Kredito trūkumai ir privalumai

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Paskolos jau seniai yra beveik kiekvieno žmogaus gyvenimo dalis, o šiuo metu tai viena iš labiausiai paplitusių banko paslaugų, kurią galima pasiūlyti ne tik fiziniams, bet ir juridiniams asmenims, siekiant jiems padėti išspręsti savo finansines problemas. Gauti paskolą šiandien nėra didelė problema. Tereikia pateikti minimalų reikalingų dokumentų kiekį, pateikti prašymą bankui, o tokios paraiškos patvirtinimo terminai, kaip taisyklė, nėra labai ilgi. Todėl žmonės aktyviai naudojasi šia galimybe, nes labai sunku sutaupyti pinigų bet kokio turto ar, pavyzdžiui, buitinės technikos įsigijimui, ypač kai žmogui tokio turto reikia skubiai. Kaip ir bet kuris reiškinys, paskola turi savo pliusų ir minusų. Apie tai ir dar daugiau pakalbėsime vėliau.

Paskolų klasifikacija

Paskolos, kurias bankas gali suteikti piliečiams, klasifikuojamos taipTeminiai:

1. Pagal grąžinimo būdą paskolos skirstomos į individualiai nustatytas įmokas, vienkartines ir anuitetines, kurios yra dažniausiai pasitaikančios ir apima tam tikros sumos mėnesines paskolos įmokas.
2. Pagal užstato būdą taip pat yra keletas paskolų rūšių – laidavimo, įkeitimo arba be užstato. Kuo didesnė paskolos suma, tuo daugiau garantijų bankui reikia, kad paskolos gavėjas patvirtintų savo mokumą. Tokiais atvejais bankas gali reikalauti užstato kaip užstato. Dažniausiai toks užstatas yra nekilnojamasis turtas arba transporto priemonės. Arba bankas reikalauja garantijos, kuri yra rašytinis tokių garantijų patvirtinimas iš trečiųjų asmenų. Tačiau paskola be užstato turi pranašumą, nes nėra rizikos prarasti įkeistą turtą.
3. Pagal paskolos terminą. Paprastai paskolos terminas neviršija penkerių metų, tačiau jei tai paskola su užstatu, tokiu atveju jos terminai gali būti daug ilgesni.
4. Pagal palūkanų normą.

Toliau išanalizuokime paskolos naudą.

Tokio reiškinio kaip skolinimas privalumai

Apskritai šis procesas turi daug teigiamų aspektų:

1. Paskolos tvarkymui nereikia daug dokumentų, o tik minimalaus jų skaičiaus. Priklausomai nuo to, kokius reikalavimus kelia bankinė organizacija, kartais dokumentų sąrašas apsiriboja tik pasu ir vairuotojo pažymėjimu bei pažyma iš darbo vietos irkitų dokumentų nereikia.
2. Trumpas paraiškos apdorojimo laikas – vos kelios dienos.
3. Galimybė gauti lėšas nedelsiant. Akivaizdus banko paskolos privalumas yra tas, kad klientas pinigus gauna prašymo pateikimo dieną, o tai leidžia kuo greičiau įgyvendinti savo planus ar išspręsti finansines problemas. Jeigu banko klientui reikia apsipirkti, tada iškart gavęs pinigus, jis nerizikuoja savo planais, nes dažnai nutinka taip, kad prekė, kurią planavo įsigyti, parduodama per kelias dienas ir dingsta iš prekystalio, arba kaina nes labai pasikeičia – prekės gali pabrangti.
4. Plius kreditas – tai laipsniški mokėjimai. Šiuo metu beveik kiekvienas klientas gali pasirinkti sau tinkamiausią paskolos variantą. Taip yra dėl to, kad bankai nuolat reformuoja ir plėtoja savo kreditų sistemą, leidžiančią turėti pakankamai klientų savo plėtrai ir klestėjimui. Paskolą galima grąžinti kas mėnesį – tokios paskolos vadinamos anuitetu. Tokiu atveju paskolos gavėjas gali pasirinkti įmokos dydį individualiai, atsižvelgdamas į savo finansines galimybes
5. Paskolos su užstatu privalumai – didelis grynųjų pinigų paskolos limitas ir mažesnės palūkanų normos, tačiau reikia įvertinti visas rizikas.

Ar įstaigoms yra kokių nors lengvatų?

Paskolos privalumas įmonei – galimybė plėsti savo veiklos sritį. Kai kurioms organizacijoms šis bankininkystės įrankis paprastai yra darbo pradžia. Be to, įmonėms taikomos įvairios skolinimo sąlygos.

