Kaip apskaičiuoti mėnesinę būsto paskolos įmoką: formulė, pavyzdys

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2024-01-17 19:00

Turbūt jau seniai svajojote turėti savo privatų kampelį, dažnai įsivaizduojate save nuosavame bute ar name. Tačiau nekilnojamojo turto kainos yra aukštos ir nuolat auga, ne kiekvienas gali greitai sukaupti tokią sumą pirkiniui. Bet kaip su svajone? Ir čia jūs neturėtumėte nusiminti! Hipoteka iš „Sberbank“padės įgyvendinti jūsų svajonę.

Mano galvoje iš karto atsiranda daug klausimų ir šiek tiek baimės dėl nežinomybės. Tiesą sakant, nėra ko bijoti, tereikia iš anksto išsiaiškinti niuansus ir apskaičiuoti savo galimybes.

Šiame straipsnyje apžvelgsime, kaip apskaičiuoti mėnesinę hipotekos įmoką. Išsiaiškinkime visas smulkmenas, susijusias su hipotekos paskolomis, ir išsamiai išanalizuokime tokius dalykus kaip:

• pradinis įnašas;
• paskolos suma;
• mėnesinis mokėjimas;
• hipotekos palūkanos;
• ankstinis grąžinimas.

Pavyzdžiui, paimkite šiuos rodiklius:

1. Turto kaina – 2 400 000 rublių.
2. Palūkanų norma – 10,5 % per metus.
3. Kredito terminas – 10 metų arba 120 mėnesių.
4. Išankstinis mokėjimas – 200 000 rublių.

Avansinis mokėjimas

Prieš pradėdami skaičiavimus, turite sužinoti mažiausią „Sberbank“hipotekos įmokos procentą. Norėdami gauti paskolą, turite turėti sumą, kuri gali būti didesnė už reikalaujamą minimumą arba lygi jai. Ją atėmus iš turto kainos, gauname paskolos sumą. „Sberbank“pradinė būsto paskolos įmoka prasideda nuo 15%, geras pasiūlymas ir gana pasiekiamas rezultatas.

Pavyzdžiui: 2 400 00015 %=360 000 rublių – pradinė įmoka.

Hipotekos suma

Paskolos suma arba trūkstama suma, atėmus „Sberbank“hipotekos pradinį įnašą, yra paskolos suma.

Pavyzdžiui: 2 400 000 – 360 000=2 040 000 rublių – hipotekos suma.

Mokėjimų tipai

Prieš pradėdami įvairius skaičiavimus, išsiaiškinkime, kas yra mokėjimai. Įmokų už būsto paskolą apskaičiavimas gali būti taikomas pagal anuitetą arba diferencijuotą schemą.

Anuiteto įmoka – tai nuolatinė, kai mėnesinės įmokos yra lygios per visą skolininko paskolos įsipareigojimo bankui laikotarpį. Labiausiai paplitusi schema, nes ji yra ekonomiškai naudinga skolintojui. Besiskolinantiems taip pat yra pliusas – kad kiekvieną mėnesį suma vienoda ir bus sunku susipainioti mokant.

Diferencijuotas reiškia kintamus mokėjimus, kuriekas mėnesį eiti sumažinti paskolos grąžinimo sumą. Ši schema yra gana daug darbo reikalaujanti, todėl mokėjimo grafikui apskaičiuoti reikia daug laiko. Taikydamas diferencijuotą sistemą, skolininkas galės sutaupyti daug pinigų permokėdamas, tačiau bankams tai žymiai padidina riziką, todėl jie mažiau siūlys tokias sistemas.

Skaičiavimo informacija

Išsiaiškinome mokėjimų tipus. Nekantrauju sužinoti, kaip apskaičiuoti mėnesinę hipotekos įmoką. Tam būtina atsižvelgti į kelis veiksnius:

1. Nekilnojamojo turto kaina – kuo ji didesnė, tuo didesnė mėnesinė įmoka.
2. Paskolos terminas – kuo jis ilgesnis, tuo mažesnė mėnesio įmoka, tačiau palūkanas už naudojimąsi paskola teks mokėti ilgiau.
3. Skolininko mokumas – manoma, kad mėnesinės įmokos suma neturi viršyti 40% pajamų.
4. Paskolos palūkanų norma – tikslią palūkanų normą rasite pateikę paraišką paskolos pasiūlyme arba pasiimkite vidutinę banko palūkanų normą.

