Indėlių draudimo sistema: sistemos dalyviai, banko registras ir plėtra Rusijoje

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

2003 m. gruodžio 27 d. Rusijos Federacijoje įsigaliojo federalinis įstatymas „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“(toliau – Įstatymas). Apie dešimt metų kruopštaus darbo, įnirtingų diskusijų ir ginčų vis dėlto pavyko sukurti naują Rusijos bankų sistemos finansinį mechanizmą – indėlių draudimo sistemą (DIS). Praėjusio amžiaus 30-ųjų pasaulio ekonomikos krizė tapo DIS atsiradimo pagrindu. Pirmą kartą tokia veiklos forma JAV bankų sektoriuje pasirodė 1933 m. Valstybinės sistemos, užtikrinančios indėlių patikimumą ES šalių bankuose, buvimas yra būtina valstybės finansinio sektoriaus sėkmės sąlyga.

Pasaulinės praktikos fone Rusijos Federacijos bankų finansų sistemos darbas indėlininkų požiūriu atrodė nepakankamai patikimas. Tokia padėtis žymiai sumažino laisvo kapitalo srautą į bankų sektorių.

Indėlių draudimo sistemos plėtra sukurta taip, kad stabilizuotų visą bankų sistemą. Po 1998 metų įvykių, kai nemaža dalis indėlininkųprarado santaupas, buvo pakirstas pasitikėjimas bankais Rusijoje. Tai galėjo turėti neigiamos įtakos laisvo kapitalo įplaukimui į bankų sektorių.

Tai paskatino sukurti reguliavimo sistemą, reglamentuojančią namų ūkių indėlių privalomąjį draudimą. Rusijos finansų sistemai tai yra pati svarbiausia bankų bendruomenės kartu su valstybe įgyvendinama programa. Tokios bendros veiklos rezultatas – asmenų pasitikėjimo bankų sektoriumi augimas.

CER tikslai

Įgyvendindami tinkamą finansinę politiką, galite pasiekti privalomojo indėlių draudimo sistemos keliamus tikslus:

• padidinti pasitikėjimą bankų darbu, taip motyvuojant potencialius indėlininkus;
• ginti Rusijos bankų indėlininkų teises;
• pritraukti piliečių santaupas į bankų sektorių.

Tuo pat metu nepaprastai svarbu, kad nė vienas tikslas nebūtų prioritetinis. Kadangi kai tik įvyksta poslinkis siekiant vieno iš tikslų, bankų sektoriuje pradeda ryškėti krizės apraiškos, dėl kurių indėlininkams visada didėja rizika. Pagrindas visiems užsibrėžtiems tikslams pasiekti – stabili bankų finansų sistemos plėtra.

CER principai

Pagrindiniai principai, kuriais grindžiama indėlių draudimo sistema Rusijoje, yra teisiškai įtvirtinti Įstatymo 3 straipsnyje.

Visi Rusijos bankai, turintys teisę atidaryti ir tvarkyti sąskaitas iš fizinių asmenų, privalo būti DIS nariais. Bankai -indėlių draudimo sistemos nariai privalo:

• Reguliariai perveskite draudimo įmokas į CER fondą, užtikrindami kaupiamąjį fondo pildymo pobūdį. Be įmokų, už pavėluotą pareigų vykdymą bankams taikomos baudos. Nuobaudos taip pat yra fondo papildymo š altinis.
• Praneškite savo klientams apie dalyvavimą CER, draudimo įmokų dydį informuodami juos stenduose viešose vietose.
• Turėkite atnaujintą banko paskolos įsipareigojimų registrą.
• Vykdyti kitus įstatyme numatytus įsipareigojimus.

Indėlininkų rizika turėtų būti kiek įmanoma sumažinta tais atvejais, kai bankai negali įvykdyti savo įsipareigojimų klientams.

CER veikla turi būti skaidri. Tai reiškia, kad potencialūs bendradarbiai turi prieigą prie informacijos apie PTMV veikimą.

Dar keletas CER veikimo principų

Be aukščiau išvardintų punktų, iš įstatymo gali būti išvesti papildomi principai:

• tik finansiškai stabilūs Rusijos Federacijos bankai turi galimybę tapti sistemos dalyviais;
• draudimo išmokos yra ribojančios;
• Turi būti laikomasi didžiausių išmokėjimo tarifų.

