Skolinimas overdraftu juridiniams ir fiziniams asmenims

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Skolinimas overdraftu yra pelninga finansinė priemonė tiek skolininkui, tiek bankinei organizacijai. Tai leidžia gauti trūkstamas lėšas tinkamu laiku, tuo pačiu suteikiant nuolatines, nors ir ne per daug reikšmingas, pajamas kreditoriui.

Kas yra overdrafto skolinimas

Šios rūšies paskolos iš esmės yra visiškai įprasta paskola, suteikiama įmonei bet kokių sutarčių pagrindu ir iš anksto nustatytomis sąlygomis. Šis produktas nuo standartinių paskolų formų skiriasi tuo, kad tiesiog palieka klientui galimybę pasiimti pinigų. Tai yra, pagal standartinę schemą lėšos pervedamos į paskolos gavėjo ar trečiosios šalies, susitarus su įmone, sąskaitą. Jie pateikiami nedelsiant ir visiškai. Nuo šio momento įmonė įsipareigoja grąžinti visus pinigus su palūkanomis per sutartą laikotarpį. Tačiau kreditavimo overdrafto analizė rodo, kad jis suteikiamas tik tada, kai to reikia. Tiesą sakant, įmonei tai yra pelningiau, nes mokėti palūkanas reikia tik nuo paimtos, o ne nuo sumos, kurią galima gauti. Yra daugybė tokių paskolų variantų ir rūšių.

Įvairūs

Paskola Overdraftas skirstomas į keturias pagrindines rūšis:

• techninė,
• už surinkimą,
• išankstinis,
• standartas.

Pirmoji rūšis – tai paskola, kuri klientui siūloma neatsižvelgiant į jo finansines ataskaitas ir beveik visus kitus rodiklius. Čia svarbiausia apyvarta ir pajamos. Jei bankinė organizacija mato, kad į šio asmens sąskaitas pavydėtinai reguliariai patenka didelės pinigų sumos, ji gali pasiūlyti būtent techninę overdrafto versiją. Tai rizikinga, bet naudinga abiem pusėms.

Antras tipas, galintis priimti overdrafto paskolas, tinka dideliems mažmeninės prekybos tinklams ar kitoms įmonėms, kurios reguliariai aukoja pajamas bankui. Tai patikimesnis variantas, kai įmonė pinigus gali panaudoti dar jiems dar neįkritus į sąskaitą, o perdavus pajamas, grąžinama visa skola. Reikėtų pažymėti, kad susitarimai čia gali būti labai įvairūs.

Trečias paskolų tipas yra išankstinis. Bankui tai mažiausiai pelninga, bet įmonei patogu. Ši paskolų teikimo galimybė dažniausiai praktikuojama siekiant pritraukti juridinį asmenį aptarnavimui.

Paskutinis, ketvirtas, standartinis tipas. Tai labiausiai atitinka klasikinį kreditavimo overdraftą juridiniams asmenims apibūdinimą. Jo esmė paprasta. Klientas susitaria su banku, kad tam tikromis sumomis galės pasinaudoti savo pageidavimu. Finansinisorganizacija savo ruožtu numato, kiek laiko jis gali naudoti pinigus ir kokiomis sąlygomis.

Asmenims

Skolinimas overdraftu fiziniams asmenims dažniausiai vykdomas išduodant plastikinę kredito kortelę, kurioje klientui rezervuojama fiksuota suma, kuria jis gali naudotis savo nuožiūra. Ši paskolos rūšis pažįstama daugeliui žmonių, ji suprantama ir prieinama. Pagrindinė problema čia ta, kad bankas praktiškai negauna užstato, o iškilus nesklandumams ar nesumokėjus, grąžinti pinigus tampa itin sunku. Esmė ta, kad fiziniams asmenims siūlomos sumos nėra per didelės ir dėl jų niekas nesikreips, nes problemų bus daugiau nei naudos.

Įmonėms

Skolinimas overdraftu juridiniams asmenims jau yra rimtesnė finansinė priemonė. Čia sumos kur kas didesnės, o ir tokios paskolos grąžinamos kur kas dažniau. Daugelis įmonių teikia pirmenybę šiai paskolų formai, o ne visoms kitoms, nes ji yra pelninga, paprasta ir patogi. Tiesa, dažniausiai sumos nėra per didelės, bet kaip papildomų lėšų, kurias galima išleisti į apyvartą, to visiškai pakanka.

