Skolos gavėjo kreditingumo vertinimo balų modelis

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Praktiškai kiekvienas, kuriam kada nors buvo atsisakyta paskolinti, yra girdėjęs iš vadovo tokią frazę: „Sprendimą priėmė balų sistema. Jūsų, kaip skolininko, kredito balai nėra lygūs. Kas tai yra norma, kas yra taškai ir kaip išlaikyti „kredito detektorių“su „puikiai“? Pabandykime tai išsiaiškinti.

Bendra informacija

Taigi, kas yra taškai? Tai savotiška skolininko patikimumo vertinimo sistema, pagrįsta daugeliu parametrų. Kai asmuo kreipiasi dėl paskolos, pirmiausia jo prašoma užpildyti formą. Anketos klausimai buvo sugalvoti ne be priežasties. Tai galimo skolininko įvertinimo balais modelis. Priklausomai nuo atsakymo, kiekvienam elementui priskiriamas tam tikras taškų skaičius. Kuo jų daugiau, tuo didesnė tikimybė gauti teigiamą sprendimą dėl lėšų išdavimo.

Yra vienas įspėjimas. Jei turite neigiamą kredito istoriją, tada tolimesnių atsakymų į klausimus ir surinktų balų dažniausiai nebeturivertybes. Vien šio fakto pakanka atsisakyti.

Baisų skaičiavimo tikslai ir uždaviniai šiuolaikiniuose bankuose

Bet koks skolinimo sistemoje naudojamas balų skaičiavimo modelis įvedamas siekiant gauti šiuos rezultatus:

• paskolų portfelio padidėjimas dėl sumažėjusios nepagrįstų atsisakymų suteikti paskolas dalies;
• galimo skolininko įvertinimo procedūros pagreitinimas;
• paskolos įsipareigojimų nevykdymo normų sumažėjimas;
• gerinti skolininko vertinimų kokybę ir tikslumą;
• centralizuotas klientų duomenų kaupimas;
• atidėjinio tikėtinų paskolų nuostolių sumai sumažėjimas;
• individualios kredito sąskaitos ir viso paskolų portfelio pokyčių dinamikos įvertinimas.

Kredito įvertinimas: kaip tai veikia?

Siekdami užsibrėžtų tikslų, bankai kreditingumui įvertinti taiko balų modelį. Ji daro minimalią įtaką šališko vadovo požiūrio arba banko darbuotojų susitarimo rezultatams.

Praktiškai visa į anketą įvesta informacija turi būti patvirtinta turimais dokumentais. Banko vadovas šiuo atveju atlieka grynai techninį vaidmenį – įveda duomenis į programą. Užpildžius visus anketos taškus, kompiuterinė programa apskaičiuoja ir pateikia rezultatą – jūsų surinktų taškų skaičių. Be to, situacija gali išsivystyti įvairiai.

Jei surinkote per mažai taškų, galite būti tikri, kad paskola bus atmesta.

Ar jūsų balai daug aukštesni nei vidutiniai? Jei paskolos suma nedidelė,galima pasiimti vietoje. Jei kreipsitės dėl gana įspūdingos sumos, būsite informuoti, kad praėjote pirmąjį patikrinimo etapą, o prašymas perduotas svarstyti banko saugos tarnybai.

Ar rezultatas svyruoja viduryje? Vadovui greičiausiai reikės garanto arba papildomų patikrinimų.

Taškų tipai

Apskritai balų vertinimo modelį sudaro septyni vertinimo tipai, iš kurių keturi yra susiję su skolinimu, o trys – su rinkodara. Kredito praktikai būdingi šie balų skaičiavimo tipai:

1. Pagal programas (Application-baling). Šis modelis dažniausiai naudojamas vertinant klientų patikimumą ir mokumą. Jis sukurtas, kaip jau minėta, įvertinus klausimyną ir kiekvienam atsakymui priskiriant atitinkamą taškų skaičių.
2. Nuo sukčiavimo (sukčiavimo balai). Tai padeda nustatyti galimus sukčius, kuriems pavyko išlaikyti pirmąjį testavimo etapą. Sukčiavimo tikrinimo principai, metodai ir metodai yra kiekvieno banko komercinė paslaptis.
3. Elgesio įvertinimas. Čia atliekama paskolos gavėjo elgesio su paskola, mokumo pasikeitimo tikimybės analizė. Remiantis vertinimo rezultatais, koreguojama maksimali paskolos suma.
4. Darbas su grąžinimu (rinkimo balai). Šis modelis taikomas probleminėms paskoloms, negrąžintų skolų grąžinimo stadijoje. Programa padeda susidaryti paskolos grąžinimo veiksmų planą: nuo įspėjimo iki bylos perdavimo teismui arbasurinkimo įmonė.

