Draudimo vertė yra Draudimo įmokos vertė

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Draudimo vertės sąvoka vartojama draudiko ir apdraustojo, fizinio ar juridinio asmens teisiniams santykiams reguliuoti.

Draudimo vertės nustatymas

Draudimo vertė – tai vertė, kuri apibrėžia įmokų sumą ir bendrą poliso kainą. Tai yra tikroji konkretaus turto, naudojamo jo draudimo tikslais, vertė. Norėdami objektyviai nustatyti šį rodiklį, jie imasi draudimo įvertinimo. Vertinimo objektai gali būti:

• Atskiri turto objektai.
• Transporto priemonė.
• Būstas.
• Žemės sklypai.

Vertinimo rezultatas nurodomas draudimo sutartyje abipusiu susitarimu ir jo ginčo šalys negali, išskyrus kliento tyčinio įmonės – paslaugų teikėjo klaidinimo atvejus. Paaiškėjus draudimo vertės klastojimo faktui, apdraustajam gali būti iškelta baudžiamoji byla.

Draudimo vertė ir draudimo išmokų suma negali būti didesnė už tikrąją draudimo objekto kainą.

Metodaidraudimo vertės sąmata

Norint tiksliai nustatyti draudimo vertę, naudojami šie vertinimo metodai:

• Nustatoma tikroji objekto vertė jo įsigijimo metu. Tam apdraustasis privalo pateikti apmokėjimą patvirtinančius dokumentus: čekius, kvitus, pirkimo–pardavimo sutartį, prekiautojo įmonės kainoraštį, importuojamų prekių muitinės deklaracijas.
• Prekių vertę galima nustatyti pagal gamintojo katalogą, bei kitus informacinius periodinius leidinius.
• Vertinant nekilnojamąjį turtą, analizuojama vidutinė panašių nekilnojamojo turto rinkos kaina regione.
• Galima pasitelkti nepriklausomą ekspertą, kad įvertintų objekto vertę.

Draudimo sutarties sudarymas

Nustačius objekto draudimo vertę sudaroma sutartis, kurioje nurodoma:

• Turto apdrausta vertė.
• Draudimo poliso kaina.
• Įmokų dydis ir mokėjimo tvarka, jų dydis.
• Sutarties terminas.
• Mokėjimo suma draudžiamojo įvykio atveju.

Draudimo sutartis įsigalioja kitą dieną po draudimo įmokos sumokėjimo, jei atsiskaitoma grynaisiais. Atsiskaitant negrynaisiais pinigais dokumentas įsigalioja po to, kai įmokos sumokėjimas įskaitomas į draudiko sąskaitą.

Draudimo polisas

Draudimo poliso kaina skiriasi priklausomai nuo draudimo objekto, galiojančių draudimo įkainių, pasirinktos draudimo programosrizikas, poliso galiojimo trukmę, draudžiamojo įvykio tikimybę.

Privalomojo draudimo programos reguliuojamos priimant specialius federalinius įstatymus. Pavyzdžiui, valstybė nustato privalomojo pensijų draudimo, OSAGO programų tarifus.

Savanoriško draudimo atveju draudikas turi teisę nustatyti ir reguliuoti draudimo įkainius, taip pat draudimo įmokų dydį.

Būtina atsižvelgti į draudimo metų kainą, tai yra į bendrą savanoriško draudimo polisų kainą 12 mėnesių. Trumpalaikės sutartys kainuos brangiau, su 12 mėnesių terminu galite sutaupyti pinigų.

Pensijų draudimas

Vis dar yra pensijų draudimas. Metų draudimo vertė čia yra visų įmokų į pensijų fondą, kurias darbdavys sumokės už darbuotoją per metus, suma.

Sudarant sutartį svarbu atkreipti dėmesį į apribojimus, nurodytus tekste:

• Mokėjimų už draudimo laikotarpį skaičius.
• Išimčių, kai nebus mokama, sąrašas.
• Draudėjo pažeidimai, dėl kurių gali būti atsisakyta teikti paslaugą ir nutraukta sutartis.

Automobilio draudimo vertė

Automobilių draudimo sutartys sudaromos ypač dažnai. Automobiliui draudimo vertė yra vertė, kuri apskaičiuojama atsižvelgiant į tairodikliai:

• Automobilio markė ir pagaminimo metai.
• Pradinė kaina.
• Rida.
• Techninė būklė.

Sudarant sutartį dėl paslaugos teikimo automobilio savininkas privalo pateikti automobilio techninį pasą, apžiūros pažymas, polisus už ankstesnius laikotarpius. Norint įvertinti būklę, būtina atlikti draudimo bendrovės specialisto apžiūrą. Senesnės nei dešimties metų transporto priemonės nėra apdraustos.

Kas turi įtakos automobilio draudimo išlaidoms?