Mokėjimo pagal anuitetų schemą apskaičiavimas

Rusijoje šis mokėjimo būdas labai išpopuliarėjo dėl savo pastovumo ir stabilumo, o tai palanku skolininkui ir skolintojui. Kaip minėta aukščiau, tai ekonomiškai naudinga skolintojui, tačiau paskolos gavėjui bus lengviau planuoti savo išlaidas, nes mokesčio dydis yra vienodas visą paskolos sutarties galiojimo laiką.

Kaip apskaičiuoti mėnesinę būsto paskolos įmoką? Žemiau pateiktos formulės padės jums individualiai apskaičiuoti ir nuspręstipaskolos suma.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) kur:

x yra mėnesinė anuiteto suma.

S – hipotekos suma.

p – mėnesinė palūkanų norma, jei norma yra metinė, tada paimkite 1/12 dalį ir padalinkite iš 100.

n – paskolos trukmė mėnesiais.

K – anuiteto santykis.

Pavyzdžiui: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1,84463=0,01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 rublių.

Mokėjimo grafikas

Laikotarpis	Minimalus mokėjimas	Pagrindinės skolos mokėjimas	Mokėjimas %	Likusi pagrindinė skola
0	2 040 000
1–30 dienų	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2–30 dienų	27 520	10 000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3–31 diena	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4–31 diena	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5–30 dienų	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Yra dar 2 paprasti skaičiavimo būdai. Pirmasis yra naudoti paskolos skaičiuoklę oficialioje palūkanų banko svetainėje. Apsvarstykite antrąjį metodą, kaip apskaičiuoti mėnesinę būsto paskolos įmoką. Tai galite padaryti lentelėje. Excel. Atidarykite naują failą, eikite į skirtuką „Formulės“, tada „Finansiniai“ir pasirinkite „PLT“. Atsidarys langas, kuriame pirmoje eilutėje nurodysime palūkanų skaičių, padalintą iš 12 mėnesių (pvz., 10,5% / 12/100), antroje - mėnesių skaičių, o trečioje - palūkanų sumą. paskola.

Apskaičiuokite palūkanas

Pažiūrėję į anuiteto mokėjimo grafiką pastebėsite, kad kas mėnesį mažėja palūkanos, atitinkamai didėja pagrindinės skolos mokėjimo suma. Žemiau yra formulė, kaip apskaičiuoti būsto paskolos palūkanas.

% hipoteka=(ODRdienų skaičius tarp datų) / sv. metų dienomis.

• OD – pagrindinė skola atsiskaitymo mėnesį;
• P – metinė norma, padalyta iš 100;
• dienų skaičius tarp datų – skirtumas tarp dabartinės ir ankstesnės įmokos datų;
• dienų skaičius per metus – einamieji metai.

Pavyzdžiui: %=(2 040 0000, 10530) / 365 ≈ 17 606 rubliai.

Mokėjimo apskaičiavimas pagal diferencijuotą schemą

Kaip apskaičiuoti mėnesinę hipotekos įmoką taikant diferencijuoto mokėjimo sistemą? Šį mokėjimo būdą sudaro du komponentai: pagrindinė skola, kuri mažėja per visą paskolos laikotarpį, ir paskolos palūkanos, kurios taip pat mažėja per visą paskolos laikotarpį.

Įmokos sumą sudaro pagrindinė mėnesinė įmoka ir pagrindinės skolos likučio palūkanos. Išanalizuokime formules, kaip apskaičiuoti pagrindinę įmoką ir kaip apskaičiuoti būsto paskolos palūkanas pagal diferencijuotą sistemąmokėjimas:

Pagrindinė mokėjimo formulė:

b=S / n kur:

• b – pagrindinė mėnesinė įmoka;
• S – hipotekos suma;
• n – paskolos trukmė mėnesiais.

Sukauptų palūkanų skaičiavimo formulė:

p=SnP, kur:

• p – sukauptos palūkanos;
• P – metinė % norma / 12 / 100;
• Sn – laikotarpio skolos likutis.