Funkcijos

Yra keletas pagrindinių ypatybių, kurias turi bet kokia overdrafto paskola. Pirmasis yra paskolos tikslo nebuvimas. Tai yra, dažniausiai bet kokia paskola yra skirta konkretiems, iš anksto numatytiems tikslams. O štai lėšos, gautos padedantoverdraftas, kaip taisyklė, gali būti nukreiptas bet kuria patogia kryptimi. Antras požymis – paskolos terminas. Dažniausiai tai yra mažiau nei vienas mėnuo. Kai kuriais atvejais du ar daugiau, bet tai retai. Tai reiškia ne laikotarpį, per kurį klientas iš esmės turi galimybę paimti pinigus, o po kurio laiko jis privalo juos grąžinti visus. Tokių paskolų palūkanos paprastai yra didesnės nei įprastos paskolos, tačiau reikiamų dokumentų yra daug mažiau. Ir dar vienas svarbus dalykas: dažniausiai jokios apsaugos nereikia.

Paskolos pereikvojimas sutartis

Šis dokumentas mažai kuo skiriasi nuo įprastos standartinės paskolos sutarties. Pagrindiniai skirtumai – sąlygos, būdingos tik tokiai sistemai kaip overdrafto skolinimas, taip pat standus ryšys su einamąją sąskaita (juridiniams asmenims). Daugelis bankų numato galimybę priverstinai nurašyti pinigus iš potencialaus skolininko sąskaitos, jei jis pats dėl vienokių ar kitokių priežasčių laiku negrąžins skolos. Sutartis sudaroma pagal standartinę formą, apima abiejų šalių duomenis, aiškiai nurodoma finansinė klausimo dalis (kiek, kur, kam, kada ir pan), taip pat greičiausiai joje bus sąlygos dėl nenugalimos jėgos ir lėšų negrąžinimo sąlygų. Kartais yra ir kitos informacijos, kurios gali prireikti pagal galiojančius įstatymus, banko taisykles, kliento pageidavimus ir pan.

Juridinio asmens pavyzdys

Įmonė nuolat į savo sąskaitą gauna tam tikras maždaug vienodas ir stabilias lėšų sumas. Remdamasis jų analize, bankas siūlo įmonei atidaryti overdraftą. Sutarusi ir sudariusi sutartį įmonė gauna galimybę naudotis ne tik savo sąskaitoje turimais pinigais, bet ir banko padovanotais pinigais. Tarkime, kad įmonė turi galimybę sudaryti labai pelningą sandorį, bet neturi pakankamai nuosavų lėšų jam įvykdyti (skubiai reikia plėstis, įsigyti medžiagų ir pan.). Ir šiuo metu ji gali pasiimti rezervuotus pinigus ir įvykdyti visas sąlygas, o tada gauti papildomo pelno. Tuo metu, kai reikia grąžinti paskolą, įmonė į savo sąskaitą gauna jau padidintas pajamas, kurias bankas pagal susitarimą iš karto siunčia skolai padengti. Tai buvo paprasčiausias ir aiškiausias skolinimo overdrafto pavyzdys.

Asmens pavyzdys

Paprastų žmonių atveju viskas atrodo dar paprasčiau. Žmogus iš banko gauna kortelę, kuria gali arba naudotis, arba nenaudoti. Yra fiksuota suma. Klientas ateina į parduotuvę ir pamato prekę, kurią jau seniai norėjo įsigyti, tačiau nebuvo nei pinigų, nei kitų galimybių. O dabar tai, ko nori, parduodama su gera nuolaida. Jeigu skolininkas neturėtų overdrafto kortelės, tuomet jis būtų priverstas toliau taupyti pinigus ir galiausiai prekes įsigyti pasibaigus akcijai parduotuvėje, už daug didesnę kainą. Ir šios kortelės pagalba jis iš karto sumoka už pirkinį ir,greičiausiai sutaupo daug, ypač jei gali sumokėti skolą per trumpą laiką.

Vėlimas

Tai visuotinė visų overdraftų problema. Tiesa, dažniausiai tai liečia asmenis, kurie negali ar nenori grąžinti anksčiau gautų lėšų. Jei suma bankui yra nereikšminga, žmogui gali tiesiog pasisekti, o jei jo nepamirš, tai bent jau problemos sprendimas bus atidėtas ilgam laikui (per kurį bus labai didelės palūkanos). "lašelinė"). Bet, žinoma, anksčiau ar vėliau jį vis tiek teks grąžinti. Kai tik bankas supras, kad suma jau yra pakankamai didelė, kad galėtų susisiekti su teismu ir inkasatoriais, jis pradės procesą ir tikrai pasieks.

