Sveikatos draudimas – kas tai? Ligonių kasa

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Kokybiškos medicinos pagalbos teikimas yra svarbi ir neatsiejama piliečių socialinės apsaugos sistemos dalis. Kad ir kur būtų pilietis, kad ir kokia būtų jo finansinė padėtis, jis gali gauti deramą medicininę priežiūrą nenuspėjamoje situacijoje.

Sveikatos draudimo pramonės plėtra

Draudimo rinka yra neatsiejama ekonominės sistemos dalis, o rinkos santykiams plėtoti būtina formuoti vidaus draudimo rinką, atitinkančią tarptautinius reikalavimus ir standartus. Socialinė piliečių apsauga negali būti dalinė ar atrankinė, todėl jos nuolatinė nuostata reikalauja, kad valdžios institucijos įvykdytų visus jos komponentus.

Savanoriškas sveikatos draudimas nėra išimtis. Nes šiandien kiekvienam piliečiui tai yra vienintelis būdas gauti tinkamą ir pakankamo lygio medicininę pagalbą. Šiuo metu sveikatos draudimo pramonės plėtrą riboja kelios priežastyskur pagrindiniai – sumažėjęs valstybės finansavimas sveikatos apsaugai, pasenusi materialinė bazė, vaistų trūkumas, šalies demografinės raidos ir piliečių sergamumo lygio rodikliai ir daugelis kitų. Šiandien sveikatos draudimo srityje kyla daug ginčų ir problemų, kurias reikia toliau tirti.

Draudimo pagrindimas

Finansinės paramos sveikatos apsaugai lygis Rusijoje nėra visiškai pakankamas, o tai turi įtakos piliečių gyvenimui ir gydymo kokybei. Maži gydytojų atlyginimai ir skelbiamos konstitucinės nemokamos sveikatos priežiūros garantijos, deja, neskatina teikti reikiamų medicinos paslaugų. Todėl šiandien medicinos pramonė remiasi savarankiškumu, kuris pasireiškia labdaros įnašais ir įstatymų nenumatytais mokėjimais. Taigi valstybės išlaidų dalis visų išlaidų medicinai struktūroje Rusijoje sudaro tik apie 56%, o ES šalyse – apie 76%. Didelė finansavimo dalis Rusijoje (apie 40 %) gaunama iš gyventojų savo kišenės išlaidų, o likusi dalis (apie 4 %) – iš savanoriško sveikatos draudimo ir labdaros pagalbos.

Sveikatos draudimas yra asmens draudimo šaka. Jis vykdomas dviem pagrindinėmis formomis: savanoriška ir privaloma. Pagal taisykles savanoriškasis draudimas yra šių rūšių: sveikatos draudimas (nuolatinis sveikatos draudimas), medicininių išlaidų draudimas ir draudimas.sveikata. Sveikatos draudimo įstatymas yra griežtai reglamentuotas.

Atsižvelgiant į tai, kad sveikatos priežiūros sektoriaus valstybės finansavimo didinimas yra problemiškas dėl sunkios ekonominės padėties valstybėje, būtina ieškoti kitų būdų, kaip pritraukti pinigų į šią šaką. Nesant privalomos formos, savanoriškas sveikatos draudimas gali išspręsti daugybę problemų.

Draudimo rinkos analizė

Sveikatos draudimas yra socialinės orientacijos, todėl šios draudimo rūšies paklausa tarp gyventojų kasmet auga. Mokėjimų pagal VHI sutartis lygis padidėjo, o vienas iš veiksnių yra kasmet augantis išspręstų draudiminių įvykių skaičius.

Draudimo rinkos analizė leidžia teigti, kad daugumai draudimo lyderių VHI yra nuostolingas. Draudimo, kaip verslo veiklos rūšies, specifika yra susijusi su tuo, kad kuo daugiau draudimo įmonės turi pajamų iš tam tikros rūšies draudimo, tuo didesnė tikimybė, kad atitinkamai padidės draudimo įmokos, nes draudimo įsipareigojimai auga proporcingai pajamoms.

2013 m. grynosios draudimo įmokos už nuolatinį sveikatos draudimą padidėjo 34,2%, palyginti su 2011 m. Grynosios sveikatos draudimo įmokos už ligas taip pat paprastai didėja ir beveik padvigubėja. Tačiau apskritai yra draudimo įmokų perteklius virš įmokų, o tai yra teigiamas momentas draudimo įmonių veikloje.įmonės.