Ką reiškia skolinimas toliau?

Refinansavimas (perskolinimas) – tai naujos paskolos gavimas, siekiant grąžinti ankstesnę paskolą kitame banke kitomis palankesnėmis sąlygomis. Kitaip tariant, tai nauja paskola, skirta senajai sumokėti.

Paskolos refinansavimo privalumai ir trūkumai

Perskolinimo pranašumai yra šie:

1. Sumažinkite mėnesinius mokėjimus.
2. Pakeiskite valiutą, kuria atliekami mokėjimai.
3. Skolų iš skirtingų bankų sujungimas į vieną.
4. Mažesnės palūkanų normos.
5. Suvaržymo pašalinimas iš įkeitimo.

Refinansavimo trūkumai:

1. Papildomos išlaidos, proceso beprasmiškumas.
2. Galite sujungti ne daugiau kaip 5 kreditus į vieną.
3. Leidimo iš skolintojo banko gavimas.

Kredito trūkumai

Pagrindiniai paskolų trūkumai:

• Didelės paskolų palūkanos – tai pagrindinis vartojimo kredito trūkumas. Su sąlyga, kad ši banko paskolos priemonė yra viena populiariausių, nes vartojimo kreditas turi ir privalumų.

Suteikdamas paskolas klientams pagal supaprastintą skolinimo ir paraiškų apdorojimo sistemą, bankas patiria didžiulę lėšų negrąžinimo riziką. Tokiais atvejais bankai neturi pakankamai laiko patikrinti visus reikiamus dokumentus ir skolininko mokumą,kadangi vienas iš bankų tikslų yra pritraukti kuo daugiau klientų, bankai priversti galimus nuostolius kompensuoti taip, kad iš anksto gautų naudos iš aukštesnių paskolų palūkanų. Palūkanos skaičiuojamos pagal bendruosius principus – kuo ilgesnis paskolos grąžinimo terminas ir kuo didesnė jos suma, tuo didesnę sumą paskolos gavėjas turės sumokėti kaip palūkanas, o permoka bus didesnė, jei palyginsite sumą su pradine, kuri nėra akivaizdus paskolos pranašumas.

Neseniai bankai savo klientams pradėjo siūlyti vadinamąsias beprocentines paskolas ir avansus, o tai yra labai efektyvus rinkodaros triukas. Tokiais atvejais paskolos gavėją vilioja ryškūs reklaminiai pasiūlymai, tačiau jis pamiršta, kad joks bankas niekada nedirba taip, kad kenktų jo finansinei gerovei. Paprastai tokiais atvejais daugybė komisinių už paskolos išdavimą ir jos aptarnavimą yra užmaskuojami kaip pagrindinė tokių paskolų suma, todėl bankas čia nieko nepraranda, be to, įgyja reikiamos naudos, net jei ji yra minimali.

• Paskolos įforminimo procedūros metu atsižvelgiama tik į oficialias kliento pajamas. Jei bankas paskolą išduoda tik tuo atveju, jei skolininkas turi pažymą apie pajamas, tai taip pat yra nemenkas skolinimo trūkumas, nes šiandien ne kiekvienas žmogus gali pasigirti „b altu“atlyginimu. Paskolos gavėjas neturi galimybės patvirtinti kitų rūšių uždarbio, todėl tokiais atvejais jam dažnai atsisakoma paskolos. Arba jis gali gauti paskolą, bet jo sumąbus gana mažas.
• Apribojimai, susiję su gyvenamąja vieta ir amžiumi. Gana dažnai pasitaiko atvejų, kai bankai riboja skolininkų amžiaus ribas. Taigi nei per jauniems, nei pagyvenusiems žmonėms kreditas nesuteikiamas. Be to, yra tam tikrų reikalavimų, susijusių su skolininko pilietybe ir jo gyvenamąja vieta.
• Didelė atsakomybė, susijusi ne tik su materialiniais įsipareigojimais bankui. Šis skolinimo trūkumas slypi tame, kad paskolos gavėjui pažeidžiant paskolos sutarties sąlygas, tai gali neigiamai paveikti jo kredito istoriją, o tai ateityje labai apsunkins ar net padarys nebeįmanomą šiam skolininkui gauti paskolą iš to ar bet kurio kito. kitas bankas. Tačiau kartais nutinka taip, kad dėl laikinų finansinių sunkumų skolininkas atidėlioja paskolos mokėjimą vieną ar kelis mėnesius, ir tai jau yra priežastis bankui pastebėti jo nemokumą ir turėti tai omenyje ateityje.



