Savanoriškas pensijų draudimas - aprašymas, sistema ir funkcijos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Privalomasis pensijų draudimas garantuoja tam tikrų teisių įgyvendinimą tiek Rusijos Federacijos piliečiams, tiek užsieniečiams, gyvenantiems mūsų šalyje. Savanoriškas pensijų draudimas yra priedas prie privalomojo, nes pastarasis neefektyvus užtikrinant bet kokių socialinių gyventojų grupių materialinius interesus. Ką visa tai gali reikšti? Panagrinėkime šią problemą išsamiau.

Teigiami savanoriško draudimo aspektai

Jei to nebūtų, vyresnio amžiaus mūsų šalies piliečiams būtų buvę sunku. Faktas yra tas, kad didžioji dalis valstybinių pensijų yra labai mažos, ir iš tokių pinigų patogiai gyventi neįmanoma. Savanoriškas pensijų draudimas yra perspektyvus, jei piliečio įmokų suma į pensijų fondąmaža arba iš esmės nėra: jei nėra darbo pajamų, su oficialiai neįregistruota verslumo veikla, su pilkais atlyginimais ir pan. Kokia šios sąvokos esmė? Kuo jis skiriasi nuo privalomo? Tai bus toliau aptariama.

Pagrindiniai apibrėžimai

Savanoriški teisiniai santykiai dėl privalomojo pensijų draudimo – tai lėšų, formuojančių būsimą pensiją, kaupimo per įvairias finansines organizacijas sistema. Jis pagrįstas principais, kurie yra panašūs į taikomus privalomojo draudimo atveju. Savanoriškam draudimui reikalinga abiejų šalių valia. Jis pagrįstas susitarimu, pagal kurį draudimo įmokų tvarką ir dydį nustato ne valstybė, o tiesiogiai pilietis, suinteresuotas gauti gerą pensiją.

Savanoriškas pensijų draudimas papildo privalomąjį draudimą. Tuo pačiu metu įvairios draudimo ir finansinės organizacijos kaupia pinigus. Nebiudžetiniai fondai neturi nieko bendra su fondų formavimu. Savanoriškas draudimas garantuoja piliečiui padorią materialinę naudą senatvėje. Kadangi pensija yra minimalaus fiksuoto dydžio, pensinio amžiaus piliečiui neįmanoma gyventi visaverčio gyvenimo ir tenkinti savo poreikius. Žinoma, yra šios taisyklės išimčių, tačiau jos pasitaiko retai. Todėl savanoriškasis draudimas buvo sukurtas kaip priedas prieprivalomas. Pagal šią draudimo rūšį apdraustajam asmeniui garantuojamos tinkamos išmokos senatvėje, nepaisant jo sukauptos darbo pensijos dydžio.

Draudimo patirtis už Rusijos ribų

Dviejų draudimo rūšių derinimo būdas gana plačiai taikomas Didžiojoje Britanijoje, Kanadoje, Prancūzijoje, Vokietijoje ir JAV. Todėl visi mūsų šalies dirbantys žmonės svajoja apie šių šalių darbuotojų pensijas. Dėka įmokų į savanorišką pensijų draudimą, Amerikos ir Vakarų Europos pensininkai nieko nejaučia ir gali sau leisti keliauti po pasaulį. Tai leidžia kiekvienam darbuotojui savarankiškai pasirinkti draudiką su tinkamomis draudimo sąlygomis ir tarifais. Savanoriškas draudimas garantuoja ekonominį stabilumą kiekvienam piliečiui senatvėje, nepriklausomai nuo išorinių veiksnių įtakos ar valstybės biudžeto sistemos būklės.

Pensijų draudimo funkcijos

Privalomasis ir savanoriškasis pensijų draudimas atlieka svarbias funkcijas ir leidžia:

- Skirkite lėšų apdraustiesiems papildomos pensijos mokėjimui.

- Kaupkite pensijų įmokas Pensijų fonde, savanoriškas draudimas turi lėšų kaupimo NPF ir draudimo bendrovėse bruožus.

- Kontroliuokite visišką ir reguliarų lėšų išmokėjimą sutarties dalyviams.

- Peradresuokite pensijų santaupas į kitus fondus pagalbendraautorių pareiškimas.

Bendra pensijų draudimo reikšmė

Pensijų lėšos kaupiamos apdraustojo pagal savanoriško draudimo sutartį sumokėtų įmokų dėka. Pagal per tam tikrą laikotarpį sumokėtas įmokas įmokų dydis formuojamas įvykus draudžiamajam įvykiui, tai yra sulaukus pensinio amžiaus. Tai vadinama papildoma pensija. Draudiko pareiga yra savalaikė ir visapusiška apdraustojo įsipareigojimų mokėti įmokas kontrolė.

