Draudimo verslo subjektai yra Sąvoka, subjektų veikla, teisės ir pareigos

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Draudimo rinkai atstovauja draudimo bendrovės, jų klientai, agentai ir brokeriai, naudos gavėjai ir apdraustieji. Tačiau turėtumėte žinoti, kad ne visi jo dalyviai yra draudimo verslo subjektai. Juk tokioje specifinėje rinkoje dalyvauja daug kitų specialistų, su kuriais draudimo organizacijų klientai iš viso nesusiduria arba apie savo profesiją sužino tik įvykus sutartyje nurodytam įvykiui. Kas yra draudimo rinkos dalyvis, o kas draudimo verslo subjektas – reikėtų išsiaiškinti.

Draudimo verslo dalyviai

Finansų rinka apima visas gyvenimo sferas kaip paprastas žmogus gatvėje, taip pat organizacijos, įstaigos, pramonės įmonės. Draudimas yra nebankinės šalies ekonomikos srities dalis ir yra aktyviai naudojamas valstybės kaip grynųjų pinigų atsargų kaupimo priemonė ir galimybė sumažinti nuostolius dėl nenumatytų situacijų ir kataklizmų. Atsižvelgiant į galiojančių teisės aktų nuostatas, finansines paslaugas teikia draudimo bendrovės irdraudimo bendrovės pagal gautas licencijas.

Draudikų paslaugomis naudojasi paprasti piliečiai, privatūs verslininkai, pramonės įmonės, visuomeninės organizacijos, įvairaus turto įmonės. Jie sudaro savanoriškų ir privalomųjų rūšių draudimo sutartis. Sudarant sutartis klientai veikia kaip draudėjai, taip pat ir apdraustieji. Dažnai asmens ir turto draudimo sutartyse nurodomi naudos gavėjai, turintys įstatyminę teisę gauti draudimo išmoką nenumatytų įvykių atveju.

Draudimo agentai ir draudimo brokeriai, aktuarai ir nelaimingų atsitikimų komisijos nariai taip pat yra draudimo rinkos dalis. Jie ieško potencialių klientų draudimo bendrovėms ir parduoda polisus. Taip pat į draudimo rinką turėtų būti įtrauktos valstybinės reguliavimo institucijos, įvairios draudikų asociacijos, brokeriai.

Draudimo subjektai

Reikia suprasti, kad ne visi draudimo rinkos dalyviai yra jos subjektai. Todėl, norint aiškiai atskirti, būtina sutelkti dėmesį į galiojančius teisės aktus, susijusius su šia ekonominės veiklos sritimi.

Remiantis jos normomis, draudimo verslo subjektai Rusijos Federacijoje yra tiesioginiai draudikai, agentai ir draudimo brokeriai, avariniai komisarai ir aktuarai. Visos kitos šalys, dalyvaujančios draudimo sutartyse arba kontroliuojančios draudimo procesą, teisiškai priskiriamos dalyviamsdraudimo verslas. Taigi draudimo verslo subjektai yra dalyviai, kuriems draudimas yra pagrindinė ekonominė veikla.

Draudimo organizacija

Svarbiausi draudimo verslo subjektai yra finansų įmonės, kurios pagal su klientais sudarytas sutartis profesionaliai užsiima draudimo apsaugos teikimu. Jie yra šio ūkio sektoriaus visapusiško funkcionavimo ir tolesnio vystymosi pagrindas.

Draudimo įmonė turi būti įregistruota kaip juridinis asmuo. Draudimo organizacija teikia paslaugas pagal gautus leidimus. Tokių finansinių įmonių veiklą reglamentuoja jų įstatai ir teisės aktai. Draudikas gali pasiūlyti klientams apsaugos sutartis iškilus nenumatytoms situacijoms, kurios nurodytos išduodamame dokumente.

Nr.