Finansiškai stiprių bankų priėmimo principas užtikrina, kad DIS dalyviais gali tapti tik tos finansų įstaigos, kurios atitinka aukštus finansinės būklės reikalavimus. Taigi, siekdamas šio tikslo, Rusijos Federacijos centrinis bankas reguliariai ir nuodugniai tikrina veikiančius bankus. Patikrinimo metuįvertina įstaigos turto likvidumą, pelningumą, valdymo lygį ir daug daugiau. Tai leidžia išskirti „probleminius“bankus ir sumažinti finansų negrąžinimo riziką.

Indėlių draudimo sistema yra grąžinimo mechanizmas su ribota kompensacija. Vadovaujantis Įstatymo 11 straipsniu, draudiminiais įvykiais (bankui nevykdant savo įsipareigojimų) indėlininkas gali tikėtis sumokėjimo 100% visų banke padarytų indėlių, atsižvelgiant į sukauptas palūkanas.

Lėšų ir sukauptų palūkanų grąža atliekama rubliais. Indėliai užsienio valiuta konvertuojami pagal Rusijos banko kursą draudiminio įvykio metu. Jei klientas turi sąskaitas keliuose bankuose, kompensacija atliekama kiekvienai finansų įstaigai atskirai. Paskolos sutarties buvimas banke leidžia sumažinti kompensacijos sumą paskolos suma.

Draudimo mokėjimai už indėlius pasaulinėje praktikoje atliekami per 30 dienų. Yra nuomonė, kad ilgesnis grąžinimo laikotarpis gali sukelti paniką ir sumažinti PTMV patikimumą.

Indėlių draudimo sistemos nariai

Priklausomai nuo priskirtų įsipareigojimų, šie CER dalyviai skirstomi:

• Apdraustieji – bankai indėlių draudimo sistemoje, įrašyti į sistemos registrą. Kiekvienas bankas turi teisę tapti DIS nariu, jei turi Rusijos Federacijos centrinio banko išduotą licenciją pritraukti iš gyventojų laisvas lėšas grynųjų pinigų indėliams atidaryti. Gaukite informaciją apie banko dalyvavimą sistemojeindėlių draudimas Rusijos Federacijoje yra DIA svetainėje, pačiame banke.
• Gavėjas yra indėlininkai, banko klientai, turintys teisę reikalauti draudimo išmokų.
• Draudikas yra institucija, atsakinga už DIS darbo kontrolę, būtent Indėlių draudimo agentūra (DIA).
• Rusijos bankas yra institucija, kuriai patikėta kontroliuoti įsipareigojimus.

Be to, Rusijos Federacijos Vyriausybė aktyviai dalyvauja sistemos veikime, ypač jai patikėta kontroliuoti CER veikimą.

Indėlių draudimo agentūra

DIA atlieka pagrindinį vaidmenį teikiant indėlių draudimo sistemą. Įstatymo 15 straipsnio 2 dalyje nustatytas Agentūros įgaliojimų sąrašas:

• bankinių organizacijų apskaita ir registras;
• draudimo įmokų kaupimas, fondo kontrolės ir saugumo užtikrinimas;
• indėlininkų apeliacijų apskaita ir jų teisinių reikalavimų įvykdymas;
• kreiptis į Rusijos banką dėl banko padaryto įstatymo pažeidimo ir reikalavimo taikyti atsakomybės priemones;
• laisvų fondo lėšų investavimas;
• bankų kontrolė dėl Įstatyme numatytų reikalavimų vykdymo;
• bankų privalomų įmokų apskaičiavimo ir mokėjimo mechanizmo nustatymas.

Įnašai, kurie nėra SHS nariai

Įstatymo 5 straipsnis nustato, kad fizinių asmenų indėlių draudimo sistema apima didžiąją dalį jų, išskyrus:

• sąskaitos atidarytos Rusijos bankų skyriuose,yra užsienyje;
• pareikštiniai indėliai;
• individualių verslininkų, teisininkų, notarų, kurie yra atviri verslo tikslais, indėliai;
• indėliai pervesti į banką patikos valdymui;
• pinigai elektroninėse sąskaitose;
• beasmeninės metalinės sąskaitos.

Indėlių draudimas yra numatytas Įstatyme ir dėl jo nereikia sudaryti specialios sutarties.

Draudiminiai įvykiai

CER apima keletą atvejų, kai indėlininkams mokama kompensacija:

• banko licencijos, suteikiančios teisę vykdyti finansinę veiklą, panaikinimas;
• Rusijos bankas įvedė tam tikrų finansinių operacijų apribojimus.

