Kur galiu gauti hipoteką be pajamas patvirtinančio dokumento?

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Rusijoje šešėlinis ekonomikos sektorius sudaro apie 30 proc. Tai reiškia, kad maždaug tokia pati dalis gyventojų dirba neoficialiai, atimdami socialinį paketą ir galimybę įrodyti savo pajamas. Toks poreikis atsiranda kreipiantis į banką. Ar jie turi galimybę gauti finansavimą be geidžiamo gyventojų pajamų mokesčio pažymos?

Kur galiu gauti hipoteką be pajamų įrodymo?

Hipoteka daugeliui yra vienintelis būdas įsigyti būstą. Tačiau bankai yra konservatyvūs: jie kelia griežtus reikalavimus pareiškėjui ir negailestingai atsisako tų, kurie net šiek tiek neatitinka reikalavimų. Tačiau tai nėra vienintelis atmetimo veiksnys. Papildomos priežastys – nepakankamas pareiškėjo mokumas ir prasta perkamo objekto kokybė.

Statistika teigia, kad rusams finansinių paslaugų netrūksta. Kasmet daugėja bankų ir kitų kredito įstaigų, daugėja žmonių, kurievis nepavyko įgyti banko kliento statuso, nemažėja. Koks laimikis?

Informacijos laukas aplink bankus

Ar galiu gauti hipoteką be pajamų įrodymo? Kai kurie pasiūlymai yra labai patrauklūs, o sąlygos yra priimtinos. Bet tai tik iš pirmo žvilgsnio. Norėdami suprasti situacijos subtilybes, turėtumėte apsvarstyti visus hipotekos klausimo niuansus. Sandoryje dalyvauja mažiausiai trys šalys: pardavėjas, bankas ir pirkėjas. Atsižvelkite į kiekvienos šalies poziciją ir jos įsipareigojimus. Įprastame sandoryje viskas labai aišku: pirkėjas ir pardavėjas ateina pas notarą arba į registravimo rūmus, pasirašo pirkimo-pardavimo sutartį, atsiskaito ir išsiskirsto. Kuo skiriasi sandoris su banku?

Pardavėjui

Būsto pardavėjas niekam nėra skolingas, tačiau potencialūs pirkėjai, nusprendę rinktis jo būstą, privalo pranešti, kad ketina pirkti per banką. Norėdami gauti hipoteką, pirkėjas turi pateikti būsto dokumentų kopijas. Šiuo atžvilgiu nekilnojamojo turto agentai labai padeda. Jei jie bendradarbiauja su buto savininku sutarties pagrindu, tada jie turi visas reikalingas kopijas.

Kitas tarpininkų įmonių privalumas yra tai, kad jos gali padėti rasti likvidų būstą, atitinkantį banko reikalavimus. Pirkėjas turi iš anksto apsispręsti dėl atsiskaitymo būdo: grynaisiais ar negrynaisiais. Taip pat būtina aptarti atsiskaitymų tvarką: įregistravus teises valstybės institucijose arba prieš.

Bankui

Bankas yra finansų įstaiga,suinteresuotas gauti pelno iš piniginių operacijų. Viena iš pagrindinių paslaugų rūšių yra hipoteka. Finansuodamas fizinių asmenų nekilnojamojo turto pirkimą, bankas siekia gauti pelno, viršijančio tą sumą, kurią dabar skiria. Bendra suma, kurią pareiškėjas turi grąžinti, yra padalinta iš pasirinkto laikotarpio iš mėnesių.

Bankai, teikiantys hipoteką be pajamų įrodymo ar remdamiesi kitais dokumentais, rizikuoja savo lėšomis ir galimomis pajamomis iš šios paskolos. Tarkime, jei pareiškėjas laiku neatsiskaitys, bankas liks nuostolingas dėl dviejų dalykų: savo lėšų ir numatomų pajamų. Atsižvelgdamas į tokį rezultatą, kreditorius turi teisę reikalauti iš pareiškėjo garantijos. Jie visų pirma perkamas būstas.

Alternatyva:

• kitas būstas, neapribotas trečiųjų šalių teisėmis;
• garantas, kaip pareiškėjo mokus asmuo;
• kitos nuosavybės rūšys: automobiliai, komercinė nuosavybė, aukso luitai;
• indėlio sąskaita pačiame banke su pakankamai pinigų paskolai padengti.

