Hipoteka privataus namo statybai. Kaip gauti hipoteką: žingsnis po žingsnio instrukcijas

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Tokia bankinė koncepcija kaip hipoteka tvirtai įėjo į mūsų gyvenimą. Šiandien didžioji dauguma jaunų šeimų negali įsigyti nuosavo būsto be skolintų lėšų. Tuo tarpu kai kurie nenori pirkti ankštos dėžės pilkose miesto sienose. Savo namų statyba yra patrauklesnis pasirinkimas. Tačiau hipoteka privataus namo statybai yra nesuprantamas reiškinys, keliantis daug klausimų. Pabandykime juos suprasti.

Pastatyti namą ar nusipirkti gatavų gelžbetoninių skaitiklių mieste?

Miesto būsto keitimas į nuosavą namą priemiestyje yra puikus būdas sutaupyti liūdnai pagarsėjusiose aikštėse ir atsikratyti erzinančių kaimynų naudojant grąžtą už sienos. Ir tai dar ne visi privataus namo privalumai. Apsvarstykite juos eilės tvarka:

• Ne paslaptis, kaip yra su aplinka mieste. Dvigubai įžeidžianti hipotekos paskola butui pirkti, norint vėliau susimokėti už kasdienį apsinuodijimą.oras ir nesibaigiantys tabako dūmai iš laiptinės. Grynas oras už miesto yra didelis pliusas tiems, kuriems rūpi augančios kartos sveikata.
• Prieš įeinant į būsto rinką, butui taikomas 2-3 tarpininkų antkainis. Dėl to išlaidos yra pernelyg didelės. Užmiesčio namo kvadrato kaina yra 2 kartus mažesnė, net jei imsite būsto paskolą statybai.
• Planuojant namus, yra vietos fantazijai. Be paties būsto, galite pastatyti pavėsinę, organizuoti tvenkinį ar baseiną. Bute – tiesiog eksperimentuokite su remontu ir interjeru.

Ką daryti, jei neturite pakankamai nuosavų lėšų?

Jei jauna šeima planuoja kraustytis iš miesto betoninių kvadratinių metrų į nuosavą namą, ji turi būti pasiruošusi didelėms išlaidoms. Statyba nėra pigi. Ir ne kiekviena vidutinė mūsų šalies šeima gali sau leisti tokį malonumą. Kaip galiu rasti pinigų savo namui?

Yra keli būdai:

• gauti hipoteką privačiam namui statyti;
• gaukite bendrosios paskirties paskolą su esamu nekilnojamuoju turtu ir naudokite pinigus statyboms;
• gaukite vartojimo paskolą.

Apsvarstykime pirmąjį metodą išsamiau. Kokie yra būsto paskolos statybai niuansai ir sunkumai? Kokias sąlygas skolintojai nustato skolininkams?

Banko pretenzijos

Hipoteka privataus namo statybai – rizikingas įvykis bankui. Tuo atveju, jei objektasbus nebaigtas, vargu ar bus laikomas skystu. Esant nepalankioms aplinkybėms, jei paskolos gavėjas staiga negrąžins visos paskolos ir skoloms padengti reikės parduoti užstatą, bankas negalės parduoti sklypo pradėjus statybas.

Todėl kredito įstaigos nepasitiki tokia hipoteka. Jie išduoda jį tik ypatingomis sąlygomis ir su papildomu užstatu įkeitimu ir (arba) laidavimu. Bankai taip pat kelia gana griežtus reikalavimus būsimiems skolininkams. Taip pat už užstatą. Iš esmės dauguma jų turi panašius receptus. Yra tik tam tikrų svyravimų viena ar kita kryptimi dėl amžiaus apribojimų ar kitų kliento savybių. Kokie parametrai svarbūs bankams? Štai keli iš šių veiksnių:

• Paskolos gavėjui ir jo laiduotojams – amžius, darbo pobūdis ir stažas, pilietybė ir registracijos vieta.
• Įkeitimo dalykui – vertė, naudojimo būdas, fizinės savybės, teisinis grynumas, suvaržymų ir kitų apribojimų nebuvimas visiškam naudojimui pagal paskirtį.

Be to, bankas pareikalaus pateikti dokumentus, patvirtinančius, kad turimas pradinis įnašas, ir ataskaitos apie numatomą kreditui suteiktų lėšų panaudojimą.

Paskolos suma ir terminas

Kiekviena kredito įstaiga turi limitus paskolos sumai. Tai priklauso ne tik nuo bendrų paskolos gavėjo ir jo šeimos narių pajamų, bet ir nuo užstato vertės. Paprastai bankas finansuojastatybos kaštai 20-85% visos sumos. Hipoteka privataus namo statybai išduodama nuo 5 iki 30 metų laikotarpiui. Kai kurie bankai gali pasiūlyti ilgesnį terminą. Tada skolininkas gali gauti labai patogią mėnesinę įmoką. Tiesa, verta manyti, kad permokos suma ilgainiui padoriai padidės.

