Draudimo suma ir draudimo vertė

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Priklausomai nuo turto draudimo vertės, bus skaičiuojamas įmokos ir kompensacijos dydis. Tačiau privalomi tipai jau turi savo kainų bazę.

Pasirašant politiką, svarbu iš anksto žinoti, kiek įmonė reikalauja iš kliento ir ar tai atitinka rinkos realijas.

Draudimo rūšys

Draudimas šiandien yra atskira ekonomikos sritis. Įmonės klientas moka už tai, kad pastarasis įsipareigoja prisiimti savo riziką. Tada draudėjas gali ramiai miegoti ir nesijaudinti dėl galimų bėdų.

Apdrausti galite bet ką:

• nekilnojamas turtas;
• papuošalai;
• automobiliai;
• gyvenimas ir sveikata;
• verslo ir finansinė rizika;
• kelionių draudimas;
• nematerialios vertybės (meno kūriniai);
• žemė, kita.

Apdraustasis ir jo klientas turi abipusės naudos iš sandorio. O jei įmonė laikosi „žaidimo taisyklių“savo rinkoje, klientų vis daugiauį jį investuos. Svarbiausia yra pasiekti abiejų šalių sutarimą dėl kompensacijos dydžio. Norint teisingai apskaičiuoti, reikia įvertinti turtą, tai yra nustatyti draudimo vertę.

Draudimo vertės ir draudimo sumos sąvokos. Skirtumai

Pagal Rusijos Federacijos teisės aktus, įvykus nelaimingam atsitikimui, nurodytam polise, draudikas privalo klientui išduoti tam tikrą sumą. Ši suma yra esminis sutarties sudarymo momentas, ją apskaičiuoja įmonė ir, susitarusi su klientu, telpa į asmens ar turto draudimo sutartį. Tai yra draudimo suma.

Tačiau draudimo suma ir draudimo vertė nėra tapačios sąvokos. Draudimo vertė gali būti lygi sumai, tačiau praktiškai pinigų suma, kurią klientas gali gauti į rankas, yra mažesnė už realią objekto rinkos vertę. Draudimo suma negali viršyti išlaidų, nustatytų DK 2 str. Draudimo verslo organizavimo įstatymo 10 str., kadangi draudimas skirtas žalai atlyginti, o ne kapitalui didinti.

Kokia draudimo vertė? Jis nustatomas įvertinus turtą arba įvertinus riziką, kurią prisiima draudimo bendrovė. Dažniausiai tai yra rinkos vertė.

Pažymėtina, kad tik savanoriškuoju draudimu kompensacijos dydis yra sutartinis. Tuo atveju, kai poliso pasirašymas yra privalomas, suma bus nustatyta įstatymu.

Draudimo suma kartais turi fiksuotą sumą. BETkartais jis nustatomas atsižvelgiant į tam tikrą kainos procentą.

Draudimo išlaidų rūšys

Dažniausias draudimas – turto. Turto draudimo kaina, kaip jau minėta, skaičiuojama skirtingais būdais. Remiantis šio metodo pasirinkimu, išskiriamos šios draudimo vertės rūšys:

• Visas draudimas. Draudimo objekto kaina lygi draudimo išmokai.
• Proporcingas.
• Objekto pakeitimas nauju ir veikiančiu. Naudojamas parduodant buitinę techniką.
• Pakeitimo kaina. Suma, kurios reikia objekto remontui, yra kompensuojama.

Priklausomai nuo tarifo skaičiavimo ypatybių, išskiriama individuali draudimo rizika ir masinė rizika. Pagal masinę rizikos rūšį turime omenyje draudimą nuo stichinių nelaimių. Draudimo vertė čia skaičiuojama pagal atskirus tarifus.