Jei prisiimti įsipareigojimai nevykdomi, įskaitant ir reikalaujamų sutaupyti piliečiui nesumokėjimą, mūsų šalyje yra numatyta atsakomybė. Draudimo bendrovių ir nevalstybinių pensijų fondų veikla, teikianti savanoriško pensijų draudimo paslaugas Rusijos Federacijoje, yra labai griežtai kontroliuojama. Tačiau tikėtis neverta, nes draudimo rinkoje yra daug nesąžiningų schemų. Štai kodėl, prieš patikėdami savo santaupas vienam ar kitam fondui, turite atidžiai išanalizuoti turimą informaciją apie jį.

Kas yra subjektas?

Šios rūšies draudimo draudėjai yra: nevalstybiniai pensijų fondai (arba NPF), taip pat draudimo bendrovės. NPF yra ne pelno organizacijos, kurių užduotis yra teikti savanorišką draudimąnevalstybinio fondo nariai. Apdraustuoju gali būti laikomas bet kuris fizinis asmuo, jeigu jo naudai sudaroma pensijų sutartis. Jis taip pat gali būti NPF narys, nepaisant pilietybės. Tokiuose teisiniuose santykiuose indėlininkas veikia kaip apdraustasis. Tai asmuo, kuris moka draudimo įmokas arba fondo pensininko, arba dalyvio naudai. Pagalbininkai gali būti:

- fizinis asmuo (ir Rusijos pilietis, ir užsienietis);

- registruotas mūsų šalyje arba užsienio juridinis asmuo;

- vykdomosios valdžios struktūros.

Asmuo, kuris vienu metu yra kelių fondų organizacijų narys, gali būti laikomas pensininku ir dalyviu. Tačiau ši taisyklė netaikoma bendraautoriams.

Funkcijos

Sudarydami sutartį, turite būti labai atsargūs. Dažniausiai sutartis pateikiama standartinės formos forma, tačiau jei klientui kažkas netinka arba kai kurie dalykai jam yra nesuprantami, būtina išsiaiškinti visus esamus klausimus.

Savanoriško pensijų draudimo sutartyje visada aiškiai nurodomas pripažintas draudžiamasis įvykis – tai apdraustojo asmens pensinio amžiaus pasiekimas. Be to, nustatomas įnašų dažnumas ir dydis. Dažniausiai pradinė įmoka svyruoja nuo devynių iki dvidešimt penkių tūkstančių rublių. Po to mokėjimas gali svyruoti nuo dviejų šimtų iki tūkstančio rublių per mėnesį. Kai kurios programos leidžia atlikti mokėjimus kas ketvirtį, ty kartą per šešis mėnesius arba per metus.

Kita svarbi detalė – galimybė tokią sutartį sudaryti ne tik sau, bet ir kitam asmeniui, nesvarbu, ar tai būtų pažįstamas pilietis, ar jo giminaitis. Taigi, įvykus draudžiamajam įvykiui, sutartyje nurodytam asmeniui pensija bus padidinta.

Ar galima sustabdyti susitarimą?

Savanoriško pensijų draudimo sutartis nutraukiama, jei atsiranda šios situacijos:

- pasibaigia sutartyje nurodytų sąlygų įvykdymas;

- apdraustasis miršta;

- juridinio asmens, kuris yra įmonės tipo draudimo įnašas, likvidavimas;

- susidarius nenumatytoms sutartyje numatytoms aplinkybėms;

- vienašališkai nutraukus sutartį, klientui nustojus mokėti draudimo įmokas;

- šalių susitarimu;

- teisminiame procese, jei pažeidžiamas sutartyje nustatytų sąlygų įvykdymas.

Paprastai kalbant, indėlininkas turi teisę reikalauti nutraukti sutartį po jos sudarymo. Tačiau pats susitarimas netenka galios praėjus trims mėnesiams nuo atitinkamos paraiškos pateikimo. Be to, indėlininkas, pateikdamas prašymą, gali prašyti pakeisti sutarties sąlygas, o draudikas privalo tai apsvarstyti.

Kuo skiriasi savanoriškas ir privalomasis draudimas?

Savanoriškas pensijų draudimas skiriasi nuo privalomojo:

- garantuoja šalių susitarimu, o ne valstybės;

- reikalinga dalyvių valia ir nėra privaloma;

- suteikia galimybę pasirinkti mokėjimų tvarką ir tarifus, o privalomojo draudimo atveju jie nustatomi pagal galiojančius teisės aktus;

- draudėjas gali savarankiškai pasirinkti įmonę, kuri kaups jo pensijų lėšas, priešingai nei privalomojoje, kur įmokos mokamos į konkrečius nebiudžetinius fondus;

- NPF savo biudžetą sudaro iš investicijų pajamų ir fizinių bei juridinių asmenų įnašų, o valstybės lėšų biudžetą sudaro darbdavių ir fizinių asmenų, užsiimančių konkrečia veikla, įnašų;

- savanoriškam draudimui svarbiau yra draudimo schema, o privalomojo draudimo atveju - procentas nuo mokesčio bazės ir tarifo.

Savanoriškas draudimas pensijų sektoriuje yra papildomas prie savanoriško prisijungimo prie privalomojo pensijų draudimo, todėl pagrindinės išmokos pagal tokią sutartį vadinamos papildoma pensija.