Savitarpio draudimo įmonės

Iš anksto netiesa, kad draudimo verslo subjektai yra draudimo bendrovės, kurios atstovaujamos kaip juridiniai asmenys, veikiantys pagal gautas licencijas, ir tik jie yra. „Subjekto“apibrėžimas taip pat apima savitarpio draudimo bendroves, kurios teisiškai turi skirtingą organizacinę formą. Tokias draugijas kuria asmenys ir komercinės organizacijos. Jie investuoja bendrus finansinius išteklius ir taip gina tokios draugijos narių turtinius interesus.

Atstovaujamos organizacijos iš esmės yra ne pelno įmonės. Jie nėra sukurti siekiant pelno. Pagrindinis tokių įmonių tikslas – teikti finansinę paramą nurodytos savitarpio draudimo bendrovės dalyviams įvykus draudžiamajam įvykiui.

Draudimo agentai – asmenys

Draudimo verslo subjektai yra draudimo brokeriai, aktuarai, agentai, avariniai komisarai, vidutiniai derintojai. Taigi, be tiesioginio draudiko, tai yra asmenys, teikiantys savo paslaugas finansų rinkos draudimo srityje.

Draudimo agentai yra tarpininkai tarp finansų įstaigos ir kliento. Atsižvelgiant į teisės aktų reikalavimus, agentu gali būti asmuo, turintis nuolatinę gyvenamąją vietą ir su draudiku sudaręs sutartinius santykius. Remiantis sudarytos sutarties nuostatomis, draudimo agentas atstovauja draudimo įmonės interesams, parduodant jos produktus. Be tiesioginių pardavimų, draudimo agentai perveda banko įstaigoms draudimo išmokas grynaisiais, sudaro sudarytų sutarčių ataskaitas, konsultuoja klientą visais draudimo klausimais.

Draudimo agentai gali dirbti tiek konkrečioje draudimo organizacijoje, tiek sudaryti sutartį su bendruoju draudimo agentu (GA). Dalykaidraudimo verslas taip pat yra tokios draudimo agentų darbo organizavimo formos. Jie atrenka subagentus, kurie vienu metu gali dirbti keliose draudimo bendrovėse.

Draudimo agentai – juridiniai asmenys

Be fizinių asmenų, draudimo agentais gali veikti ir juridiniai asmenys. Taigi daugelis kelionių kompanijų, vežėjų, bankų ir nebankinių institucijų sudaro sutartis su draudimo bendrovėmis dėl savo produktų pardavimo. Kelionių bendrovės domisi sveikatos draudimu kelionėms į užsienį ir Žaliąja kortele. Vežėjai pirmenybę teikia krovinių draudimui ir ekspeditorių atsakomybei už prekių pristatymą. Bankai, lombardai, kredito unijos, išduodami paskolas, sudaro turto draudimo sutartis nuo paskolos gavėjo užstato ar gyvybės.

Draudimo brokeris

Draudimo verslo subjektai yra draudimo brokeriai. Jų veikla panaši į draudimo agentų darbą. Tuo pačiu metu yra keletas reikšmingų skirtumų. Agentas dirba draudimo bendrovėje ir aptarnauja klientus imdamas draudimo išmokas. Brokeris negali vienu metu dirbti klientams ir draudimo bendrovei. Draudimo brokeris draudimo bendrovės vardu ieško klientų ir užtikrina sutarties sudarymą. Arba jis kliento vardu ieško draudimo bendrovės, kuri patenkintų kliento reikalavimus draudimo apsaugai. Taigi draudimo brokeris veikia kaip jungtis tarp apdraustojo ir draudiko.

Siekiant kontroliuoti draudimo įmonių veikląSukurtas vieningas brokerių registras, vykdomas privalomas tarpininkavimo veiklos licencijavimas. Jis neturi teisės verstis jokia kita verslo veikla, išskyrus draudimo paslaugų teikimą.