Palūkanų norma

Sunku iš anksto nustatyti palūkanų normos dydį, net jei kalbame apie konkretų banką. Ši vertė priklauso nuo daugelio sąlygų – termino, pradinio įnašo dydžio. Kai kurios kredito organizacijos yra pasirengusios padaryti nuolaidą klientui, kuris anksčiau buvo skolininkas arba šiuo metu yra skolininkas. Žinoma, jei kalbame apie sąžiningą žmogų, kuris neleidžia delsti.

Sumažinti palūkanų normą gali tie, kurie darbo užmokestį gauna pasirinkto banko kortelėje, taip pat viešojo sektoriaus darbuotojai. Baigus statybas, namui pradėjus eksploatuoti ir tapus įkeitimu, paskolos davėjas taip pat bus pasirengęs sumažinti palūkanų normą. Kodėl bankai daro tokias nuolaidas? Reikalas tas, kad aukščiau nurodytų sąlygų laikymasis rodo kliento patikimumą ir sumažina banko riziką.

Norėdami gauti apytikslį skaičiavimą, turite apsilankyti kredito įstaigos svetainėje. O skiltyje „Hipoteka“pasirinkite norimą skolinimo programą, išbandykite vadinamąją statybos būsto paskolos skaičiuoklę. Jis pasakys apytikslę palūkanų normą, mėnesinės įmokos dydį ir permoką.

Reikalingi dokumentai

Nenustebkite dėl nekuklios pakuotėsdokumentų, daug daugiau nei reikalauja įprasta vartojimo paskola. Hipoteka reiškia, kad bankas išduoda didelę sumą ilgam laikui. Ir tai visada yra didesnė rizika finansų įstaigai. Dar rizikingesnė yra pati tokios hipotekos paskirtis – statyba. Iš tiesų, nebaigtų darbų atveju bankas gali likti be nieko. Todėl verta surinkti savo valią į kumštį, gauti visus popierius ir pažymėjimus, kad gautum tai, ko nori.

Visų pirma, jums reikės šių dokumentų:

• Dokumentai, susiję su paskolos gavėju ir jo laiduotojais/bendraskolininkais – asmens tapatybės, pajamų patvirtinimas, išsilavinimą ir socialinę padėtį patvirtinantys dokumentai. Banko uždavinys – nustatyti kliento mokumą ir atsakomybę, todėl specialistas turi teisę prašyti daug papildomos informacijos.
• Dokumentai už užstatą. Dažnai dauguma vertybinių popierių iš įkeitimo sąrašo nėra klientų rankose, o greitai juos atsiimti nėra lengva užduotis. Užuot beldę į Rosreestr ir PTI slenksčius, daugelis kreipiasi pagalbos į specialistus.
• Sąskaitos išrašai, kiti dokumentai, patvirtinantys, kad galima gauti pradinį įnašą.
• Namo projektas, eskizai, sutarties su statybos įmone kopija, statybos sąmata.

Paskolos sąlygos

Iki 2014 metų įvykių tokia programa kaip hipoteka privataus namo statybai buvo labiau paplitusi šalies kredito įstaigose. Šiandien jį siūlo palyginti nedaug bankų. Todėl apsvarstykite skolinimo sąlygas „Sberbank“pavyzdžiu. Jis yra šiandienyra daug labiau tikėtina, kad bus susietas su šiais pasiūlymais:

• Paskolos valiuta – tik Rusijos rubliai.
• Paskolos suma - nuo 300 tūkstančių rublių, bet ne daugiau kaip 75% užstato vertės.
• Avansinis įnašas – nuo 25%.
• Kredito terminas – iki 30 metų.
• Palūkanų norma – nuo 13, 25%.

Kaip visas procesas atrodys iš tikrųjų?

Dažnai skolininkai, planuodami gauti lėšas statyboms kreditu, prastai įsivaizduoja visą procesą. Daugelis tikisi pateikti prašymą, jei turi du dokumentus. Tokiu atveju bankas papildomai paprašys tik pažymėjimo apie teisę naudotis svetaine. Ir per kelias valandas ar dienas skolininkas gaus pinigus.

Deja, tai nėra taip paprasta. Hipotekos skolinimas, kad ir koks būtų jo tikslas, reikalauja kruopštaus paskolos gavėjo ir užstato objekto patikrinimo. Bankas turi kuo labiau sumažinti galimą riziką tiek klientui, tiek pačiai organizacijai. Be to, apie numatomą lėšų panaudojimą reikia pranešti, o pati suma retai pateikiama grynaisiais.