Visus sprendimus dėl banko įtraukimo ir išbraukimo iš PTMV registro priima Agentūra.

Pagalbininkų teisės

Komercinių bankų indėlininkai turi įstatyme įtvirtintas teises:

• gauti draudimo išmoką už indėlius;
• informuoti DIA apie atvejus, kai bankas nevykdo savo įsipareigojimų dėl indėlių;
• gaukite visą informaciją apie banko dalyvavimą PTEMV.

Indėlių draudimo sistema reglamentuoja draudimo įmokų mokėjimo tvarką pagal Įstatymo 12 str. Informacija apie banko veiklos sustabdymą skelbiama Rusijos banko biuletenyje ir DIA interneto svetainėje. Nuo draudžiamojo įvykio dienos iki bankroto procedūros pabaigos kreditorius turi teisę pareikšti savo reikalavimus,kreipiantis raštu arba į laikinąją administraciją, arba į likvidatorių. Pats mokėjimas atliekamas per 3 dienas, bet ne anksčiau kaip per 14 dienų nuo draudžiamojo įvykio momento. Indėlininko pageidavimu kompensacijos suma išrašoma grynaisiais arba pervedama į nurodytą banko sąskaitą.

Teigiami ir neigiami taškai TER

Grynųjų pinigų indėlių bankuose saugumo užtikrinimo problema yra viena pagrindinių teigiamai šalies ekonomikos raidai. Ne paslaptis, kad nepasitikėjimas bankų sistema skatina gyventojus neinvestuoti savo lėšų, baiminantis jų amžinai prarasti. Siekiant pašalinti šį nemalonų veiksnį, buvo priimtas federalinis įstatymas, skirtas indėlininkams suteikti garantijas.

Indėlių draudimo sistema – reikšmingas žingsnis siekiant didinti pasitikėjimą bankų veikla. Svarbus CER aspektas yra banko indėlio apibrėžimas kaip indėlininko, o ne banko nuosavybė.

Sistemos veiklai reguliuoti, principų ir tikslų įgyvendinimo kontrolei buvo sukurta Indėlių draudimo agentūra, kuri savo ruožtu remiasi Įstatymo normomis. Be to, siekiant sustiprinti fondą, Agentūrai suteikiama teisė savarankiškai atlikti finansines operacijas.

Indėlių draudimas yra neatsiejama tvarios finansų sistemos dalis. Be to, patys bankai yra suinteresuoti savo dalyvavimu DIS. Kadangi sėkmingas banko veikimas neįmanomas neužkertant kelio bankrotui, taip pat neteikiant jam paramos krizės metu valstybės lėšų sąskaita.

Deja, šiandien indėlių draudimo sistema Rusijos Federacijoje negali būti laikoma idealia. Tai reikalauja tolesnio tobulinimo. Ekspertai teigia, kad reikėtų priimti papildomus reglamentus, kurie reglamentuotų:

• Sprendimas leisti tam tikriems bankams aptarnauti indėlius, nepaisant priežiūros sprendimo sustabdyti banko veiklą.
• Plėsti "apdraustųjų" objektų sąrašą, įtraukiant individualius verslininkus, smulkias legalias įmones, metalo telkinius ir pan.
• Pamažu didinamas didžiausias galimas kompensavimas. Kylant šalies ekonomikai, piliečių pragyvenimo lygiui, natūralu, didėja ir indėlių kiekis. Dėl šios padėties taip pat turėtų padidėti valstybės garantijos bankų indėliams, o tai tikrai padidins indėlininkų pasitikėjimą.
• Dalyvaujančio banko privalomųjų įnašų nustatymo tvarka. Šiandien įmokų dydžiui nustatyti naudojama „plokščia skalė“. Visi bankai moka vienodą procentą nuo indėlių. Tačiau, atsižvelgiant į skirtingus bankų rizikos lygius, ši sistema nėra teisinga.
• Didinti DIA vaidmenį siekiant užkirsti kelią bankų žlugimui ir suteikti jiems reikiamą pagalbą, kad jie išeitų iš sudėtingų finansinių situacijų.

Todėl indėlių draudimo sistema reikalauja integruoto požiūrio, kad būtų atlikti būtini pakeitimaiir patobulinimai. Be to, nepaprastai svarbu, kad šį darbą bendrai atliktų visi indėlių draudimo sistemos dalyviai.