• Keli mokesčiai ir komisiniai. Skolindami daugelis bankų stengiasi kompensuoti klientų konsultavimo išlaidas, taip pat kitus su skolinimu susijusius darbuotojų darbus. Taigi atsiranda įvairūs papildomi komisiniai ir mokesčiai, kurie padidina skolininko palūkanų įsipareigojimų dydį. Pagal įstatymą bankai privalo suteikti paskolos gavėjui visą reikiamą informaciją apie paskolos sąlygas, taip pat apie visus taikomus komisinius ir papildomus mokesčius. Tai būtina skolinimo sąlygakaip skolininkas turėtų suvokti, kokiems finansiniams mokėjimams jis turėtų būti pasirengęs ir ar jie atitinka jo galimybes.

• Psichologinis veiksnys. Jei kreditas drausmina vienus žmones, tai kitus jo buvimas veikia priešingai. Daugelis žmonių moka planuoti savo išlaidas, kiti – ne. Dažnai atsitinka taip, kad paskolos gavėjas įsigyja tam tikrą prekę kredito lėšomis, tačiau laikui bėgant pirkimo malonumas dingsta, prekė gali tapti netinkama naudoti, būti prarasta ir pan.. Tačiau kreditiniai įsipareigojimai išlieka, o skolininko atsakomybė už šiuos įsipareigojimus išlieka. Ne kiekvienas žmogus sugeba suvokti šią atsakomybę ir iš anksto nulemti savo galimybes grąžinti paskolą. Laikui bėgant tokie žmonės vėl ir vėl ima paskolas, atsidurdami „skolų duobėje“su visomis iš to išplaukiančiomis pasekmėmis – teismų ir inkasatorių pavidalu.

  

Sverto kreditas

Paskolą reikia imti tik tais atvejais, kai reikia įsigyti brangių, bet tuo pačiu gyvenimui reikalingų daiktų – transporto priemonių, buitinės technikos, baldų ar statybinių medžiagų būsto remontui. Tokiais atvejais patartina imti paskolą trumpam, maždaug 2-3 metų laikotarpiui, siekiant kuo greičiau ją grąžinti ir taip nutraukti savo materialinius įsipareigojimus. Nerekomenduojama prisiimti kredito atsakomybės esant įvairioms „force majeure“aplinkybėms, pavyzdžiui, imant paskolą gydymui ar atostogoms apmokėti,kadangi tokiais atvejais yra per didelė rizika, kad tokia atsakomybė nebus perkrauta.

Labai praktiška imti paskolą būstui įsigyti, nes bankuose yra specialios hipotekos paskolos, kurios gali paimti reikiamą pinigų sumą mažomis palūkanomis.

Nusprendusiems pradėti savo verslą

Didelė rizika neišmokėti paskolos tais atvejais, kai paskola imama iš skolininkų nuosavam verslui plėtoti. Tokia paskola turėtų atsipirkti per šešis mėnesius, tačiau jei taip neatsitiks, žmogus patiria nuostolių. Finansiniai įsipareigojimai auga ir kaupiasi, o jei verslas negauna reikiamų pajamų, rizika dar labiau išauga.

Nebūkite paveikti apsipirkimo

Neturėtumėte prisiimti kreditinių įsipareigojimų tiesiogiai parduotuvėse, įsigydami tam tikras prekes. Tokios greitosios paskolos bankams reiškia itin didelę riziką, todėl bet kuriuo atveju bankai kompensuoja patiriamas išlaidas didindami paskolos palūkanas. Permoka už prekes tokiais atvejais bus neįprastai didelė. Perkant prekes parduotuvėse daug pelningiau naudotis kreditinėmis kortelėmis. Dažniausiai taikant šią kredito schemą perkant imamas vienkartinis komisinis mokestis, kuris sudaro apie 20% visų įsigytų prekių kainos. Tačiau grąžinant prekę atgal į parduotuvę, toks komisinis mokestis dažniausiai negrąžinamas, nes tai laikomas apmokėjimu už paskolos sutarties sudarymo paslaugas.

Bišvada

Kad ir koks būtų jūsų požiūris į paskolas, svarbu atsiminti vieną labai svarbų dalyką. Bet kokiomis aplinkybėmis turite atidžiai perskaityti sutartį, kurią sudarote su finansų įstaiga. Priešingu atveju pasekmės gali būti ne pačios rožinės ir užgožti džiaugsmą dėl greitai gautų pinigų.