Be to, pareiškėjas turi įrodyti, kad pareiškėjo mėnesinės pajamos apima įmokų sumą ir būtinuosius šeimos narių poreikius. Dėl šios priežasties retai kas gauna hipoteką be pajamas patvirtinančio dokumento.

Pirkėjas

Pritraukdamas trečiųjų šalių lėšas palūkanų sąlygomis, pirkėjas permoka nemažą sumą už būstą. Viskas priklauso nuo esamo kainų lygio ir rinkos tendencijų. Jei būstą perkate būsto paskolų kainų augimo piko metu, tada permoka bus nemaža, tačiau atsižvelgiant į didžiųjų miestų tendenciją, kur būsto kainos tik kyla, būsto paskolos gali būti vienintelis patikimas būdas išspręsti būsto problemą. Šiuo požiūriu hipoteka be pajamas patvirtinančio dokumento yra daugelio prašančių būstą svajonė.

Tokį rimtą žingsnį kaip būsto paskolą reikėtų planuoti iš anksto. Jei yra nelegalių pajamų, būtina jas legalizuoti. Jei pretendentas gauna atlyginimą „vokelyje“, tuomet reikia pagalvoti, kaip jį įteisinti. Reikėtų nepamiršti, kad oficialios pajamos reikalingos ne tik būsto paskoloms. Su legaliomis pajamomis mokamas gyventojų pajamų mokestis, nuo kurio galima gauti išskaitą būstui įsigyti, gydytis ar mokslus. Ją galite palikti PFR sąskaitoje ir sukaupti solidžią pensiją.

Kokių dokumentų jums reikia?

Banko reikalavimai formuojami iš aukščiau nurodytų aspektų, todėl dauguma reikalaujamų dokumentų yra skirti operacijos patikimumui įrodyti. Į standartinį dokumentų paketą įeina šie popieriai:

• pareiškėjo nacionalinis pasas;
• sutuoktinio pasas;
• santuokos liudijimas;
• įdarbinimo pažymėjimas;
• pajamų pažyma;
• turto dokumentai;
• buto vertinimas;
• planas;
• laiduotojų dokumentai ir informacija apie jų finansinę padėtį.

Priklausomai nuo individualių banko reikalavimų, šis sąrašas gali būti pratęstas. Bet, kaip jauMinėta, kad pagal tokią sistemą finansuojami tik tie, kurie gali oficialiai patvirtinti pajamas. Toliau kalbėsime apie galimybę gauti hipoteką.

Kas negali patvirtinti pajamų?

Priežastis, kodėl išpopuliarėjo hipotekos be pajamų įrodymo, yra tai, kad kai kurie piliečiai uždirba vienu iš šių būdų:

• nuotolinis laisvai samdomas darbuotojas;
• oficialus atlyginimas mažas, kita dalis išduodama „vokelyje“arba „praėjus kasai“;
• darbas šešėlinėje ekonomikoje;
• oficialiai neįregistruota darbo vietoje.

Kai kurių piliečių kategorijų pajamos yra tinkamo lygio ir visiškai padengia mėnesinės būsto paskolos įmoką, tačiau bankai vis dar negali visiškai pritaikyti savo reikalavimų prie tikrovės. Tačiau dar ne viskas prarasta.

Ar yra galimybė?

Ką daryti, jei brangios 2 gyventojų pajamų mokesčio pažymos nėra, o pajamos leidžia planuoti didelius pirkinius? Šios kategorijos klientams kai kurie bankai taiko sistemą, pavadintą „Hipoteka dviem dokumentams be pajamas patvirtinančio dokumento“. Manoma, kad tai supaprastinta reikalavimų versija, bet ar tikrai taip?

Pirmoji užduotis, su kuria susidurs klientas, yra surasti banką, kuris taikytų tokią sistemą. Taip, pasiūlymų, iš pirmo žvilgsnio, pakanka. Tačiau tie, kurie iš tikrųjų vykdo sandorį, yra įsitikinę, kad didžioji dalis turimos informacijos yra ne kas kita, kaip rinkodaros triukas. Sąlyginė formuluotė „Dviejų dokumentų hipoteka be pajamas patvirtinančio dokumento“reikalauja alternatyvūs mokumo įrodymo būdai.