Draudimo aktuarai

Draudimo verslo subjektai yra aktuarai. Tai kvalifikuoti specialistai, kurie atlieka ekonomiškai pagrįstų visų draudimo rūšių draudimo įkainių skaičiavimus. Taip pat draudimo aktuarai analizuoja draudimo bendrovės rezervų prieinamumą ir pilnumą. Atsižvelgdami į kompetentingo draudimo rizikos valdymo poreikį, draudimo aktuarai sudaro ekonomines prognozes dėl draudiko draudimo portfelio investicinio patrauklumo.

Tokius skaičiavimus gali atlikti tik atitinkamą ekonominį išsilavinimą turintis asmuo. Draudimo aktuarai savo darbą atlieka būdami su draudimo bendrove darbo santykiais arba bendradarbiaudami pagal civilinės teisės sutarties sąlygas.

Aktuariniai skaičiavimai yra pagrįsti ekonominiais, statistiniais ir matematiniais duomenimis. Tinkamai atlikti skaičiavimai atspindi realų įmonės draudimo rezervų vaizdą arba yra pagrindas kuriant tarifų politiką kuriamoms draudimo rūšims.

Apdraustasis

Kartu su aktuarais, kurie skaičiuoja naujas draudimo programas, dirba draudimo specialistai, analizuojantys sudarytas sutartisdraudimas, taip pat pateikti savo išvadas dėl galimybės sudaryti konkrečią draudimo sutartį. Draudikai taip pat yra draudimo verslo subjektai. Vykdydami veiklą šie specialistai įvertina objektus, kuriuos siūlo paimti į draudimo apsaugą. Prieš sudarydamas draudimo sutartį, draudėjas patikrina, ar yra oficialių dokumentų, patvirtinančių objekto nuosavybės ar naudojimo teisę. Jei klientui reikalingos individualios draudimo sąlygos, profesionalus draudimo bendrovės darbuotojas apskaičiuos galimą tokios sutarties nuostolingumą ir pateiks apskaičiuotą įkainį.

Neatidėliotinos pagalbos komisaras

Draudimo paslaugas teikiančių asmenų kategorijai priklauso ir gautų nuostolių dydį skaičiuojantys specialistai. Todėl draudimo verslo subjektai yra avariniai komisarai. Pagal galiojančių draudimo teisės aktų normas ekstremalių situacijų komisaru gali eiti tiek fizinis, tiek juridinis asmuo. Toks specialistas turi turėti aukštąjį išsilavinimą, taip pat profesinio mokymo pagal specializuotą programą diplomą.

Nelaimingų atsitikimų komisaras sprendžia draudimo išmokų išmokėjimo klausimus, pradedant nuo nukentėjusiojo apdraustojo prašymo priėmimo ir baigiant draudimo akto įforminimu, jo perdavimu apmokėti buh alterijai. Tvarkant dokumentus mokėjimams, avarinis komisaras išsiaiškina visas draudžiamojo įvykio aplinkybes, surašo prašymus atitinkamoms organizacijoms patvirtinti įvykio faktą, nustato gautos žalos dydį, padaro.draudimo išmokos skaičiavimai.

Dispasher (reguliatorius)

Avarinio komisaro darbas daugiausia susijęs su turto arba kasko draudimo sutartimis. Jūrų draudimo nuostoliams dėl draudžiamųjų įvykių nustatyti pasitelkiami derintojai, kurie taip pat yra draudimo verslo subjektai. Vadovaudamasis patvirtintomis vežimo jūra taisyklėmis, įvykus draudžiamajam įvykiui, derintojas surašo vidutinius atsiskaitymus už deklaruotus nuostolius. Jis tiria draudimo rizikos atsiradimo aplinkybes, išnagrinėja sudarytas draudimo sutartis ir ekspertinės išvados forma daro išvadas.

Visi išvardyti draudimo verslo subjektai yra vienos draudimo rinkos dalis. Todėl netiesa, kad draudimo verslo subjektai yra aukščiau nurodyti draudimo dalyviai ir tik jie. Juk kiekvienais metais draudimo rizikų įvairovė didėja, reikėtų tikėtis galiojančių įstatymų pasikeitimų ir draudimo verslo subjektų skaičiaus didėjimo.