Kaip toks kreditavimo procesas kaip būsto paskola namo statybai atrodo realybėje? Pavyzdžiui, „Sberbank“gali pasiūlyti tokią kliento ir banko bendradarbiavimo schemą:

• Skolos gavėjas pateikia savo dokumentus ir laiduotojų dokumentus. Šiame etape bankas nusprendžia dėl bendradarbiavimo su klientu galimybės.
• Dokumentų rinkimas žemės sklype. Surinktos pažymos perduodamos bankui teisinei priežiūrai. Be to, tikrinama, ar svetainė atitinka banko fizinių savybių reikalavimus.
• Užstatą vertina bankų akredituotos vertinimo įmonės.
• Klientas užsako namo projektą, sudaro statybos rangos sutartį. Norint nustatyti reikiamą paskolos sumą, bankui taip pat reikės išlaidų sąmatos. Šiuos dokumentus paskolos gavėjas turės gauti iš pasirinktos statybos įmonės, o vėliau perduoti finansų įstaigos specialistams.
• Jei visi ankstesni etapai buvo sėkmingai atlikti, šalys sudaro paskolos sutartį.
• Statybos paskola apima žemės suvaržymą, todėl turėsite šiek tiek laiko tvarkyti dokumentus Rosreestr. Naujos pažymos gavimo dieną bankas perveda pirmąją dalį lėšų statybai.
• Skolos gavėjas pateikia ataskaitą apie numatomą pirmosios paskolos dalies panaudojimą.
• Bankas išduoda antrąją sumos dalį.
• Skolos gavėjas baigia statybas ir įformina namą kaip gatavą nuosavybę. Po to žemės sklypas su nekilnojamuoju turtu tampa įkeitimu. Paskolos palūkanų norma sumažėja.

Kaip palengvinti sau reikalus?

Kad būtų patogiau atsiskaityti, kai kurie bankai numato tokią procedūrą kaip pagrindinės skolos mokėjimo atidėjimas. Paskolos gavėjas ilgam laikotarpiui, iki 3 metų, turi galimybę mokėti tik nuo paskolos sumos priskaičiuotas palūkanas. Tai labai patogu, atsižvelgiant į galimas papildomas išlaidas statybos metu,kuris gali smarkiai paveikti biudžetą. Be to, motinystės kapitalu galima apmokėti dalį pagrindinės skolos. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, apie šią galimybę turėtumėte pasiteirauti iš anksto. Jei hipotekai statyboms kai kuriuose bankuose reikia sumokėti pradinį įnašą, tam taip pat naudojamas sertifikatas.

Netikstinė paskola su esamu nekilnojamuoju turtu

Šis skolinimo būdas taip pat yra hipoteka su visomis iš to išplaukiančiomis pasekmėmis. Iš tiesų, nekilnojamojo turto objektas yra priimamas kaip užstatas, o tai reiškia, kad bankas turi pasirūpinti galimybe realizuoti objektą nesumokėjus paskolos.

Tokio skolinimo privalumai apima ataskaitos apie numatytą panaudojimą nebuvimą – paskolos gavėjas turi teisę disponuoti lėšomis savo nuožiūra. Be to, kaip ir bet kuri hipoteka, ši suteikiama gana ilgam laikotarpiui.

Iš minusų – visos tos pačios krūvos dokumentų registruojantis ir paraiškos nagrinėjimo bei pinigų išdavimo proceso trukmė. Be to, netinkamai naudojant, norma šiek tiek padidėja. Paprastai kreditoriai yra pasirengę suteikti ne daugiau kaip 50 % užstato vertės už netinkamą naudojimą.

Ar įmanoma problemą išspręsti vartojimo paskolomis?

Atsižvelgiant į aukščiau aprašytas būsto hipotekos sąlygas, įprasta vartojimo paskola gali atrodyti kaip paprastesnis būdas gauti reikiamus pinigus. Pirma, bankas nesekės numatomo lėšų panaudojimo. Antra, skolininkasreikės surinkti įspūdingą sertifikatų paketą ir atlikti kitas procedūras. Pinigus jis galės gauti 2-3 dokumentų kreipimosi dieną. Tačiau šis metodas turi ir trūkumų:

• Įprastų paskolų suma retai viršija 1,5 milijono rublių.
• Vartojimo kreditas suteikiamas trumpam laikotarpiui, daugiausiai iki 5 metų. Didelė paskolos suma reiškia pernelyg didelius mokėjimus, kurie prieinami ne kiekvienam. Taip, ir jie taps sunkia našta sunkiu statybų laikotarpiu.
• Bankai įprastai paskolai paprastai nustato aukštas palūkanų normas. Hipotekos šiuo atžvilgiu nuėjo ilgą kelią. Vietoj įprastų 22-24%, yra galimybė gauti tik 15% per metus.

Vartojimo kreditavimas atrodo patogus, bet ne pats pelningiausias būdas gauti trūkstamas lėšas statyboms. Toks variantas tiks tiems, kurie planuoja namą statyti etapais arba jau turi dalį reikalingų statybinių medžiagų. Apibendrinant galima pridurti, kad bankų sąlygos gali keistis gana dažnai. Todėl prieš renkantis bet kurią kredito įstaigą derėtų su kiekviena pasikonsultuoti asmeniškai. Paskola statyboms yra sudėtingas ir ilgas procesas, tačiau tikslas pateisina darbą ir lūkesčius.