreiptis dėl pakeitimų. Tokiu atveju turėsite įrodyti, kad kredito istorijoje esanti informacija yra nepatikima ir gali būti koreguojama. Jūsų paraiška bus peržiūrėta. Šiuo metu turite paruošti dokumentus, apibūdinančius jus kaip patikimą klientą. Tokie dokumentai gali būti:

• tikrinai, patvirtinantys mokėjimus laiku;
• finansų institucijų pareiškimai, kuriuose nenurodyta, kad nėra negrąžintų paskolų;
• policijos pažyma, kad paskolą pagal jūsų dokumentus išdavė sukčiai;
• kiti jūsų nek altumą įrodantys dokumentai.

Pagal patikrinimo rezultatus bus priimtas sprendimas keisti Jūsų kredito istoriją. Jei jums buvo suteiktas ir jūs nesutinkate su patikrinimo rezultatais, galite kreiptis į teismą ir ten ginti savo teises.

Jei vis dėlto padarėte pažeidimų ir dabar nesuprantate, kaip gauti būsto paskolą su bloga kredito istorija, atlikite šiuos veiksmus. Paimkite nedidelę vartojimo paskolą iš bet kurio banko, kad įsigytumėte, pavyzdžiui, buitinę techniką ir atsargiai ją išmokėkite. Pakartokite šiuos veiksmus dar keletą kartų. Tokiu būdu pagerinsite savo finansinę reputaciją, o smulkūs praeities trūkumai bus jums atleisti.

Skolingas kūrėjui

Dabar pakalbėkime apie tai, kaip gauti hipoteką su blogu kreditu, jei negalite sutvarkytipavyko, o bankas jūsų atsisakė. Tokiu atveju galite pabandyti susisiekti tiesiogiai su kūrėju. Nelabai didelėms statybų įmonėms dažnai reikia pritraukti trečiųjų šalių kapitalą. Norėdami tai padaryti, jie yra priversti kreiptis į banką dėl paskolos. Tačiau tai nėra taip pelninga, nes reikia mokėti palūkanas.

Pelningesnis pasirinkimas – su klientu sudaryti išsimokėtinai sutartį. Tuo pačiu vystytojas gauna papildomų pinigų statyboms, o asmuo gauna galimybę mokėti būsto išlaidas dalimis.

Turėdamas akivaizdžių pranašumų, tokių kaip palūkanų, komisinių, mokėjimų už įvertinimą ir draudimą nebuvimas, šis metodas turi ir reikšmingą trūkumą – nereikšmingą įmokos laikotarpį. Retai kuri įmonė sutiks sudaryti tokią sutartį ilgesniam nei 5 metų laikotarpiui. Be to, jums tikrai reikės gana solidaus pradinio įnašo. Dažniausiai tai sudaro apie 30 % būsto kainos.

Prašymas į mažą banką

Jei jums įdomu, kur gauti hipoteką su blogu kreditu, išbandykite jauną banką ar nedidelę finansų įstaigą. Tokios įstaigos kovoja už kiekvieną klientą ir gana dažnai mažina reikalavimus hipotekos prašytojams.

Be to, tokiose įstaigose dažnai dirba specialistai, kurie neturi pakankamai patirties skolinimo srityje. Paprasčiau tariant, jie tiesiog nežino, kur ieškoti, bet labai nori sudaryti sutartį.

Tačiau šis metodas turi ir trūkumų. Dažniausiai tai yra gana didelės palūkanų normos arba papildomi mokesčiai. Tokiu būdu maži bankai siekia sumažinti įsipareigojimų nevykdymo riziką.

Garantas + įkeitimas

Kita galimybė gauti blogo kredito hipotekos paskolą – suteikti daug papildomo užstato ir kelis garantus.

Kadangi joks bankas nesusidurs su nepatikimais klientais, turėsite įtikinti jų darbuotojus, kad jumis galima pasitikėti. Pirmiausia reikia pasitelkti finansiškai nepriekaištingo ir solidžias pajamas turinčio žmogaus paramą. Dar geriau, jei tokių garantų yra keli. Tokiu atveju jūsų neigiama kredito istorija vadovo akimis nebeatrodys per daug svari. Juk neįvykdžius įsipareigojimų skola bus išreikalauta iš laiduotojo.

Jei galite duoti bankui ką nors vertingo, ką jau turite, tai taip pat žymiai padidins jūsų galimybes gauti būsto paskolą. Tai gali būti vasarnamis, brangus automobilis, kaimo kotedžas, senovinis papuošalas ir pan. Reikia suprasti, kad įsigytas butas taip pat bus įkeitimas. Ir jei nevykdysite savo įsipareigojimų, galite prarasti ir užstatą, ir likti be nieko.

Padidinkite pirmosios įmokos sumą

Beveik visos hipotekos paskolos išduodamos su minimaliu (iki nulio) pradiniu įnašu. Taigi, jei nežinote, kaip gauti blogą kredito hipoteką, bet turite pakankamai pinigų, pabandykite imti paskolą su didesne įmoka. Jei sugebėsite iš karto įnešti apie 50% būsto kainos, bankas greičiausiai užmerks akis į neigiamą istoriją. Taip atsitinka todėl, kad net jei negalėsite mokėti paskolos ateityje, bankas lengvai parduos jūsų butą už pusę jo tikrosios vertės ir grąžins pinigus sau.

Kreipiames į tarpininką

Kartais kliento kredito istorija yra tokia prasta, kad jam gali prireikti pagalbos dėl hipotekos. Tam yra specialūs paskolų brokeriai. Šie žmonės jums pasiūlys sąrašą bankų, kurie nori pasikalbėti su probleminiais klientais. Už papildomą mokestį brokeris pasirūpins visomis derybomis ir beveik garantuotai suteiks Jums būsto paskolą. Tiesa, tokių asistentų paslaugos brangios, tačiau kartais tai yra vienintelė išeitis.

Buto nuoma

Yra dar vienas, gana naujas Rusijai būdas gauti hipoteką su sutepta kredito reputacija. Tai būsto nuoma. Jos esmė ta, kad asmuo sudaro būsto nuomos sutartį su vėlesniu išpirkimu. Mėnesines išlaidas tuo pačiu sudaro nuomos kaina ir paskolos įmokos suma. Kredito istorija šiuo atveju nevaidina jokio vaidmens. Iš tiesų, kol sumokėtos visos išlaidos, buto savininkas yra ne klientas, o finansų įstaiga.