Kokios sąlygos laukia, jei nėra patvirtinimo?

Bankų sektorius yra konservatyvus. Nepaisant didžiulės konkurencijos, jų paslaugos, kurios tikrai leidžia įgyvendinti didelius planus, yra prieinamos labai ribotam žmonių ratui. Skolintojas supranta, kad tie klientai, kurie kreipiasi dėl būsto paskolos neįrodę pajamų, kelia didelę finansavimo riziką. Todėl jiems keliami griežtesni reikalavimai.

Konkrečiai:

• Ilgesnis paskolos terminas: iki 25 metų. Kaip žinote, kuo ilgesnis terminas, tuo sandoris brangesnis.
• Didesnės palūkanų normos: nors pagal standartinę sistemą bankas žada 10–12%, hipotekai be pajamų ir darbo įrodymo taikomos 15–17% ar didesnės palūkanos.
• Aukšta įmokos riba: nuo 40 % ar daugiau, priešingai nei standartinėje schemoje nuo 10 %.
• Garantų buvimas: galbūt ne vienas, o du ar trys mokūs asmenys, norintys pasidalyti rizika.
• Draudimo įsipareigojimas: bankas reikalauja privalomojo pareiškėjo turto, gyvybės, sveikatos ir pajamų draudimo.

Kortelių turėtojai arba indėlininkai yra speciali kategorija

Klaidinga manyti, kad į banką dėl būsto paskolos kreipiasi tik mažas pajamas gaunantys žmonės, neįrodę pajamų. Viskas gali būti ir atvirkščiai. Pavyzdžiui, asmuo, gaunantis užtarnautą pensiją, nedirba arba buvo paveldėtas nedidelis turtas.

Bankinėje aplinkojespeciali paslauga teikiama tam tikroms kortelių rūšims ir indėlininkų kategorijoms. Jie turi didžiausias galimybes, nes kreipiantis dėl būsto paskolos be pajamas patvirtinančio dokumento, bankai apie jų būklę sužinos iš specialaus išrašo. Jei kortelės turėtojas atitinka šiuos reikalavimus, tikimybė artėja prie 100 %:

• Taikoma tam pačiam bankui, kuriame laikomos jo santaupos arba aptarnaujama jo kortelė.
• Pinigų suma sąskaitoje yra panaši į prašomų lėšų sumą ar daugiau.
• Pareiškėjas yra pasirengęs sumokėti daugiau nei 50% objekto vertės pradinį įnašą.

Taip pat speciali nuostata taikoma įvairių bankinių programų dalyviams, tačiau dažniausiai jose dalyvaujama tik su formaliu darbu.

Jei pareiškėjas yra individualus verslininkas?

Praktiškai individualios įmonės yra labiau finansuojamos nei oficialiai dirbantys asmenys, gaunantys stabilų atlyginimą. Bet tik su viena sąlyga: nuosavybės forma nėra formali, o komercinė veikla realiai vykdoma.

Tiems piliečiams, kurie nenori dirbti „dėdės“, tačiau svarbus socialinis paketas ir oficialių pajamų nauda, rekomenduojama pagalvoti apie individualaus verslininko registraciją. Ataskaitų teikimo sistema yra paprasta, o teisių ir galimybių yra daug daugiau. Jei prireiktų gauti hipoteką be pradinio įnašo ir nepateikus pajamas patvirtinančio dokumento, sėkmingo rezultato tikimybė yra gana didelė.

IP pranašumai

Individualusverslininkas turi galimybę laimėti keliuose taškuose vienu metu:

1. Teigiama kredito istorija daugeliui verslininkų būdinga pradiniame etape.
2. Pajamų skaidrumas, nes pajamų dydis nieko nenulemia ir gali būti bet kas. Svarbiausia yra sąžiningai juos atspindėti mokesčių ataskaitose.
3. Reguliariai išskaičiuoja mokesčius, įskaitant gyventojų pajamų mokestį, kurių deklaravimas jau laikomas galingu patvirtinančiu dokumentu.
4. Mokesčių sistema gali būti supaprastinta arba UTII – kaip patogu pačiam subjektui.
5. Priklausomai nuo verslininko veiklos laikotarpio, jo pajamos laikomos gana stabiliomis. Metų laikai nėra kliūtis.