Tarp pramonės nepelningumo priežasčių yra padidėjęs klientų, besikreipiančių medicininės pagalbos, skaičius dėl sveikatos pablogėjimo, visuomenės senėjimo, klientų reiklumo, draudimo pasirašymo netobulumo. paslaugos, ekonomiškai nepagrįstų tarifų naudojimas, prastas nuostolių atlyginimo darbų organizavimas, žemas valstybinių medicinos – profilaktikos įstaigų orientavimas į klientą, išpūstos verslo sąnaudos, įskaitant draudimo tarpininkų – VHI paslaugų pardavėjų komisinius mokesčius.

Savanoriškas draudimas

Šiai dienai Rusijoje susiformavo tam tikra struktūra savanoriško sveikatos draudimo srityje. Vidaus VHI rinkos struktūrą sudaro valstybinės draudimo priežiūros institucijos, nevalstybinės draudimo asociacijos, draudimo bendrovės, draudimo tarpininkai, gydymo įstaigos, pagalbos tarnybos ir vartotojai.

Nr. Ši situacija, susijusi su mokestinių lengvatų nebuvimu, gerokai sulėtina medicinos paslaugų sektoriaus nykimo procesą.

Savanoriško sveikatos draudimo išlaidas priskiriant administracinėms ir bendroms gamybos išlaidoms, dvejopo naudojimo išlaidoms,išlaidas, susijusias su paslaugų teikimu, taip pat išsprendus problemas, susijusias su tokių išlaidų skaitinės sumos nustatymu ataskaitiniam mokestiniam laikotarpiui, galima pagerinti medicinos paslaugų kokybę, o tai duos gerą postūmį -šešėlis medicinos paslaugų srityje ir didinti pajamas į vietos ir valstybės biudžetus.

Draudimas kaip piliečių socialinės apsaugos elementas

Sveikatos draudimo praktika leidžia daryti išvadą, kad ekonominių paskatų tiriamiesiems nėra: draudikams - sveikatos gerinimui; gydymo įstaigai - reikalingų medicinos paslaugų teikimas. Todėl būtina taikyti subjektų stimuliavimo mechanizmą, diegiant sveikatos draudimo programą. Tai skatins draudėjus gerinti ir gerinti savo sveikatos kokybines charakteristikas, užkirsti kelią jos pablogėjimui ir nesukelti būtinos rizikos savo fizinei būklei.

Sveikatos draudimas yra piliečių socialinės apsaugos sistemos elementas, kompensuojantis pacientų išlaidas medicininei priežiūrai. Savo ruožtu savanoriškasis sveikatos draudimas yra priedas prie privalomojo ir garantuoja apmokėjimą už medicinos paslaugas. Diskutuotini klausimai susiję su darbo užmokesčio fondo naštos didinimo, ligonių kasų valdymo, draudimo funkcijų dubliavimo ir kt. problemomis.

Draudimas NVS

Jis sprendė sveikatos draudimo, kaip socialinės apsaugos elemento, problemasplatus spektras tiek užsienio, tiek Rusijos mokslininkų – ekonomistų ir praktikų. Reikšmingi pokyčiai šia kryptimi prisidėjo prie piliečių socialinės apsaugos teorinių pagrindų kūrimo, ypač koncepcinio aparato kūrimo ir praktinių priemonių diegimo.

Tačiau liko neišspręstas klausimas dėl medicininės pagalbos teikimo mūsų valstybės piliečiams, išvykusiems į NVS šalis, ir bet kurios iš NVS šalių piliečiams, atvykusiems į Rusiją tam tikram laikotarpiui. Sunkios ekonominės sąlygos, būdingos transformacinei ekonomikai, skatina gyventojus gana dažnai keliauti į užsienį, ypač į NVS šalis. Glaudžiai ekonominiai, draugystės ir šeimos ryšiai taip pat yra kelionių veiksnys.