Draudimo vertės apskaičiavimas

Norėdami nustatyti draudimo kainą, pirmiausia turite pasirinkti draudimo objekto įvertinimo metodą. Tai gali būti lyginamoji, pajamos ar sąnaudos. Daugeliu atvejų naudojamas lyginamasis metodas. Kaina apskaičiuojama remiantis ankstesnių sandorių ir rinkos situacijos analize. Po to nustatomas kompensacijos dydis.

Draudimo išmokos apskaičiavimo formulė naudojant proporcingą skaičiavimo sistemą visur vienoda. Keičiasi tik bilieto kaina.

Formulė atrodo taip: Q=T S/W.

Norėdami apskaičiuoti draudimo vertę, pradinius skaičius pakeičiame į šią formulę:

• S – sumadraudimas;
• W – tikroji turto vertė;
• T yra šio tipo rizikos koeficientas.

Turto draudimo kaina. Rizika

Nekilnojamojo turto vertinimas paprastai atliekamas Rostekhinventarizatsiya departamente arba bet kurioje privačioje nuosavybės vertinimo įmonėje, turinčioje licenciją.

Keli veiksniai turi įtakos išlaidų sąmatai:

• rizikos kategorija;
• tikra vertė;
• draudimo trukmė;
• draudžiamo objekto tipas.

Labai svarbus momentas – rizikos kategorija. Draudimo bendrovė neveiks nuostolingai. Visos rizikos, susijusios su sandorio sudarymu, yra tikrinamos aukščiausių profesionalų – draudėjų. Tai asmenys, atsakingi už draudimo portfelį. Jie klasifikuoja rizikos rūšis ir nusprendžia, kurias iš jų priimti, o kurias atmesti. Pagrindinės rizikos kategorijos yra šios:

1. turto vagystė;
2. įsibrovėlių padaryta žala turtui;
3. įvairių rūšių avarijos;
4. nelaimės, susijusios su stichijomis (potvyniai, nuošliaužos ir kita).

Šiuo atžvilgiu analizuojama daug parametrų. Jei nekilnojamasis turtas yra apdraustas, tuomet tikrinama šio pastato vieta ir nusidėvėjimo laipsnis. Apskaičiuodamas draudimo vertę, vertintojas išanalizuos ir inventorinę bei kadastrinę turto vertę.

Įmonių draudimo įvertinimas

Kai juridinis asmuo yra apdraustas, tarifas parenkamas pagal įmonės dydį. Vidutiniamįmonės taiko vieną tarifą, didelėms – kitus. Vertinant atsižvelgiama į viską: ilgalaikį turtą, apyvartinį kapitalą, sandėlio atsargas ir net nebaigtų statyti pastatų savikainą.

Analizuojant rizikas, naudojama visa turima informacija, nes sumos šios rūšies draudimuose yra didelės. Būtinai atsižvelkite į visą kitų įmonių statistiką.

Rusijoje verslo rizikos draudimas nėra labai paplitęs. Dėl nestabilios ekonomikos padėties ji tampa nepatraukli.

Ar galiu pakeisti kainą pasirašęs politiką?

Pasirašius politiką, jos sąlygos negali būti keičiamos. Tačiau yra keletas niuansų. Draudimo sumą gali ginčyti pati įmonė arba mokesčių inspekcija, jei kyla abejonių dėl draudimo vertės apskaičiavimo teisingumo. O kai draudikui pavyksta teisme įrodyti, kad buvo apgautas, jis turi teisę sumažinti kompensacijos dydį.

Kitas niuansas yra priėmimas – vidinė patikra draudimo bendrovėje. Jei patikrinimo metu nustatoma, kad kompensacijos suma yra per didelė, draudikas informuoja klientą apie priėmimą, o sutartis bus perrašoma ir derinama iš naujo.

Be jokios abejonės, poliso pasirašymas turi pranašumų. Apsidraudęs asmuo ar organizacija gauna lėšų grąžinimo garantiją. Tačiau skaičiavimo principai yra pernelyg painūs, ir dauguma draudikų negali suprasti šios sistemos. Todėl valstybė turėtų kontroliuoti draudimą.