Privalumai

Skolinimas overdraftu turi daug privalumų. Tai apima tokias ypatybes kaip mažas dokumentų paketas, nereikia mokėti užstato, nemokėjimas už pinigus, kurių klientas nepanaudojo, ir momentinis aprūpinimas. Tai yra, asmuo ar juridinis asmuo gali susidomėti vienu ar kitu elementu (arba viskuo iš karto) ir dėl to ims paskolą. Bankui visa tai nėra itin patogu ir pelninga, tačiau tokia sistema leidžia išlaikyti klientus, pritraukti naujų ir net uždirbti nedidelį pelną. Dažniausiai finansų įstaigos daugiau uždirba ne iš pačių paskolų, o iš įvairių su jomis susijusių paslaugų. Pavyzdžiui, skolininkui gali patikti dirbti su tam tikru banku irjis nusprendžia ten padėti indėlį, pasiimti didesnę paskolą, per jį gauti darbo užmokestį, pensijas ar kitus lėšų variantus. Dėl to bendras vienos paskolos pajamingumas išauga daug kartų, o daugelyje bankų į šią ypatybę atsižvelgiama, todėl potencialiems skolininkams galima pasiūlyti overdraftą už mažesnes nei rinkos palūkanų normas. Natūralu, kad tai jau patogu klientams, kurie turi galimybę ne tik gauti „pigius“pinigus, bet ir būti aptarnaujamiems tinkamame banke.

Defektai

Žinoma, overdrafto kortelė ar panaši paskola turi tam tikrų trūkumų. Pagrindinis – itin trumpas laikotarpis, per kurį galima panaudoti pinigus. Skirtingai nuo standartinės skolinimo formos, kuri numato metams ar net keleriems metams, overdraftą dažniausiai reikia grąžinti per mėnesį ar kelis mėnesius, o tai nėra labai patogu. Nepamirškite apie paslaugos manija. Kai kurie bankai tokias paskolas išduoda net be kliento žinios, o tai erzina daugybę žmonių ir galiausiai gali atnešti didelių nuostolių. Be kita ko, kai kurie sukčiai tokio tipo paskoloms gauti naudoja suklastotus dokumentus ir dėl to, kad iš kliento nereikia tvarkyti jokių specialių dokumentų. Dėl to jie nieko nesiruošia grąžinti, tikrasis dokumentų savininkas neturi nieko bendro, nes tai ne jo parašas ant sutarties, o finansų įstaiga ima patirti nuostolių. Mažiausiai problemų su juridiniais asmenimis, nes visada galima nurašyti sumąskola iš įmonės atsiskaitomosios sąskaitos. Tačiau jei balanse pinigų nėra ir jų nesitikima, tada vėl kyla problemų dėl neužtikrintų lėšų grąžinimo. Pažymėtina, kad daugelis bankų turi specialias tarnybas, kurios stebi įplaukų sumų pokyčius skolininkų sąskaitoje ir kelia aliarmą, jei situacija pradeda blogėti. Tokiu atveju finansų įstaiga gali tiesiog uždaryti overdraftą, visiškai atimdama iš įmonės prieigą prie skolintų lėšų.

Rezultatai

Nepaisant trūkumų, apskritai ši sistema yra labai pelninga ir patogi, ypač klientams. Tai leidžia jums laiku gauti tiek pinigų, kiek jums reikia, o tai savo ruožtu suteikia galimybę fiziniams asmenims įsigyti jiems reikalingų prekių, o juridiniams – investuoti į savo veiklą papildomų lėšų, gaunant daug daugiau, nei turės grąžinti. vėliau, net atsižvelgiant į sukauptas palūkanas. Svarbiausia visame tame yra grąžinimo savalaikiškumas. Net nedidelis vėlavimas gali pasauliniu mastu sugadinti kredito istoriją, dėl kurios nebus galima gauti paskolų iš kitų bankų, o baudos, komisiniai, palūkanos ir kiti mokėjimai, kuriuos galiausiai vis tiek teks grąžinti, gali daug kartų viršyti visus pagrįstos ribos ir net pradinė paskolos suma.