Tuo pačiu rizikos veiksniai žmonių sveikatai egzistuoja visada, nepaisant to, ar kelionė vykdoma su turistiniu paketu (kai draudimas privalomas), ar savarankiškai. Medicininės priežiūros poreikis piliečiams, neturintiems tokio dokumento kaip sveikatos draudimo poliso, sukelia grynai finansinę problemą. Tai kaip bus apmokama medicinos pagalba užsienio piliečiams? Pavyzdžiui, Rusijoje yra privalomasis sveikatos draudimas, pagal kurį nemokama medicininė pagalba teikiama tik Rusijos piliečiams. Tokia situacija yra ir B altarusijoje. Taigi iškyla tam tikros Rusijos piliečių apsaugos NVS šalyse problema, kuri dar nerado savo sprendimo nei teoriškai, nei praktiškai.

Išvažiuojančių žmonių draudimaskaimyninės šalys

Savanoriškas sveikatos draudimas Rusijos Federacijoje ir toliau plėtojamas, o tai rodo, kad piliečiai suvokia būtinybę saugoti savo sveikatą. Kiekvienais metais nemaža dalis piliečių atitinkamam laikotarpiui išvyksta į užsienį. Turistų, keliaujančių į užsienį, skaičius kasmet didėja.

Kelionių metu yra tikimybė, kad Rusijos piliečiai gali atsidurti sunkioje situacijoje (liga, trauma ir pan.). Norint išspręsti šias problemas, reikia tam tikrų žinių, pavyzdžiui, kur įsigyti sveikatos draudimo polisą, kokios bus materialinės išlaidos. Tačiau į užsienį pas gimines ar draugus išvykstantys žmonės, kaip taisyklė, nesitiki, kad susirgs ir jiems bus skirtos gydymui reikalingos lėšos (čia yra tam tikra mąstymo inercija, kai medicinos pagalba SSRS buvo nemokama).

Kartais medicininė pagalba gali būti skubi (dėl erkių įkandimų, virusinių ligų, traumų ir pan.). Situacijos analizė leidžia teigti, kad medicinos pagalba Rusijos piliečiams kitose valstybėse yra teikiama už atitinkamą mokestį. Savo ruožtu užsieniečiai Rusijoje turėjo galimybę gauti medicininę pagalbą nemokamai. Siekiant užtikrinti piliečių socialinę apsaugą netekus sveikatos užsienyje, siūloma įgyvendinti bandomąjį projektą (su atitinkama įstatymine parama): sutartimi įvesti privalomąsveikatos draudimas per Medicinos draudimo biurą tarp NVS šalių ir Rusijos.

Kelionių į užsienį kortelė

Jei kertate sieną savo transporto priemone, muitinė gali patikrinti jūsų sveikatos draudimo polisą. Jei keliaujate lėktuvu, traukiniu ar autobusu, tuomet draudimo įmoka turi būti įtraukta į bilieto kainą. Siūloma privaloma medicininė kortelė keliaujant į užsienį leis padengti visas gydymo (stacionaro, ambulatorinio) išlaidas, įsigyti vaistų, gauti medicinines paslaugas, nuvežti greitosios medicinos pagalbos automobiliu, o mirties atveju grąžinti mirusiojo kūną į savo gimtinę. tėvynė.

Privaloma medicinos kortelė keliaujant į užsienį galios kiekvienoje šiame projekte dalyvaujančioje šalyje. Šis sveikatos draudimo liudijimas gali būti išduodamas 90 dienų laikotarpiui. Kelionės į užsienį kortelė turi turėti aiškiai patvirtintą vienodą formą, kuri bus derinama su visais projekto dalyviais. Sveikatos draudimo sutartis negali būti 100% garantija keliautojo gydymo užsienyje išlaidų padengimui. Į draudiminius įvykius neįeina:

• psichikos ligų gydymas;
• ligų, traumų, atsiradusių dėl neteisėtų veiksmų, gydymas;
• sužalojimai, patirti apsvaigus nuo narkotikų ar alkoholio;
• plastinė chirurgija, išskyrus atvejus, kai būtina dėl traumos;
• odontologijos paslaugos, nebentžmogaus ūmus danties skausmas;
• AIDS ir su STD susijusių ligų gydymas;
• draudėjo, pas kurį jis lankosi, giminaičių ir artimų draugų gydymas;
• sužalojimai mėginant nusižudyti;
• aborto darymas, išskyrus tuos atvejus, kai tai kelia grėsmę moters gyvybei;
• diagnostikos atlikimas apdraustojo prašymu;
• gydymas sanatorijose ir kt.