Kiti trys atrodo taip:

1. Išankstinio pardavimo įvertinimas (Pre-Sale) – nustato galimus skolininko poreikius, leidžia pasiūlyti papildomą prekę.
2. Response (Response) – įvertina tikimybę, kad klientas sutiks su siūlomomis skolinimo programomis.
3. Nusidėvėjimo įvertinimas (Attrition) – tikimybės, kad klientas nutrauks santykius su banku šiame etape arba ateityje, įvertinimas.

Balavimo sistemos trūkumai

Asmenų kredito vertinimas turi trūkumų. Svarbiausia, kad sistema nėra pakankamai lanksti ir nelabai prisitaiko prie realių parametrų. Pavyzdžiui, JAV priimtas balų skaičiavimo modelis suteiks aukštą balą žmogui, pakeitusiam daug darbo vietų. Toks žmogus laikomas nuostabiu specialistu, labai paklausiu darbo rinkoje. Pas mus šis faktas suvaidins žiaurų pokštą su skolininku. Daugiausia balų gaus asmuo, turintis tik vieną darbo rekordą. Jeigu paskolos gavėjas dažnai keičia darbdavį, vadinasi, jis laikomas nepatikimu, ginčytis ir prastu specialistu. Jo reitingas banko akyse sparčiai krenta, nes po kito atleidimo gali nebelikti naujo darbo, vadinasi, prasidės mokėjimų vėlavimai.

Siekiant kuo labiau pritaikyti sistemą prie mūsų gyvenimo sąlygų, vertinimo anketas turėtų parengti aukščiausios kategorijos ir kvalifikacijos specialistai. Tačiau bet kokie tokiu būdu gauti rezultatai vis dar yrapriklausys nuo žmogaus nuomonės ir įtakos. Taigi absoliučiai nešališkas įvertinimas vis dar nėra gautas.

Taigi bet kuri balų sistema turi bent du trūkumus:

• didelės prisitaikymo prie šiuolaikinės realybės išlaidos;
• subjektyvios specialisto nuomonės įtaka kliento vertinimo modelio pasirinkimui.

Be to, pati vertinimo sistema taip pat netobula. Faktas yra tas, kad skiriant taškus atsižvelgiama tik į formalią reikalų būklę. Sistema nepajėgi teisingai įvertinti tikrovės. Pavyzdžiui, jei klientas turi kambarį komunaliniame bute Arbate, sistema jam duos aukštą balą. Juk yra leidimas gyventi Maskvoje ir būstas centre. O prabangus kelių tūkstančių kvadratinių metrų ploto dvaras, esantis mažame kaimelyje prie Juodosios jūros pakrantės, sistemos bus priskirtas „kaimo būstui“ir sumažins balą už leidimo gyventi Maskvoje nebuvimą..

Kokie duomenys naudojami kuriant modelį

Tais atvejais, kai atliekamas asmenų kreditingumo vertinimas, banko darbuotojas turi remtis keliais kriterijais. Visus juos galima suskirstyti į tris dideles grupes, kurių kiekvienoje yra daug rodiklių.

Asmeninis:

• paso duomenys;
• šeiminė padėtis;
• amžius;
• vaikų buvimas, jų amžius ir skaičius.

Finansiniai:

• bazinių mėnesinių pajamų suma;
• darbo vieta, pareigos;
• įrašų skaičius darbo knygoje;
• darbo laikotarpis paskutiniuįmonė;
• suvaržymų buvimas (skolos, negrąžintos paskolos, alimentai ir kiti mokėjimai);
• turėti nuosavą namą, automobilį, banko sąskaitas ir indėlius.

Papildoma:

• papildomų nedokumentuotų pajamų š altinių buvimas;
• galima suteikti garantą;
• kita informacija.

