Centrinio banko bendros vartojimo paskolos kainos vidutinė rinkos vertė: kur sužinoti, kaip apskaičiuoti

2024 Autorius: Howard Calhoun | [email protected]. Paskutinį kartą keistas: 2023-12-17 10:34

Rusijos Federacijos centrinio banko visos vartojimo paskolos kainos vidutinė rinkos vertė yra priverstinė priemonė reguliuoti banko palūkanas už paskolas tarp kredito įstaigų. Naujovės tikslas – sumažinti skolininkų naštą, įpareigojant bankus laikytis apribojimų. Nepaisant to, kad tokia priemonė egzistuoja jau keletą metų, daugelis žmonių mažai žino, kas tai yra, kodėl ji reikalinga ir kokios yra jos taikymo pasekmės.

Kas yra

Vidutinė visos vartojimo paskolos kainos rinkos vertė yra visų skolininko mokėjimų per paskolos galiojimo laikotarpį suma. Į šią vertę, be skolos sumos ir jos išlaidų, įeina ir dokumentų tvarkymo, komisinių ir indėlių draudimo išlaidos.

Pagrindinė užduotis, kurią Centrinis bankas sprendžia tokiu būdu – užkirsti kelią asmenų pavergimui įvairioms kredito organizacijoms, kurios, esant žemam gyventojų finansiniam išprusimui ir netobulai konkurencijai vartojimo paskolų rinkojepasirodė įmanoma.

Kaip apskaičiuoti

Skaičiuodamas vidutinę bendros vartojimo paskolos kainos rinkos vertę, Centrinis bankas naudoja maždaug šimto bankų duomenis. Tačiau kiekviena kredito įstaigos rūšis turi savo vertybes. Skaičiuojant taip pat atsižvelgiama į paskolos išdavimo tikslus.

Taigi automobilių pirkimui (automobilio paskolai) nustatoma viena vertė, buitinės elektronikos pirkimui kreditu - kita. Skaičiuojant atsižvelgiama į paskolos dydį ir terminą, kuriam ji išduodama, taip pat į tai, kaip dažnai bus mokami mokėjimai. Savo ruožtu paskolos gavėjas gali pats atlikti skaičiavimus, naudodamas šią formulę:

TCP=paskolos suma + apdorojimo išlaidos, draudimas + paskolos permoka.

Jei paskolos gavėjas atliko skaičiavimus ir paaiškėjo, kad bankas ar kita organizacija, iš kurios jis ėmė paskolą, daugiau nei trečdaliu viršijo Centrinio banko svetainėje nurodytą limitą, jis turi teisę kreiptis arba į banką, arba į teismą su reikalavimu patikslinti paskolos sutarties sąlygas. Visos finansinės institucijos privalo laikytis vidutinės visos Rusijos banko paskolos kainos rinkos vertės, jei nori išlaikyti licenciją ir toliau dirbti.

Kur sužinoti

Priimtos vertės dydį galima rasti periodiniuose leidiniuose (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) ir banko svetainėje. Jie taip pat skelbiami apie komercinių bankų išteklius, tačiau tokia informacija galisukelti abejonių, nes šios finansų institucijos dažnai pelnosi iš skolininkų finansinio neraštingumo.

Svetainėje pateikiamos norminės vertės kiekvienam kredito organizacijos tipui. Kainos perskaičiuojamos kas ketvirtį. Tai reiškia, kad Rusijos centrinis bankas kas keturis mėnesius skelbia duomenis apie didžiausios leistinos vertės dydį savo svetainėje.

Tokios griežtos kontrolės priežastys

Būtinybė griežtai reguliuoti vidutinę bendros paskolos kainos rinkos vertę atsirado dėl piktnaudžiavimo skolinimo srityje. Bankams taikant paslėptus papildomus mokesčius, komisinius, draudimo ir kitus mokėjimus skolininkams, padidėja paskolos kaina.

Smunkant perkamajai galiai, tokie veiksniai padidina skolininko nusikalstamų veikų riziką. Neapmokėtų mokėjimų augimas yra viena iš pagrindinių grėsmių bankų sistemos stabilumui. Rusijos bankas tokiomis griežtomis reguliavimo priemonėmis turėjo apriboti kredito įstaigų „apetitą“.

Mikrofinansų organizacijoms turėjo būti taikomi griežčiausi apribojimai. Rusijos finansų rinkai tokio tipo kredito įstaigos yra gana nauja, todėl joms skiriamas ypatingas centrinio banko dėmesys. Ir nors vidutinė visos paskolos iš Rusijos Federacijos centrinio banko šios rūšies kredito paslaugoms rinkos vertė yra didesnė nei kitų panašių organizacijų, joms taikomi papildomi apribojimai ne tikdėl palūkanų sumos, bet ir per metus permokų sumos, atsižvelgiant į paskolos dydį.

Teisinio reguliavimo ypatumai

Pagrindinis norminis teisinis dokumentas yra Vartojimo kredito įstatymas. Pagal įstatymo tekstą šis parametras turi būti skaičiuojamas kas ketvirtį kiekvienai kredito įstaigos rūšiai.

Rezultatai skelbiami oficialioje svetainėje arba biuletenyje. Savo ruožtu komercinės paskolos institucijos privalo laikytis dokumente nurodytų standartų. Pagal šį įstatymą bankai neturi teisės Centrinio banko vartojimo paskolos bendros kainos vidutinės rinkos vertės viršyti daugiau nei 1/3 nurodytos Centrinio banko interneto svetainėje. Tai yra, jei nustatyta vertė yra 30%, didžiausias nuokrypio procentas yra ne didesnis kaip 10%. Jos apima skolininko išlaidas draudimui, komisinius ir kitus susijusius mokėjimus. Įstatymas taikomas visų tipų kredito įstaigoms. Kiekvienas iš jų turi savo procentinį koridorių.

Ką tai reiškia skolininkui

Skolos gavėjui tai taip pat reiškia, kad jis gali tikėtis, kad bendra jo paimtos paskolos suma net ir vėluojant neviršys tam tikros Centrinio banko nustatytos sumos. Jis gali būti tikras, kad bankas neturės teisės jam primesti paslaugų, kurių suma kartu su pagrindine skola viršys Centrinio banko bendros vartojimo paskolos kainos vidutinę rinkos vertę. Tačiau tai taip pat reiškia, kad bankai labiau linkę griežtinti reikalavimus skolininkams,Dėl to skolininkas, turintis kelias paskolas ir norintis imti kitą, gali būti atmestas.