Be to, individualus verslininkas privalo turėti einamąją banko sąskaitą. Sąskaitos išrašas yra puikus būdas įrodyti savo gebėjimą mokėti.

Aktualūs pasiūlymai

Geros naujienos yra tai, kad bankai pamažu pereina prie klientų, kurie negali patvirtinti pajamų. Pavyzdžiui, šalies finansų rinkos lyderis „Sberbank“siūlo programą, pagal kurią finansavimą galite gauti remdamiesi vos dviem dokumentais.

Tokiu atveju reikės sumokėti bent 50% būsto kainos. Hipoteka be „Sberbank“pajamų įrodymo yra pasirengusi svarstyti bet kokios sumos, neviršijančios 15 000 000 rublių, paraišką. Grąžinama suma nuo iš pradžių išduotos sumos skirsis 10–11% daugiau, neįskaitant apdorojimo išlaidų, kredito komisinių ir kitų susijusių išlaidų.

VTB-24 siūlo panašią sistemą. Programa skambiu pavadinimu „Pergalė virš formalumų“yra pasirengusi svarstyti visų vyresnių nei 25 metų piliečių, kurie yra įsitikinę savo mokėjimu, prašymus. Tokie asmenys gali tikėtis finansavimo iki 30 000 000 rublių. Tokiu atveju savininkas bankui turi sumokėti ne mažiau kaip 40% išlaidų. Kainos prasideda nuo 12,6%.

Maskvos bankas išsiskyrė ypač lojaliu požiūriu, pasiruošusiu suteikti bet kokią sumą. Tiesa, įkainiai plačiai neskelbtini, tačiau jei klientas kreipiasi dėl paskolos su minimaliais dokumentais, tuomet palūkanų permoka neviršija 0,5 proc. Su savimi turite turėti bent 40 % objekto vertės.

Išvada

Nesvarbu, ar įmanoma įrodyti pajamas, ar ne, hipoteka gali būti geras būdas įsigyti nuosavą būstą. Per pastaruosius kelerius metus kainos nekilnojamojo turto rinkoje šiek tiek sumažėjo. Kartkartėmis užliūliuoja, tačiau esminių kainų pokyčių vargu ar galima tikėtis.

Norėdami rasti banką su tinkamomis sąlygomis, turėtumėte vadovautis kitų klientų patirtimi. Šiais tikslais patartina perskaityti atsiliepimus apie hipotekas be pajamas patvirtinančių dokumentų. Jie teigia, kad bankai vis labiau tenkina klientų poreikius ir yra pasirengę kiekvieną situaciją svarstyti individualiai. Galbūt palūkanų normos bus šiek tiek didesnės arba terminas ilgesnis.

Pavyzdžiui, sprendžiant iš klientų atsiliepimų, „Gazprombank“yra pasirengęs finansuotinaujos statybos su pradiniu įnašu 40 proc. Bazinis tarifas prasideda nuo 11,5% ir bus didesnis, jei pareiškėjas atsisakys asmeninės rizikos draudimo.

„Delta Credit“pasirengusi suteikti būsto paskolą privačiam namui įsigyti nuo 8,75 iki 10,25 proc. Pareiškėjas turi sumokėti ne mažiau kaip 50 % būsto kainos.

Banko „Delta“klientai paskolą supaprastintomis sąlygomis rinkosi iš įvairių hipotekos pasiūlymų, o bankas individualiai sutiko juos tenkinti: užuot patvirtinęs pajamas, pasiūlė įkeisti lygiavertį turtą.

Daugelis šeimų neapsisprendžia dėl būsto paskolos, nes nepasitiki savo jėgomis: be pajamų įrodymo laukia alinantis lakstymas ir dokumentų rinkimas. Tačiau sąlygos keičiasi, ir jei esate „Sberbank“debeto kortelės turėtojas, yra galimybė gauti būsto paskolą su minimaliomis pastangomis.

Atsižvelgiant į teigiamą tendenciją, galime teigti, kad kiekvienas turi galimybę įsigyti nuosavą būstą su būsto paskolos pagalba. Tiesa, teks susiveržti diržus ir dirbti be perstojo. Tačiau, kaip minėta aukščiau, būstas yra brangiausias dalykas, kurį žmogus gali turėti, ir tai tikrai verta pastangų.