Juridinio asmens kreditingumo vertinimo balų modelis sukurtas kiek kitaip. Čia pagrindiniais parametrais laikomi finansiniai rodikliai. Tačiau kadangi jie apskaičiuojami remiantis pareiškėjo kampanijos finansinėmis ataskaitomis, tokiu atveju jas galima koreguoti. Esant tokiai galimybei, vertinimo objektyvumas labai sumažėja. Todėl vertinant juridinius asmenis naudojamas balas su dinaminiais rodikliais.

Pirmasis žingsnis yra pagrįstas informacijos, kurios negalima apskaičiuoti materialiai, rinkimu. Tai apima verslo reputaciją, padėtį rinkoje, ekspertų nuomonę apie finansinį ir ekonominį tvarumą.

Kitas žingsnis – finansinių rodiklių apibrėžimas. Čia tiriami likvidumo rodikliai, nuosavo kapitalo rodikliai, objektyvūs finansinio stabilumo, pelningumo, turto apyvartumo rodikliai ir pan.

Remiantis dviejų nepriklausomų vertinimų rezultatais, bankas priima sprendimą dėl paskolos išdavimo.

Kas gali gauti aukštus balus

Jei kalbėtume apie asmenis, tai skolininko vertinimas taip pat atliekamas pagaldaug rodiklių. Yra daug veiksnių, galinčių teigiamai paveikti įvertinimą:

• didelis atlyginimas;
• savo kilnojamojo ir nekilnojamojo turto buvimas;
• ilgalaikis gyvenimas tam tikrame regione;
• indėlių prieinamumas;
• pajamas patvirtinantis dokumentas;
• fiksuoto telefono buvimas namuose ir darbe;
• oficialaus darbo patvirtinimas, ypač valstybės valdomose įmonėse ir viešajame sektoriuje;
• atvirų sąskaitų (indėlių, pensijų, atsiskaitymų) buvimas kreditoriaus banke;
• turite didelį pradinį įnašą būsto paskolai arba automobilio paskolai;
• galimybė teikti rekomendacijas, garantą ar bendraskolininką;
• puiki kredito istorija.

Kaip apgauti sistemą ir ar tai galima padaryti?

Manoma, kad kadangi vertinimą atlieka bedvasė mašina, ją galima apgauti iš anksto išsiaiškinus „teisingus“atsakymus į klausimus. Tiesą sakant, tai toli gražu ne.

Kliento vertinimo modelis sukurtas taip, kad visus atsakymus į klausimus būtų galima patikrinti naudojant atitinkamus dokumentus. Be to, bankai dažnai sudaro ištisus tinklus ir savo patikrinimų rezultatus suverčia į vieną bendrą sistemą. Taigi, jei apgaulė bus atskleista papildomo patikrinimo metu, jūsų, kaip skolininko, reputacijai bus uždėtas riebus kryžius. Niekur ir niekada daugiau negausite paskolos.

Galite pabandyti pagražinti tikrovę tik tuo atveju, jeikai duomenys į sistemą įvedami tik iš kliento žodžių. Tačiau rasti tokį banką gana sunku, o palūkanos ten tokios didelės, kad vargu ar pats norėsite ten imti paskolą.

Taškai ir kredito istorija

Jei atsižvelgsime į tai, kad bent pusė mūsų šalies gyventojų jau yra turėję paskolos prašymo patirties, toks skolininko, kaip kredito istorijos, vertinimo rodiklis išryškėja. Kadangi BKI kurį laiką buvo papildytas mikrofinansų organizacijų ir kitų panašių įstaigų skolininkų duomenimis, rinkoje atsirado balų modeliai, pakoreguoti pagal kredito istorijos buvimą ir būklę.

Šie modeliai vertina skolininkus pagal lėšų negrąžinimo tikimybę, vėlavimų atsiradimą, anksčiau grąžintų paskolų skaičių ir kitus parametrus.

Be to, bankams siūloma automatinė klientų informavimo paslauga. Aktyvinęs šią paslaugą, bankas žinos:

• apie kliento sąskaitų atidarymą kitose finansų institucijose;
• apie naujų paskolų gavimą;
• apie bet kokius vėlavimus;
• naujo kliento paso informacija;
• apie sąskaitų, kredito kortelių ir kt. limitų keitimą.

Tai dar labiau pakoreguos banko balų sistemą ir gausite maksimalią informaciją apie galimus skolininkus.