Medicinos draudimo biuras

Medical Insurance Bureau (MSB) yra vienintelė draudimo organizacijų asociacija šalyje. Šią organizaciją gali sudaryti tam tikras skaičius asocijuotų ir tikrųjų narių, draudžiančių keliautojų užsienyje sveikatos draudimą. Tai yra, narystė yra pagrindinė sąlyga, kad būtų galima atlikti šios rūšies draudimą. Šio biuro nariai turi teisę išskaičiuoti įmokas ligonių kasai pagal sveikatos draudimo sutartis „Privaloma medicininė kortelė keliaujant į užsienį“. Biuras savo ruožtu užtikrins savalaikį ir kokybišką draudiminių įvykių atsiskaitymą pagal šias sutartis. Visi SVV nariai galės laiku atlikti įmokas į ligonių kasą, jei reikės gydyti pacientą užsienyje, teikti medicinos paslaugas, o mirties atveju – repatrijuoti asmenį į tėvynę. Sveikatos draudimo biuras veiks kaip ne pelno siekianti organizacija.

Siūlomame „Privalomosios keliautojo sveikatos kortelės“projekte numatyta:

1) Valstybinio sveikatos draudimo biuro įsteigimas, įkuri apima visus draudikus, teikiančius privalomąjį sveikatos draudimą keliaujantiems užsienyje;

2) privalomasis sveikatos draudimas asmenims, kertantiems savo valstybės sieną, norėdami apsilankyti NVS šalyse tam tikram laikotarpiui (iki 90 dienų);

3) tinkama piliečių sveikatos draudimo teisinė bazė, reglamentuojanti draudikų veiklą šioje srityje.

Rusijos ligonių kasos

Privalomojo sveikatos draudimo fondas buvo sukurtas Rusijos piliečių išlaidoms už sveikatos priežiūros paslaugas finansuoti. Privalomasis sveikatos draudimas yra neatskiriama valstybinio socialinio draudimo dalis.

Pagrindiniai fondo tikslai:

• racionalaus lėšų panaudojimo stebėjimas;
• mokėjimas už tikslines programas.

Fondo pajamas sudaro šios įmokos:

• sveikatos draudimas iš valstybės biudžeto;
• įmonės įnašai;
• laikinai laisvų fondo lėšų panaudojimas.

Pagrindinės federalinio CHI fondo užduotys:

• medicinos finansavimas;
• finansinių išteklių kaupimas;
• sveikatos sektoriuje – federalinių programų įgyvendinimas.

Teritorinė privalomojo sveikatos draudimo sistema numato tiesioginį gydymo įstaigų finansavimą. Draudimo įmokos tarifas yra 3,6% nuo priskaičiuoto darbo užmokesčio. Draudimo įmokos į privalomojo sveikatos draudimo fondą įskaičiuotos į savikainą. Mokėjimas medikamssocialiniai ir pensijų fondai vadinami vieningu socialiniu mokesčiu.

Pagrindiniai veiksniai

Remiantis tuo, kas išdėstyta aukščiau, galima nustatyti pagrindinius veiksnius, kurie dabartinėmis draudimo rinkos funkcionavimo sąlygomis turi įtakos sveikatos draudimui:

• Ekonominis nestabilumas valstybėje, verčiantis gyventojus finansiškai leisti tik būtiniausioms reikmėms.
• Netobuli teisės aktai (pavyzdžiui, tai pasireiškia nesant mokesčių lengvatų).
• Padidėjęs vaistų pardavimas ir kaina.
• Draudimo verslo socialinės atsakomybės didinimas (didinama darbuotojų kolektyvinio draudimo dalis pagal VMI programas, todėl darbdaviai negali išvengti gydymo išlaidų kompensavimo).
• Didesnė medicinos paslaugų rinkos monopolizacija verčia gydymo įstaigas didinti teikiamų paslaugų kainą ir kiekį.
• Žema piliečių draudimo kultūra.

Apibendrinant galima pastebėti, kad sveikatos draudimo, įskaitant savanoriškas rūšis, plėtros perspektyvos džiugina. VHI dalis draudimo paslaugų rinkoje turi tendenciją augti, VHI paslaugas teikiantys draudikai tampa konkurencingesni, didėja gyventojų susidomėjimas šia draudimo rūšimi ir panašiai.