Nustatant automobilio draudimo poliso kainą ir draudimo apsaugos dydį, naudojamas bazinis tarifas ir atsižvelgiama į papildomus koeficientus:

• Vairuotojo amžius ir vairavimo patirtis.
• Teritorinis koeficientas yra individualus kiekvienam šalies regionui ir priklauso nuo eismo įvykių dažnumo teritoriniame vienete. Rodiklis didesnis megamiestuose, žemesnis kaimo vietovėse, turintis didelę vertę, poliso išdavimas kainuos daugiau.
• Sezoninis veiksnys.
• Premijos koeficientas skaičiuojamas, jeigu transporto priemonės savininkas toje pačioje įmonėje draudžiasi ilgą laiką. Nuolat pereinant iš vienos firmos į kitą, bus skaičiuojamas malus koeficientas, o poliso kaina padidės.
• Avarijos atsiradimo dėl vairuotojo k altės veiksnys: jei ankstesniais draudimo laikotarpiais vairuotojas pateko į avariją dėl savo k altės, registracija kainuos brangiau.
• Variklio galios koeficientas skaičiuojamas nuoautomobilio techniniame pase įrašytas arklio galių skaičius.
• Ribojantis veiksnys skiriasi priklausomai nuo to, kiek žmonių vairuoja transporto priemonę.

Išduodant KASKO polisą papildomai atsižvelgiama į tai, ar transporto priemonei yra atliktas garantinis aptarnavimas prekiautojų parduotuvėje, ar pasibaigęs garantinis laikotarpis, remonto ir komplektacijų kainas. Reikia atsiminti, kad daugelis įmonių, išduodami KASKO, atsižvelgia į tai, kokia signalizacija yra sumontuota automobilyje, o paslaugos kaina skirsis priklausomai nuo apsaugos nuo vagystės komplekso patikimumo laipsnio.

Draudimo įmokos kaina

Suma, kurią klientas sumoka draudikui mokėdamas už draudimo paslaugą, vadinama draudimo įmoka. Pagal įmoką draudimo vertė yra suma, kuri apskaičiuojama pagal poliso kainą ir gali būti mokama kaip vienkartinė išmoka arba kas mėnesį per visą draudimo laikotarpį. Draudimo įmoką galima sumokėti grynaisiais pinigais, taip pat banko pavedimu.

Kai draudimo įmoka mokama kas mėnesį, jos dydis skaičiuojamas pagal tarifą:

• Grynoji norma nustatoma pagal draudžiamojo įvykio tikimybę.
• Į bruto tarifą įtraukiamas pataisos koeficientas, taip pat apkrova, tai yra draudiko išlaidos paslaugoms teikti, nenumatytos išlaidos, nesusijusios su draudimo fondo formavimu.

Grynoji norma atitenka draudimo fondo formavimui, iš kurio, įvykus draudžiamajam įvykiuimokėjimas bus atliktas apdraustajam.

Draudimo įmoka

Mokėjimo prasme draudimo vertė – tai pinigų suma, kuri apdraustajam išmokama įvykus draudžiamajam įvykiui. Paprastai tai sudaro tam tikrą procentą nuo turto apdraustos vertės. Rodiklis priklauso nuo poliso kainos, draudimo programos ir tarifo normos bei sutartyje nurodytų draudimo rizikų. Draudimo išmokos dydis kinta priklausomai nuo turtui padarytos žalos dydžio, atsižvelgiant į nusidėvėjimą. Mokėjimų tvarka ir dydis nurodytas sutartyje. Norėdamas paskirti mokėjimą, apdraustasis privalo pateikti dokumentus, patvirtinančius draudžiamojo įvykio įvykį.

Draudikas privalo priimti dokumentus svarstyti ir po 30 kalendorinių dienų priimti sprendimą dėl įmokos skyrimo.

Draudikas turi teisę atsisakyti mokėti mokėjimus šiais atvejais:

• Jei draudiminis įvykis įvyko dėl neteisėtų apdraustojo veiksmų.
• Apdraustasis sutartyje nurodytu laiku nepateikė reikiamų dokumentų draudžiamajam įvykiui.
• Apdraustasis tyčia sugadino turtą, kad gautų išmoką.
• Draudimo išmokos nemokamos, jei apdraustas turtas yra areštuotas arba konfiskuojamas kompetentingų institucijų sprendimu.

Jei atsiradusią žalą būtina nedelsiant pašalinti, apdraustasis turi teisę kreiptis dėl avanso išmokėjimo iki įstatymo nustatyto termino. Preliminarią draudimo įmoką įmonė įrašo į individualią kliento kortelę. Jeigu, pasibaigus apmokėjimo terminui, paaiškėja, kad žala neatlygintina, draudėjas privalo grąžinti anksčiau sumokėtą sumą.