Apskaičiuokite laikotarpio skolos likutį, Sn vertę:

Sn=S – (b n), kur:

• S – hipotekos suma;
• b – pagrindinė mėnesinė įmoka;
• n – praėjusių laikotarpių skaičius.

Šios sistemos mokėjimų skaičiavimai atliekami kiekvienu laikotarpiu, dažniausiai kas mėnesį.

Pavyzdžiui: b=2 040 000 / 120 ≈ 17 000 rublių;

Sn=2 040 000 – (17 0000) ≈ 2 040 000 rublių;

p=2 040 0000,00875 ≈ 17 850 rublių

Diferencijuotas mokėjimas=17 000 + 17 850 ≈ 34 850 rublių

Mokėjimo grafikas

Laikotarpis	Likusi pagrindinė skola	Pagrindinis mokėjimas	%	Mokėjimo suma
0	2 040 000	17 000	17 850	34 850
1	2 023 000	17 000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17 000	17 552, 5	34 552, 5
3	1 989 000	17 000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17 000	17 255	34 255
5	1 955 000	17 000	17 106, 25	34 106, 25

Išankstinis grąžinimas

Tokia būsto paskolos grąžinimo schema yra gana naudinga skolininkui, nes permoka palūkanų forma yra apmokestinama mažiau. Skaičiavimų skirtumas yra tik skaičiuojant būsto paskolos likutį, kai imama ne pagrindinė mėnesinė įmoka, o skirtumas tarp planuojamos įmokos ir sukauptų palūkanų.

Jei sumokėsite būsto paskolą daugiau nei mėnesinė įmoka, likusi skola ir paskolos palūkanos gali keistis. Išsiaiškinkime, kaip apskaičiuoti visas šias sumas.

Visų pirma reikia išsiaiškinti einamojo laikotarpio būsto paskolos skolos likutį, suplanavus išduodamos paskolos rūšies mokėjimo grafiką arba pasižiūrėjus į banko pateiktą grafiką. Visi mūsų skaičiavimai bus atliekami nuo šios sumos.

Svarbu žinoti:

• .
• Nuo sumos, kurią norite įnešti, dalis lėšų bus skirta palūkanoms sumokėti, kaip aprašyta aukščiau, o likusios – pagrindinei sumai.

Štai du kiekvienos rūšies paskolos pavyzdžiai.

Pavyzdžiui, 3 laikotarpiai buvo išmokėti pagal anuitetų schemą, o praėjus 10 dienų po paskutinio mokėjimo nusprendėte įnešti 200000 rublių

Anuiteto santykis išlieka toks pat ir yra lygus 0,01349.

Skolos likutis yra 2 010 580,66 rubliai.

Dabar reikia paskaičiuoti, kiek palūkanų už 10 dienų turite sumokėti bankui ir kiek atiteks skolai.

%=(2 010 580,660, 10510) / 365 ≈ 5 783,9 rubliai

Pagrindinės skolos mokėjimo suma=200 000 - 5 783,9=194 216,1 rublis.

Sn=2 010 580,66 – 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 rubliai - skolos likutis.

Atminkite, kad kitą atsiskaitymo dieną jums bus taikomos palūkanos už likusias 20 arba 21 laikotarpio dienas.

Antras atvejis bus skirtas diferencijuotam įkrovimo tipui. Sumokėjote 4 laikotarpius, o 5-ą mokėjimo dieną nusprendėte įnešti 200 000 rublių

Sn=2 040 000 – (17 0004)=1 972 000 rublių.

%=1 972 0000,00875 ≈ 17 255 rubliai.

Pagrindinės skolos mokėjimo suma=200 000 – 17 255=182 745 rubliai.

Sn=2 040 000 – (17 0004 + 18 27451)=1 789 255 rubliai.

Taigi, žinodami visus pagrindus ir skaičiavimus, galite nesunkiai įvertinti būsto paskolos sumą, kurią jums bus lengva sumokėti. Už tai įsigysite nekilnojamojo turto, kuriame jūs ir jūsų šeima susikursite savo namų jaukumą. Vieta, kur švęsite Naujuosius metus ir švęsite gimtadienius.